Ensiasunnon ostaja kohtaa monia rahoitukseen ja verotukseen liittyviä kysymyksiä. Kokosimme neljä vinkkiä, joiden avulla ensiasunnon ostaja voi säästää rahaa. Lue ensiasunnon ostajan eduista ja muista rahanarvoisista vinkeistä tästä.
1. Pienempi ensiasunnon ostajan omarahoitusosuus asuntolainalle
Ensiasunnon ostajan etuna on muita asunnonostajia pienempi lainakatto, kun ensiasunnon ostoa varten vaaditaan asunnon hinnasta vain 5 % omia säästöjä tai vakuuksia. Eli ensiasunnon ostaja voi saada pankilta lainaa jopa 95 % asunnon hinnasta (ASP-säästäjä 90 %), kun muille lainakatto on 90 %.
Omarahoitusosuus on katettava joko omilla säästöillä tai muilla reaalivakuuksilla, esimerkiksi vanhempien asunnolla. Tämän lisäksi tarvitaan vielä lisävakuus, koska pankille ostettavan asunnon arvosta vain noin 70-75 prosenttia kelpaa vakuudeksi asuntolainaa vastaan.
2. Valtion takaus ASP-lainassa
Valtio tukee ensiasunnon ostajaa asuntosäästöpalkkiotilin muodossa, mikä on merkittävä ensiasunnon ostajan etu. ASP-lainan voi saada ensiasuntoon, kun asunnon arvosta on säästettynä ASP-tilille vähintään 10 prosenttia. Esimerkiksi 180 000 euron asunnosta tämä tarkoittaa 18 000 euroa. Kun tavoitesumma on saatu säästettyä, voi hakea asuntolainaa, jolle valtio myöntää maksuttoman takauksen.
ASP-järjestelmän maksuton valtiontakaus on noussut 60 000 euroon. Tämä helpottaa ensiasunnon ostamista ilman, että esimerkiksi tarvitaan vanhempien takausta. Itse pitää säästää 10 prosenttia asunnon hinnasta ja valtio takaa lainan 60 000 euroon asti. Asunto toimii vakuutena loppuosalle lainasta.
Ilmaisen valtion takauksen lisäksi ASP-lainassa korko ja muuta lainaehdot ovat usein edulliset. Lainaan saa myös ensimmäiselle kymmenelle vuodelle valtion korkotuen.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-20 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
ASP-tili kannattaa avata mahdollisimman ajoissa pankkiin, joka tarjoaa parhaan tuoton säästöille. Kun tavoitesumma on saatu säästettyä, myös ASP-laina kannattaa kilpailuttaa muutaman pankin kesken. Asuntolainaa ei tarvitse ottaa samasta pankista, jossa ASP-tili on.
Vertaile lainoja ja säästä kuluissa
Etua.fi asiakkaana voit säästää jopa tuhansia euroja kilpailuttamalla asuntolainan tai kulutusluoton. Tee maksuton hakemus, et sitoudu mihinkään.
3. Huomioi myyntivoittovero ja kotitalousvähennys
Ensiasunnon ostajan on hyvä tietää myös myyntivoittoverosta ja kotitalousvähennyksestä.
Oman asunnon myynnistä saatu myyntivoitto on verotonta, jos on omistanut asunnon ja asunut siinä vähintään kaksi vuotta. Mutta on muistettava, että lyhytaikainenkin asunnon vuokraus katkaisee tämän verottajan vaatiman kahden vuoden yhtäjaksoisuusajan.
Ensiasunnossa teetettävään remontointityöhön voi hyödyntää kotitalousvähennystä heti asuntokaupan teon jälkeen. Uudisrakentamiseen kotitalousvähennystä ei voi hyödyntää.
4. Kilpailuta asuntolaina, myös ensiasuntolaina ja ASP-laina
Kilpailuttamalla asuntolainasi voit helposti säästää jopa tuhansia euroja, kun huomioit koko laina-ajan. Asuntolainan kilpailutus kannattaa, olipa kyseessä sitten ensiasunnon osto tai vanha asuntolaina.
Asuntolaina ei ole kaikille samanhintaista, ja eri pankeista voi sama henkilö saada eri marginaalin. Siksi asuntolainatarjousta kannattaa kysyä useasta pankista.
Etua.fi-asuntolainapalvelun avulla kilpailutat uuden asuntolainan tai tarkistat nykyisen asuntolainasi koron veloituksetta. Täytä hakemus tästä
Etua.fi on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottovälittäjä.
Lue myös: Käteistä, kiinteistöjä, sijoituksia – mikä kelpaa asuntolainan vakuudeksi?
7 vinkkiä asuntolainan hakemiseen
