Voiko lainan kuukausierää pienentää?

Lue tästä, miten voit saada pienemmän kuukausierän nykyisiin lainoihisi ja saada enemmän rahaa käyttöösi joka kuukausi.

Lainan noston yhteydessä pankin kanssa sovitaan lainan korosta, laina-ajasta ja kuukausittaisen lyhennyksen määrästä. Yllättävät tilanteet elämässä saattavat tuoda haasteita omaan talouteen, jolloin tulee tarve säästää kuukausimenoissa. Näillä neuvoilla voit saada pienemmän kuukausierän nykyisiin lainoihisi ja saada enemmän rahaa käyttöösi joka kuukausi.

Nämä asiat vaikuttavat lainan kuukausierään

Lainasta maksettavan kuukausierän määrään vaikuttavat monet seikat. Ensimmäiseksi kannattaa pohtia lainasumman suuruutta. Lainaa kannattaa ottaa vain se summa, jonka tarvitsee, sillä suurempi lainasumma tarkoittaa myös isompaa kuukausilyhennystä. Lainan nostamisen jälkeen tähän seikkaan ei enää pysty vaikuttamaan, joten lainasumma on syytä harkita huolella.

Toinen kuukausierään vaikuttava asia on laina-aika. Pidempi laina-aika pienentää kuukausilyhennyksen määrää, mutta samalla lainasta maksettavan kokonaiskoron määrä nousee. Laina-aikaa pohtiessa on hyvä muistaa, että lainaa voi yleensä maksaa sovittua nopeammin takaisin, mutta laina-ajan pidentäminen kesken sopimuskauden ei välttämättä onnistu.

Lainasumman ja laina-ajan lisäksi lainan kuukausierään vaikuttavat lainan korko ja lainasta perittävät lisäkulut kuten avausmaksu, tilinhoitomaksu tai laskutuslisä. Lainan korko määritellään lainasopimuksessa ja usein pankilla on oikeus tarkistaa korko 1-2 kertaa vuodessa.

Suurin osa kulutusluotoista on sidottu johonkin viitekorkoon (esimerkiksi 3 kk tai 12 kk euribor) ja pankit päivittävät viitekoron määrän muutaman kerran vuodessa. Viitekoron tarkistuksen myötä lainan kuukausierä voi nousta tai laskea kesken laina-ajan, mutta nämä muutokset ovat yleensä pieniä.

Lue lisää: Miten Euribor-korko vaikuttaa kulutusluottoon?

Voiko lainan korko muuttua sopimuksen aikana?

Näin voit pienentää lainan kuukausierää

Lainan kuukausierää voi pienentää useilla eri tavoilla. Käytettävissä olevat keinot riippuvat aina asiakkaan tilanteesta ja usein suurimman säästön saa yhdistelemällä useampaa keinoa.

Laina-aika vaikuttaa merkittävästi kuukausierän määrään. Esimerkiksi 10 000 euron lainan kuukausierä voi vaihdella yli 300 eurosta 100 euroon, kun laina-aika muuttuu 3 vuodesta 14 vuoteen. Lainan kuukausierää voi siis pienentää kasvattamalla laina-aikaa.

Maksuajan pidentäminen lisää lainasta maksettavan kokonaiskoron määrää, joten kuukausierää ei kannata alentaa turhan pieneksi. Nykyisen luoton laina-aikaa voi yrittää muuttaa neuvottelemalla asiasta lainan myöntäneen yrityksen kanssa.

Laina-ajan pidentäminen ei kuitenkaan aina onnistu, sillä luotonmyöntäjällä ei ole velvollisuutta hyväksyä muutosta kesken lainasopimuksen. Tällöin mahdollisuutena on kilpailuttaa laina uudestaan ja pyytää lainatarjoukset useilta luotonmyöntäjiltä pidemmällä maksuajalla.

Etuan kautta lainaa voi hakea jopa 20 vuoden maksuajalla, joten useimmissa tapauksissa kuukausierää on mahdollista saada pienemmäksi maksuaikaa venyttämällä. Täyttämällä yhden lainahakemuksen saat tarjouksia useilta pankeilta ja luotonmyöntäjiltä sinulle sopivalla maksuajalla.

Myös lainan korko vaikuttaa osaltaan lainan kuukausierään. Koron määräytymisestä sovitaan lainasopimuksessa ja sen muuttaminen kesken laina-ajan ei yleensä ole mahdollista. Ainoastaan siinä tapauksessa, että lainan viitekorko alenee, voi lainan kuukausierä laskea.

Lainan voi kuitenkin milloin tahansa kilpailuttaa uudestaan ja tarkistaa, saisiko vastaavan lainan jostain toisesta pankista edullisemmalla korolla. Lainan kilpailutus onnistuu yhdellä hakemuksella eikä sen jättäminen velvoita mitenkään.

Lainan korko kannattaakin kilpailuttaa säännöllisesti uudestaan ja varmistaa, että korko on ajan tasalla. Jos 10 000 euron lainan korko laskee 15 prosentista 7 prosenttiin, putoaa lainan kuukausierä noin 45 euroa 10 vuoden laina-ajalla.

