Asuntolainan hakijan muistilista

Asuntolainan hakijan muistilista

Kun olet tarkistamassa nykyisen asuntolainasi markkinahinnan tai haet uutta asuntolainaa, toimi näin:

1. Siirry ”Hae asuntolainaa” -osioon tai klikkaa asuntolainalaskuria. Mieti, mikä on asuntolainatarpeesi, ja kirjoita se ”Haettava lainan määrä” -kenttään. Laina-aikaa muuttamalla valitset itsellesi sopivan kuukausierän.
2. Täytä hakemuslomake. Jos laina haetaan yhdessä yhteisvastuullisen lainanhakijan kanssa, hänen tietonsa täytetään ”Rinnakkaishakija”-välilehdelle.
3. Lähetä hakemus. Saat sähköpostiisi vastauksen niistä lainantarjoajista, jotka olemme sinulle valinneet. Lainantarjoajat ottavat sinuun yhteyttä yleensä puhelimitse.

Hakemuksen toimittaminen eteenpäin

Kysymme lainahakemuksessa sähköpostiosoitteesi. Käsiteltyämme hakemuksesi lähetämme sinulle tiedon sähköpostilla niistä kumppaneistamme, joille olemme hakemuksesi välittäneet.

Yhteydenotto ja lainatarjoukset

Pankit ottavat sinuun suoraan yhteyttä. Yhteydenotto tapahtuu puhelimitse muutaman arkipäivän sisällä hakemuksen lähettämisestä. Tästä eteenpäin keskustelu etenee suoraan pankkien kanssa. Etua ei enää tässä vaiheessa osallistu sinun ja lainantarjoajan välisiin neuvotteluihin. Mikäli sinulla on kysyttävää, voit aina ottaa yhteyttä Etuan asiakaspalveluun.

Kun olet neuvotellut lainaehdot, perehdy niihin ja valitse tarjouksista sinulle sopivin. Jokin tarjous voi olla edullinen hinnaltaan, toinen saattaa sopia ominaisuuksiltaan sinulle paremmin, ja joskus saattavat palvelun nopeus ja ystävällisyys olla valinnan peruste. Lainamarginaalin lisäksi kiinnitä huomiota lainan muihin kuluihin, kuten nostopalkkio ja laskutuspalkkio, sekä muiden pankkipalveluiden hinnoitteluun.

Sinun kannattaa myös huomioida lainasta sopiessasi, mikä olisi lainan kuukausittaiseen takaisinmaksuun sopiva eräpäivä, sekä käydä pankin kanssa tarkasti läpi muut ehdot.

Tietoa asuntolainoista

Pankit myöntävät asuntolainoja asunnon tai asumisoikeusosuuden ostoa varten sekä asunnon rakentamiseen tai korjaamiseen. Ostettava asunto toimii tavallisesti vakuutena lainan takaisinmaksusta pankille. Asunnon vakuusarvo on yleensä noin 70–75 % käyvästä arvosta. Jos vakuudet eivät kata koko loppuosaa, asuntolainan loppuosalle voi ostaa joiltain pankilta esim. täystakaustyyppisen tuotteen. Vakuutena voi olla myös valtion lisätakaus, vapaa-ajanasunto, toisen henkilön asunto, metsätilat, säästöt tai sijoitukset.

Lainaneuvottelussa käsitellään vakuuksien tarvetta ja saatavuutta asiakaskohtaisesti. Myös jokaisen omaisuuslajin vakuusarvo lasketaan tapauskohtaisesti.

Pankille tärkein kriteeri asuntolainan myöntämiselle on, että se luottaa lainanhakijan maksavan lainan takaisin sovitun suunnitelman mukaisesti. Lainanhakijan takaisinmaksukykyä arvioidessaan pankki selvittää, ovatko lainanhakijan tulot ja muut menot suhteutettuina lainan määrään ja kuukausikustannukseen riittävällä tasolla. Pientä joustovaraakin yllättäviin menoihin tulee jäädä. Luotonmyöntäjä tarkistaa myös lainanhakijan luottotiedot. Maksuhäiriömerkintä voi olla este lainan myöntämiselle.

