Miten Euribor-korko vaikuttaa kulutusluottoon?

Euribor-korko ja tämän suositun viitekoron lähes räjähdysmäinen nouseminen on ollut varmasti yksi puhutuimmista aiheista mediassa viimeisen vuoden aikana. Euribor-korko yhdistetään usein asuntolainoihin, eikä ihme – valtaosa suomalaisten asuntolainoista on sidottu Euribor 12kk-viitekorkoon.

Mutta miten Euribor-korkotason nouseminen vaikuttaa kulutusluottoihin? Tutustutaan tässä siihen, miten Euribor-korko ja sen korkealle kohonnut taso vaikuttaa kulutusluottoihin.

Euribor-korko vaikuttaa monenlaisiin lainoihin

Korkotason noususta on puhuttu jo niin paljon, että keskustelusta voi saada herkästi käsityksen siitä, että kaikki korkotasot ovat räjähdysmäisessä kasvussa. Tällä hetkellä voimakkaassa nousussa oleva Euribor-korko vaikuttaa kuitenkin ainoastaan lainoihin, joissa on marginaalikoron lisäksi viitekorko.

Kaikissa lainoissa ei välttämättä ole erikseen määriteltyä viitekorkoa, vaan lainan korko voi olla myös täysin kiinteä – voit tarkistaa oman lainasi korkorakenteen allekirjoittamastasi lainasopimuksesta. Jos lainasopimukseen on kirjattu kiinteä korkoprosentti ja viitekorko, vaikuttaa Euribor-korkotason nouseminen lainakustannuksiisi.

Viitekorkoja käytetään kuitenkin monissa erilaisissa lainoissa, kuten asuntolainassa, opintolainassa, sekä kulutusluotoissa. Kiinteitä korkomalleja voit löytää mm. liikkeen kampanjaehtoisesta rahoituksesta, tietyistä luottokorteista, sekä erilaisista osamaksurahoituksista.

Lue myös: Kulutusluotto vai liikkeen rahoitus – Kumpi kannattaa?

Näin ollen Euribor-korkotason muutokset voivat vaikuttaa kulutusluottosi kokonaiskustannuksiin, jos lainasopimuksen korkoehtoihin on kirjattu kiinteän korkoprosentin lisäksi viitekorko. Viitekorko tarkistetaan tietyin väliajoin: Esimerkiksi 12kk Euribor-korkoon sidotun lainan viitekorko tarkistetaan 12 kuukauden välein, ja korko pysyy kiinteänä koko korontarkistusvälin ajan. Lainasi korko ei siis muutu korkotason vaihteluiden mukana päivittäin, vaan korko määritellään tietyksi ajaksi kerrallaan koronmääräytymisjakson mukaisesti.

Lainan marginaalikorko pysyy kiinteänä koko lainakauden ajan

Viitekoron lisäksi lainasopimukseen kirjataan lähes aina myös marginaalikorko, joka on pankin sinulle henkilökohtaisesti määrittelemä korkotaso. Marginaalikoron suuruus vaihtelee merkittävästi lainoittain, ja jopa hakijoittain. Pankki ei kuitenkaan voi muuttaa marginaalikorkoa kesken sopimuksen, eli ainoastaan lainan viitekorko on luonteeltaan muuttuva.

Lue myös: Voiko lainan korko muuttua kesken sopimuksen?

Voiko Euribor-korko vaikuttaa lainan kuukausierään?

Viitekoron nouseminen voi vaikuttaa lainasi kuukausierään. Korkotason nouseminen vaikuttaa erilaisiin lainoihin eri tavoin:

Tasaerälyhennyksen valitessasi lainasi lyhennysosuus pysyy aina samana, mutta kuukausittaisen maksueräsi suuruus vaihtelee korkotason mukaan. Korkotason vaikutukset voivat vaikuttaa kuukausittain maksamaasi erään nousevasti tai laskevasti – jos viitekorko nousee, kuukausieräsi nousee. Jos viitekorko laskee, kuukausieräsi laskee.

Annuiteettilainassa kuukausierä puolestaan muuttuu korkotason muutosten mukaan, mutta laina-aika pysyy aina samana – korkotason nousu nostaa lainasi kuukausierän yhteydessä maksettavaan korko-osuuteen. Jos lainasi takaisinmaksu on vasta alkuvaiheilla, vaikuttavat korkotason muutokset kuukausierään voimakkaammin, kuin silloin, jos lainan pääomaa on jo lyhennetty merkittävästi ennen korkotason muutosta.

Kiinteässä tasaerälainassa lainan lyhennysosuus pysyy samana koko lainakauden ajan, mutta viitekoron muutokset vaikuttavat laina-ajan pituuteen. Jos viitekorko nousee, lainasi maksuaika pitenee – jos viitekorko puolestaan laskee, lainasi maksuaika lyhenee. Kiinteä tasaerälaina mahdollistaa toisin sanoen sen, että lainasi takaisinmaksuerä, eli lainan kuukausittainen kustannus on sama koko takaisinmaksun ajan.

Laki myös määrittelee tänä päivänä kulutusluottojen korkokaton. Korkokatto suojaa kuluttajaa kohtuuttoman korkeilta koroilta, ja nykyisen lainsäädännön mukaan lainan korko saa olla enintään 20%. Voit lukea lisää korkotatosta tästä artikkelista.

Lue myös: Näin asuntolainan eri lyhennystavat eroavat toisistaan

Viitekorot ovat nousseet voimakkaasti viime vuosien aikana

Lainojen viitekorot pysyttelivät pitkään nollatason tuntumassa, ja ajoittain jopa negatiivisena – vaikka negatiivisen korkotason voisi ajatella äkkisteltään vaikuttavan lainan korkoon alentavasti, pankit usein määrittelevät lainaehdoissa viitekoron niin, että se ei voi vaikuttaa kokonaiskorkoon. Näin ollen viitekoron ollessa negatiivinen, on sen todellinen taso usein 0%.

Monet suomalaiset ovat hakeneet lainaa viitekoron ollessa lähellä nollatasoa, ja viitekorkojen noustessa lainan korkotaso on noussut merkittävästi. Kun kokonaiskorko on korkealla, on myös marginaalikoron tasolla huomattavasti aikaisempaa suurempi merkitys, sillä pienikin säästö marginaalikorossa voi vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin huomattavasti.

Nyt onkin erinomainen hetki pysähtyä miettimään omien lainojesi nykyistä korkotasoa ja kilpailuttaa lainantarjoajat. Kilpailuta lainantarjoajat ja hae lainaa nyt!

Yhteenveto

Euribor-korkotason muutokset vaikuttavat lainoihin eri tavoin. Korkojen nouseminen voi valitusta lyhennystavasta riippuen vaikuttaa lainasi kuukausierään tai maksuajan pituuteen. Jos lainasi on kiinteäkorkoinen, eikä lainaehdoissa ole määritelty viitekorkoa, eivät Euribor-koron muutokset vaikuta lainasi kuukausierään tai kokonaiskustannuksiin.

Useimmissa lainoissa viitekorko on kuitenkin määritelty lainaehdoissa, ja korkotason muutokset vaikuttavat lainasi takaisinmaksuun. Viitekorko on kuitenkin ainoa tekijä, joka voi vaikuttaa lainasi korkotasoon kesken sopimuskauden, sillä marginaalikorko pysyy aina kiinteänä koko lainanmaksun ajan.