Lainan lisäkulut vaihtelevat välillä 0–12,50 eur/kk, joten yksittäisen lainan kohdalla pankkien väliset erot ovat melko pieniä. Tilanne muuttuu toiseksi, jos nykyisiä lainoja on useita ja lisäkuluihin menee kymmeniä euroja kuukaudessa. Tällöin lainan kuukausierää on mahdollista pienentää merkittävästi hankkiutumalla eroon useista pienistä lainoista ja korvaamalla ne yhdellä yhdistelylainalla.

Lainojen yhdistämisen jälkeen maksat vain yhden lainan lyhennyksen ja myös lisäkuluja peritään vain yhdestä lainasta. Pienissä kulutusluotoissa ja osamaksuissa on usein korkeampi korko kuin isommissa yhdistelylainoissa, joten yhdistelylainaa hakemalla on mahdollista säästää myös korkokuluissa.

Lue lisää: Kannattaako lainojen yhdistäminen?

Asiakkaidemme kokemuksia Etua.fi-lainapalvelun käytöstä

Lyhytaikaisia säästöjä lyhennysvapaan avulla

Joskus elämässä tulee eteen yllättäviä tilanteita, joiden myötä talouteen tarvitaan lyhytaikaista joustoa. Pesukoneen tai auton hajoaminen ovat esimerkkejä tilanteista, jolloin rahaa tarvitaan nopeasti käyttöön tilanteen korjaamiseksi. Myös esimerkiksi lomautus ja pidempi poissaolo töistä sairauden takia voivat vaatia menojen sopeuttamista.

Tällöin kannattaa harkita lyhennysvapaan käyttöä ja näin pienentää nykyisen lainan kuukausierää tilapäisesti. Lyhennysvapaa tarkoittaa, että lainan lyhentäminen keskeytetään ennalta määritellyksi ajaksi, esimerkiksi kolmen tai kuuden kuukauden ajaksi. Lyhennysvapaan vaikutus kuukausierään riippuu lainan myöntäneestä pankista.

Joissakin tapauksissa kuukausierä putoaa nollaan eikä lainasta peritä mitään kuluja lyhennysvapaan aikana. Jotkut pankit taas edellyttävät, että lainan korot maksetaan myös lyhennysvapaan aikana. Lyhennysvapaata haetaan suoraan lainan myöntäneestä yrityksestä ja sen myöntämiseen liittyy tiettyjä ehtoja.

Lyhennysvapaan saaminen onnistuu varmimmin, jos lainaa on jo maksanut takaisin jonkin aikaa eikä maksuja ole rästissä. Pankeilla voi olla erilaisia lisäehtoja siitä, kuinka usein lyhennysvapaata voi hakea ja millaisia kuluja lyhennysvapaan myöntämiseen liittyy.

Lyhennysvapaa kätevä tapa saada tilapäisesti alennettua lainan kuukausierää. Lyhennysvapaan käyttö lisää lainasta perittävän koron kokonaismäärää jonkin verran, joten sen käyttöä kannattaa harkita huolella. Jos lainan kuukausierää haluaa alentaa pysyvästi, kannattaa se kilpailuttaa uudestaan ja valita nykyisen lainan tilalle parempi vaihtoehto.

Näillä neuvoilla alkuun lainan kuukausierän pienentämisessä

Kun haluat pienentää lainan kuukausierää, aloita tarkistamalla nykyisen lainasi tiedot. Jäljellä olevan lainan määrä, laina-aika, korko ja kuukausierä ovat tietoja, jotka selviävät lainasopimuksesta tai pankin lähettämästä laskusta.

Lainan kuukausierä laskurin avulla voit arvioida laina-ajan vaikutuksia kuukausierään ja valita sinulle sopivan maksuajan. Lainasumman kohdalle syötetään jäljellä olevan lainasaldon määrä. Mikäli sinulla on useita lainoja ja osamaksuja, voit laskea niiden kokonaismäärän ja käyttää laskuria arvioimaan yhdistelylainan tuomia säästöjä.

Kun nykyisten lainojen tiedot ovat selvillä, voit aloittaa lainan kilpailutuksen. Täyttämällä hakemuksen Etuan palvelussa tavoitat yhdellä hakemuksella jopa 20 pankkia ja luotonmyöntäjää ja saat lainapäätökset muutamassa minuutissa.

Näet henkilökohtaiset lainatarjoukset selkeässä vertailunäkymässä, jossa edullisin tarjous on ensimmäisenä. Jokaisen tarjouksen yhteydessä näkyy myös lainan kuukausierän määrä, joten voit helposti vertailla eri vaihtoehtoja ja valita itsellesi parhaiten sopivan vaihtoehdon.

Mikäli sinulla on kysyttävää lainatarjouksista tai tarvitset apua lainoihin liittyen, voit ottaa yhteyttä asiakaspalveluumme. Meille voit soittaa, lähettää sähköpostia tai keskustella chatissa, asiantunteva asiakaspalvelumme on aina apunasi.