Asuntolainatyypit

Asuntolainatyyppejä on erilaisia. Perinteinen asuntolaina on yleisin, ja sitä tarjoavat kaikki pankit. ASP-laina (Asuntosäästöpalkkiojärjestelmä nuorille ensiasunnon ostajille) on etukäteissäästämiseen perustuva tuote lähinnä nuorille ensiasunnonostajille. Markkinoille on tullut myös muita erityyppisiä asuntolainatuotteita, kuten käänteinen asuntolaina, osaomistuskonseptiin perustuva asuntolaina sekä todella pitkällä  takaisinmaksuajalla varustettu asuntolaina.

Asuntolainojen lyhennystavat

Annuiteettilaina

• Maksuerä jaetaan korkoon ja lyhennykseen.
• Koron aleneminen pienentää maksuerää ja koron nousu suurentaa sitä.
• Laina-aika ei muutu korkotason muuttuessa.

Tasaerälaina

• Samansuuruinen maksuerä koko laina-ajan.
• Korkotason muutokset vaikuttavat vain laina-aikaan. Maksuerä ei muutu.
• Laina-aika muuttuu korkotason muuttuessa.

Tasalyhenteinen laina

• Lyhennys pysyy samana koko laina-ajan.
• Korkojen osuus pienenee joka kuukausi.
• Maksuerä on siten laina-ajan alussa suurempi.
• Laina-aika ei muutu korkotason muuttuessa.

Kertalyhenteinen (bullet)

• Laina maksetaan kokonaan kerralla.
• Lainan ylimääräinen lyhentäminen on yleensä kielletty. Myös muiden ehtojen muuttamiselle voi olla rajoituksia.

Lisäksi asiakas voi usein sopia, että lyhennykset alkavat esimerkiksi vuoden kuluttua nostosta.
Mahdollisuutta kannattaa käyttää ainakin rakentamislainoissa. Useimmat pankit tarjoavat mahdollisuutta useisiin (jopa 10 vuotta) lyhennysvapaisiin vuosiin. Silloin maksat ajalta vain korot, et lyhennä lainaa. Tämä pidentää laina-aikaasi tai suurentaa tulevia lyhennyksiä.

Asuntolainojen korkotyypit

Asiakas voi yleensä vaikuttaa asuntolainansa korkotyypin valintaan. Asuntolainassa voi olla

Vaihtuva korko

• Korkoprosentti muodostuu viitekorosta ja siihen lisättävästä asiakaskohtaisesta marginaalista.
• Viitekorko voi olla pankkien oma primekorko tai jokin euriborkorko. Esimerkiksi 12 kk:n euriboriin sidotun lainan korko muuttuu 12 kk:n välein ja 3 kk:n euriboriin sidottu vastaavasti 3 kk:n välein.

Kiinteä korko

• Korkoprosentti on voimassa määräajan (3, 5, 10 tai jopa 20 vuotta).

Korkokatto

• Joillakin pankeilla on tarjota lainaan korkokatto. Korkokattoisen luoton viitekorkona käytetään tavallista euriborkorkoa, ja luoton kokonaiskorko vaihtelee viitekoron muutosten mukaisesti. Kun euribor laskee, laskee myös korkokattoisen luoton korko. Vastaavasti jos euribor nousee, nousee korontarkistusten myötä myös korkokattoisen luoton korko, mutta ei yli sovitun korkotason korkokaton voimassaoloaikana.
• Korkokatosta peritään sopimusta tehtäessä korkokattomaksu, jonka suuruus määräytyy valittavan korkokattotason ja sen voimassaoloajan mukaan.

Korkojen verovähennys

Vuodesta 2023 alkaen asuntolainan korkoja ei voi enää vähentää verotuksessa. Vielä vuonna 2022 koroista 5 % oli vähennyskelpoisia.

Lisäksi ensiasunnon varainsiirtoverovapaus on päättynyt 1.1.2024.

Takaisinmaksukyky

Pankit ja rahoitusyhtiöt arvioivat lainapäätöstä tehdessään lainanhakijan kykyä maksaa lainan lyhennykset ja korot. Maksukyvyn kannalta merkittävimmät tekijät ovat säännölliset tulot ja se, että lainanhoitokulujen jälkeen jää rahaa myös muihin kuluihin ja elämiseen.

