Asuntolainan käsiraha on etukäteen säästetty summa asunnon ostohinnasta, sillä asuntoa ei voi hankkia kokonaan lainarahalla. Lue tästä, kuinka paljon käsirahaa asuntolainaa varten tarvitaan.
Asuntolainan käsiraha eli omarahoitusosuus tarkoittaa riittäviä säästöjä tai muita vakuuksia asunnon ostamista varten. Finanssivalvonta on määrännyt sen, kuinka paljon pankki voi myöntää asiakkaalle lainaa suhteessa vakuuksien käypään arvoon.
Lakisääteisen lainakaton mukaan asuntoa ei siis saa ostaa kokonaan velaksi. Vaadittava asuntolainan käsiraha on erilainen riippuen siitä, onko ensiasunnon ostaja, APS-lainaa vai muuta asuntolainaa hakeva henkilö.
Paljonko tarvitsee käsirahaa asuntolainaa varten?
Asuntolainan käsirahalla turvataan lainan takaisinmaksua pankille ja hillitään suomalaisten velkaantumista. Siksi asuntoa ei voi hankkia kokonaan velkarahalla ja tarvitaan omia säästöjä tai muita vakuuksia asunnon ostamista varten.
Ensiasunnon ostajalta edellytetään vähintään 5 prosenttia asuntolainan käsirahaa eli ennalta säästettyä summaa asuntolainaa varten. Muilta asunnon ostajilta vaaditaan vähintään 10 prosenttia omarahoitusosuutta ja ASP-säästäjiltä 10 prosenttia säästöjä asunnon hinnasta ennen kuin pankki voi myöntää asuntolainaa.
Esimerkiksi 90 prosentin lainakaton vaatimus tarkoittaa, että jos asunto maksaa 100 000 euroa, lainaa voi saada korkeintaan 90 000 euroa ja omia säästöjä täytyy olla 10 000 euroa. Jos 100 000 euron hintaista asuntoa on hankkimassa ensiasunnon ostaja, tulisi asuntolainan käsirahaa olla vähintään 5 000 euroa säästettynä ja ASP-tilin haltijalla 10 000 euroa.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-20 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Asuntolainan käsirahan lisäksi pankit vaativat vielä lisävakuuksia, sillä vain noin 70–75 prosenttia asunnon ostohinnasta kelpaa pankeille vakuudeksi asuntolainaa varten. Esimerkiksi 100 000 euron hintaisessa asunnossa riittäisi pankeille vakuudeksi vain 70 000 euroa. Siten puuttuvalle 20 000 eurolle tarvitaan lisävakuuksia.
Asuntolainan käsirahan lisäksi pankit vaativat lisävakuuksia
Asunnon ostamiseen tarvitaan sekä säästöjä että vakuuksia. Jos lainan määrä on suurempi kuin 70–75 % ostettavan asunnon arvosta, vaatii pankki ostettavan asunnon lisäksi muita vakuuksia. Finanssivalvonnan mukaa hyväksyttäviä vakuuksia ovat esimerkiksi ostettava asunto tai kiinteistö, kesämökki, vanhempien velaton asunto tai muut reaalivakuudet, kuten osakkeet ja talletukset.
Pankit laskevat vakuuksien arvon aina tapauskohtaisesti. Asuntolainaa ei voida taata henkilötakauksella, mutta vanhemmat tai muut lähisukulaiset voivat antaa vakuuden omasta asunnosta tai kesämökistä.
Myös maksullinen takaus on mahdollinen, esimerkiksi maksullinen valtiontakaus tai pankin takaus. ASP-korkotukilainan vakuudeksi riittää yleensä valtiontakaus ostettavan asunnon lisäksi.
Vinkki: Tee asunnon hinta-arvio Etuoven hinta-arviotyökalulla.
Käsiraha asuntolainaa varten – aloita säästäminen ajoissa
Käsirahan säästäminen asuntolainaa varten kannatta aloittaa ajoissa, sillä vaadittava omarahoitusosuutta ei välttämättä saa heti säästettyä. Esimerkiksi jos asunto maksaa 150 000 euroa, tulee ASP-säästäjän säästää asunnon hinnasta vaadittava 10 % eli 15 000 euroa. Tämä tarkoittaa 417 EUR/kk kolmen vuoden ajan tai 250 EUR/kk viiden vuoden ajan.
Asuntosäästäminen kannattaa siis aloittaa mahdollisimman ajoissa. Säästää voi pieniäkin summia ja laittaa satunnaisia tuloja, kuten lahjarahoja ja veronpalautuksia säästötilille.
Jos haluat saada tietää vielä lisää, tutustu useimmin kysyttyihin kysymyksiin tai ota yhteyttä asiakaspalveluumme. Autamme sinua mielellämme.
Oletko ostamassa asuntoa? Etua.fi-asuntolainapalvelun avulla kilpailutat uuden asuntolainan tai tarkistat nykyisen asuntolainasi koron veloituksetta.
Kilpailuta asuntolainasi tästä
Etua.fi on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluotonvälittäjä.
