Jos tarvitset lainaa vapaa-ajanasunnon hankkimista varten, tästä artikkelista löydät kaiken mitä sinun on hyvä tietää mökkilainoista!
Oma kesämökki, jossa viettää rauhallisia hetkiä kauniin luonnon keskellä, on suomalaisille tuttu haave. Pandemia-aika on kiihdyttänyt mökkikauppaa entisestään ja moni onkin tehnyt mökkiunelmistaan totta.
Jos suunnittelet oman kesämökin hankkimista tai olet ehkä jo löytänyt kiinnostavan kohteen, on seuraavaksi aika miettiä mökin rahoitusta. Mökkilaina auttaa toteuttamaan unelmasi vapaa-ajanasunnosta ja voit päästä nauttimaan omasta mökistä jo tänä kesänä.
Lue lisää mökkilainasta ja kuinka voit sitä hakea!
Mikä on mökkilaina?
Mökkilaina on vapaa-ajanasunnon hankintaan tarkoitettu laina, joka on paljon asuntolainan kaltainen. Lainan vakuutena toimii pääasiassa ostettava kohde, mutta tämän lisäksi tarvitset myös omia säästöjä ja mahdollisesti muita vakuuksia kattamaan loput lainasta.
Tarvittavien säästöjen määrä riippuu mökin vakuusarvosta, jonka pankki määrittää. Tähän vaikuttavat esimerkiksi mökin kunto ja sijainti. Yleensä lainaa myönnetään enintään 85 prosenttia hankittavan kiinteistön hinnasta, mutta mökeissä myönnettävä asuntolaina saattaa olla myös tätä osuutta selkeästi pienempi. Mikäli sinulla ei ole säästöjä kattamaan ylimenevää osuutta, voi loppuosan vakuutena voi käyttää esimerkiksi kiinteistöä tai reaalivakuuksia, kuten osakkeita ja rahasto-osuuksia.
Vakuudellisia mökkilainoja myöntävät kaikki suurimmat pankit, ja ehdot ja neuvottelut ovat monesti hyvin samankaltaiset kuin asuntolainaa hakiessa. Lainan hakeminen onnistuu helposti netin kautta, jonka jälkeen pankista ollaan sinuun yhteydessä lainan hinnan ja ehtojen neuvottelemiseksi.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-20 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Vaikka mökkilaina on monilta osin asuntolainan kaltainen lainatuote, yksi mökkilainan ja asuntolainan suurimmista eroista on, että vapaa-ajanasunnon ostamista varten ei voi käyttää valtion takaamaa ASP-lainaa.
Mökkilainan korko vaihtelee asiakaskohtaisesti
Mökkilainan hinta muodostuu marginaalista, viitekorosta ja lainan muista kuluista, kuten kuukausittaisista tilinhoitomaksuista.
Mökkilainan marginaali on aina asiakaskohtainen ja se perustuu pankin tekemään arvioon asiakkaan taloudellisesta tilanteesta ja takaisinmaksukyvystä. Tämän vuoksi eri pankit saattavat tarjota sinulle mökkilainaa eri marginaalilla.
Asuntolainojen tapaan useimmin käytetty viitekorko mökkilainoissa on 12 kuukauden euribor. Euribor on kuitenkin ollut jo pidempään miinuksella, joten mökkilainojen korko on koostunut marginaalista ja muista lainakuluista.
Kesäkuussa 2021 mökkilainojen keskikorko oli 0,93 prosenttia, mikä tekee mökkilainoista hieman asuntolainojen kalliimpia. Asuntolainojen marginaalit ja korot sekä niiden kehitys ovat kuitenkin suuntaa antavia myös mökkilainojen osalta, ja lisää asuntolainojen tämänhetkisistä marginaaleista voit lukea täältä.
Edullisin mökkilaina löytyy kilpailuttamalla
Kun ostospäätös mökistä on syntynyt ja aika suunnata mökkikaupoille, kannattaa hankkia lainalupaus pankista valmiiksi, jotta tiedät, millaisella budjetilla olet liikkeellä ja jotta unelmien mökien löydyttyä voi kaupat tehdä mahdollisimman nopeasti.
Ennen pankin valitsemista kannattaa mökkilainat aina kilpailuttaa, jotta löydät varmasti edullisimman mökkilainan parhailla ehdoilla. Pyytämällä lainatarjouksia eri pankeilta pystyt kätevästi vertailemaan niitä keskenään esimerkiksi koron ja muiden lainakulujen perusteella.
Vaikka erot eri pankkien tarjoamissa marginaaleissa eivät vaikuta ensi silmäyksellä ehkä kovin suurilta, on mökkilaina pitkäaikaisempi sitoumus, jota maksetaan takaisin useita vuosia. Vaikka kuukausittaisissa takaisinmaksuerissä ei olisi yhtä suurta ero, voi edullisemmalla marginaalilla säästää koko laina-aikana jopa satoja ja tuhansia eroja riippuen esimerkiksi lainan suuruudesta.
Helpoiten edullinen mökkilaina löytyy käyttämällä Etuan lainavertailua, sillä sinun tarvitsee täyttää vain yksi lainahakemus, jolla saat sitten lainatarjouksia usealta pankilta. Jos haluat tehdä mökkihaaveistasi pian totta, kilpailuta mökkilainat jo tänään!