Lainanhakijan velvollisuutena on kertoa oikeat tiedot tuloistaan, menoistaan ja olemassa olevista veloistaan. Laskelmaan pitää huomioida mukaan myös jo aikaisemmin otettujen luottojen hoitokulut.

Takaisinmaksukyvyn voi itse laskea seuraavasti. Nettotuloista (palkasta käteen jäävä osuus) vähennetään:

– säännölliset toistuvat menot

– nykyiset lainanhoitomenot (omassa pankissa, muissa pankeissa, luottokorttiluotot, osamaksusopimukset)

– muut kulutusmenot (ruoka, vaatetus, lasten menot, työmatkat, vakuutusmaksut, terveydenhoito, lehti -ja puhelinmaksut jne.).

= Jäljelle jäävä osa on asiakkaan maksukyky kuukaudessa uuden luoton hoitamiseen. Tätä arvioitaessa kannattaa ottaa huomioon joustovara yllättäviä menoja varten.

Asuntolainan ehdot

Pankki antaa asuntolainan ehdot asiakkaalle tutustuttavaksi lainaneuvottelujen aikana ja asiakas hyväksyy lainaehdot samalla kun allekirjoittaa velkakirjan ja nostaa asuntolainan.

Asuntolainan ehdoissa kerrotaan yksityiskohtaisesti monista asuntolainaan ja sen takaisinmaksuun liittyvistä asioista. Ehtoihin kannattaa tutustua huolellisesti ennen lainan nostamista ja tarvittaessa kysyä pankilta lisätietoja ennen ehtojen hyväksymistä.

Oleellisemmat asiat lainaehdoissa ovat lainan koron määräytyminen, velallisen oikeus maksaa laina ennenaikaisesti takaisin sekä pankin oikeus vaatia jossakin erityistapauksissa maksettavaksi kerralla koko jäljellä oleva velka.

Suurin osa asuntolainoista on sidottu muuttavaan viitekorkoon, johon lisätään pankin perimä lainamarginaali ja muut kulut. Lainaehdoissa on määritelty esimerkiksi se, voiko lainan kokonaiskorko olla negatiivinen vai onko korko minimissään 0 %. Negatiivinen kokonaiskorko on mahdollinen, jos viitekorko on laskenut erittäin alhaiseksi ja lainan marginaali jää negatiivista viitekorkoa pienemmäksi.

Velallisen on oikeus maksaa asuntolaina ennenaikaisesti takaisin. Mikäli laina on myönnetty kiinteällä korolla, on pankilla oikeus periä korvauksia lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta lainaehdoissa määritetyllä tavalla. Koska suurin osa lainoista on sidottu muuttuviin viitekorkoihin, ei takaisinmaksusta kerry ylimääräisiä korkokuluja.

Velan ennenaikainen erääntyminen koskee yleisemmin tilannetta, jossa asuntolainan lyhennyksiä ei ole tehty ajallaan eikä pankin lähettämiin maksukehotuksiin olla reagoitu. Myös asunnon vakuusarvon aleniminen velallisen toimenpiteitten takia voi johtaa tilanteeseen, jossa pankki vaatii koko jäljellä olevaa lainasummaa maksettavaksi kerralla.

Paljonko asuntolainaa voi olla?

Lähtökohtana on, että lainanhoitokulujen ja elinkustannusten jälkeen kuukausiansiosta jää jäljelle rahaa myös yllättäviin menoihin. Kun arvioit sinulle sopivaa asuntolainaa, käytä lainan mitoituksessa lainalaskinta sekä elinkustannuslaskinta ja laske niiden avulla, minkä kokoisen lainan kuukausimaksuja pystyt hoitamaan. Tarkkaa rajaa kuukausimenoille ei voi vetää, koska tulot ja kulutustottumukset ovat yksilöllisiä. Hyvänä ohjesääntönä voi pitää, että lainan hoitomenot eivät ylitä 40 prosenttia kotitalouden kuukausinettotuloista.

Lainan kuukausierään vaikuttaa tarkasteluhetken korkotaso. Lainanhoitokulut kannattaa aina laskea korkeammalla korkotasolla kuin nykyhetkellä. Vaikka korot ovat olleet historiallisen alhaiset, muutoksiin on syytä varautua.

Esimerkiksi marraskuussa 2022 yleinen asuntolainojen viitekorkona käytetty 12 kuukauden euribor oli 2,686, kun kesäkuussa 2022 se oli vielä 0,417. Helmikuussa 2024 Euribor 12 kk oli 3,505 %. Vuoden 2008 heinäkuussa 12 kk:n euribor oli puolestaan 5,3805 %. Esimerkiksi kahden prosenttiyksikön korkomuutos 125 000 euron ja 20 vuoden asuntolainassa vaikuttaa kuukausierään 140 euroa.

Toinen mahdollisuus on, että laina-aikaa joustaa korkojen noustessa, mutta jouston raja tulee vastaan, jos kuukausierä ei riitä lainan lyhentämiseen. Näin voi tapahtua pitkissä, yli 25 vuoden lainoissa.

Kannattaa myös muistaa perussääntö: mitä pidempi takaisinmaksuaika asuntolainassa on, sitä enemmän joutuu maksamaan korkoja. Tarjolla olevista pitkistä asuntolainoista kannattaa aina keskustella erikseen pankissa.

Miten vältän ylivelkaantumisen?

Asuntolainat ovat aikaisempaa suurempia ja omarahoitusosuus voi olla pieni, mutta pääsääntöisesti asuntolainojen kohdalla pankit eivät ole juurikaan raportoineet velallisten maksuongelmista. Sen sijaan kulutusluottojen kohdalla maksuongelmia esiintyy. Maksuvaikeuksien ilmetessä on heti otettava yhteys velkojaan. Velkojan kanssa kannattaa neuvotella vapaaehtoisesta maksujärjestelystä. Pankit ja rahoitusyhtiöt pitävät vapaaehtoista järjestelyä aina ensisijaisena ennen oikeudelliseen perintään ryhtymistä. Sekä velkojan että velallisen intressinä on saada sopimalla paras ratkaisu.

Jos velkojen takaisinmaksu ei onnistu vapaaehtoisesta järjestelystä huolimatta, velkoja siirtää perinnän perintätoimistolle. Jos perintä ei onnistu, maksamaton velka viedään käräjäoikeuteen ja tuomion perusteella velka voidaan periä ulosoton kautta.

Jouduttuaan maksuvaikeuksiin velallisella on käytettävissään siis vapaaehtoisia ja lakisääteisiä keinoja järjestellä luottojaan ja saada sovittua oman maksukykynsä mukainen maksuohjelma. Tällaiseen järjestelylainaan voi tietyin edellytyksin saada Takuusäätiön takauksen. Myös kunnilla on lainmukainen velvollisuus järjestää asukkailleen maksutonta talous- ja velkaneuvontaa. Velkaneuvontaa antavat myös seurakunnat ja eri järjestöt.

Tietosuoja ja tietoturva

Etualle on erittäin tärkeää, että palvelumme käyttäjät voivat luottaa palvelun turvallisuuteen. Kaikki hakemuslomakkeemme ovat SSL-suojatut. Näin kaikki meille siirtyvät tiedot kuten myös kaikki kumppaneillemme välittämämme tiedot siirtyvät salattuina. Tallennamme jokaisen hakemuslomakkeen lähettäneen käyttäjän IP-osoitteen, ja kaikki petosyritykset johtavat poliisitutkintaan.

Etua Oy vastaa rekisterinpitäjänä siitä, että asiakasrekisteri on täysin luottamuksellinen, ja sitoutuu olemaan luovuttamatta tietoja eteenpäin muille kuin sopimusehdoissamme mainituille osapuolille. Tietoja ei käytetä markkinointiin ilman asiakkaan lupaa.

Jäikö jokin epäselväksi?

Mikäli haluat saada tietää vielä lisää, tutustu useimmin kysyttyihin kysymyksiin tai ota yhteyttä asiakaspalveluumme. Autamme sinua mielellämme.