Onko sinulla kertynyt useampia lainoja maksettavaksi takaisin? Yhdistämällä lainasi voit säästää rahaa joka kuukausi – lue tästä jutusta, kuinka se onnistuu!
Miksi lainat kannattaa yhdistää?
Onko sinulla useita lainoja, joiden lyhentäminen vie ison osan kuukausibudjetistasi ja aiheuttaa sinulle stressiä? Jos lyhennät useita lainoja joka kuukausi, kannattaa sinun harkita aiempien lainojen yhdistämistä yhdeksi uudeksi yhdistelylainaksi.
Pankit ja rahoitusyhtiöt perivät kaikista lainoista korkoa. Jos sinulla on useita lainoja takaisin maksettavana, maksat siis korkoa jokaisesta joka kuukausi. Yhdistämällä aiemmat lainat yhdeksi yhdistelylainaksi maksat jatkossa korkokuluja vain yhdestä lainasta, mikä tuo huomattavan säästön erityisesti pitkällä aikavälillä tarkastellessa.
Mikäli osa lainoistasi on jo useita vuosia vanhoja, voi niissä olla kallis korko verrattuna tällä hetkellä myönnettäviin lainoihin. Erityisesti aiemmin suosituissa pikavipeissä on huomattavasti kalliimmat korot kuin nykyään yleisesti käytetyissä vakuudettomissa lainoissa. Kalliiden vanhojen lainojen korvaaminen uudella matalakorkoisemmalla lainalla laskee myös lyhennyskulujasi merkittävästi.
Jokaisesta lainasta joudut myös maksamaan erikseen erilaisia tilinhoitomaksuja joko kuukausi- tai vuositasolla. Yleensä tilinhoitomaksu on pankista riippuen jotain 5–15 euron välillä kuukaudessa. Jos olet aiemmin maksanut esimerkiksi viisi euroa kuussa kolmesta eri lainasta ja jatkossa maksat vain yhdestä, säästät vuodessa jo yli sata euroa.
Yhdistämällä lainat voit säästää kokonaisuudessaan jopa satoja euroja kuukaudessa, erityisesti jos aiemmissa lainoissasi on korkeat korot. Yhdistelylainaan voit saada myös vanhoja lainojasi pidemmän takaisinmaksuajan, mikä pienentää kuukausittain lyhennettävän erän suuruutta ja rahaa vapautuu muuhun käyttöön.
Ylimääräisen rahan, joka sinulle jää käteen lainakulujen pienennyttyä, voit käyttää halutessasi lainan lyhentämiseen nopeammin, jolloin saat raha-asiasi kuntoon ja taloutesi tasapainoon nopeammin.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-20 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Vaikka useiden lainojen maksaminen ei olisi sinulle rahallisesti haastavaa, on lainojen yhdistäminen silti järkevää, sillä yhdistelylainalla varmistat, ettet maksa turhia korko- ja tilinhoitokuluja. Lainojen yhdistäminen selkeyttää myös omaa talouden hoitoa, kun lyhennyksiä ja laskuja on vähemmän huolehdittavana.
Näin lainojen yhdistäminen tapahtuu
Vanhojen lainojen yhdistämisen helppous saattaa yllättää, ja koko prosessi onnistuu netissä nopeasti ja kätevästi.
Voit hakea yhdistelylainaa, mikäli olet yli 18-vuotias ja asut vakituisesti Suomessa. Sinulla tulee myös olla säännölliset kuukausitulot. Aiemmat maksuhäiriömerkinnät ovat usein este lainan saamiselle.
Ensin sinun tulee laskea, kuinka paljon sinulla on vanhoja lainoja, jotta tiedät, kuinka paljon yhdistelylainaa tarvitset. Voit hakea yhdistelylainaa valitsemallesi summalle aina 500 eurosta 60 000 euroon saakka. Yli 40 000 euron lainoihin tarvitset kuitenkin rinnakkaishakijan.
Laina-aika uusissa yhdistelylainoissa on yleensä 1–18 vuotta. Pidempi laina-aika pienentää lyhennettävän kuukausierän suuruutta, mutta tällöin maksat lainasta korkoa ja tilinhoitokuluja pidemmältä aikaväliltä. Älä siksi automaattisesti valitse pisintä laina-aikaa, jos pystyisit lyhentämään lainaa hieman enemmän kuukausittain.
Yhdistelylainat ovat vakuudettomia, joten et tarvitse lainaa varten takaajia tai vakuuksia. Nopeimmillaan yhdistelylainan saaminen onnistuu jopa samana päivänä tai yleensä viimeistään parin pankkipäivän kuluessa.
Yhdistelylaina helposti Etuan kautta
Yhdistelylainat kannattaa aina kilpailuttaa, sillä pankkien ja rahoitusyhtiöiden sinulle tekemissä lainatarjouksissa voi olla suuriakin eroja. Lainatarjouksen ehtoihin, kuten koron suuruuteen, vaikuttaa esimerkiksi pankin tekemä arvio asiakkaan taloudellisesta tilanteesta.
Jotta löydät helposti sinulle edullisimman ja ehdoiltaan parhaan yhdistelylainan, kokeile hyödyntää Etuan lainavertailupalvelua. Yhdellä hakemuksella saat lainatarjouksia jopa pariltakymmeneltä Etuan kumppaniverkostoon kuuluvalta pankilta ja rahoitusyhtiöltä. Palvelun käyttö on aina ilmaista ja turvallista, eikä lainahakemuksen lähettäminen sido sinua vielä nostamaan lainaa.
Etuan yhdistelylainalaskurilla pystyt helposti laskea, kuinka suuren säästön lainojen yhdistäminen voi sinulle tuoda. Syöttämällä laskuriin yhdistettävien lainojen määrän, sinulta kuukausittain lyhennyksiin kuluvan summan sekä toivomasi laina-ajan, laskuri näyttää sinulle heti, millaista kuukausierää lyhentäisit uudella lainalla ja kuinka paljon sinulle jää säästöön kuukaudessa.
Lähetettyäsi yhdistelylainahakemuksen Etuan sivuilla, saat jopa alle 10 minuutissa nähtäville useita lainatarjouksia. Näistä voit valita itsellesi parhaan ja siirtyä tekemään sopimuksen lainasta. Kun sopimus on allekirjoitettu ja mahdolliset tarvittavat liitteet toimitettu, voit saada yhdistelylainan tilillesi jopa samana päivänä.
Älä siis jää enää odottamaan, vaan hoida raha-asiasi kuntoon tänään Etuan avulla!
Lue myös: Aloita vuosi laittamalla laina-asiat kuntoon ja säästä rahaa – näin se onnistuu
Kuinka paljon lainat yhdistämällä voi säästää?
Yhdistelylainoja mainostetaan tänä päivänä liki jokaisessa kanavassa, johon mainoksia voi ostaa. Olet saattanut kuulla tuttaviltasi kuinka lainojen yhdisteleminen ei mitenkään päin voi olla kannattavaa – ja äkkiseltään loogisesti ajateltuna olemassa olevaa halvemman lainan tarjoaminen ei voikaan olla kovin fiksu bisnesmalli. Lukuisat suomalaiset ovat kuitenkin yhdistäneet lainansa, ja data puhuu yllä mainittua väitettä vastaan.
Tutustutaan seuraavaksi Etuan keräämään dataan lainan yhdistämisestä sekä oikeiden asiakkaiden toteutuneisiin säästöihin.
Yhdistelylainojen toteutuneet säästöt
Tiedot koostuvat Etuan kautta yhdistelylainan nostaneiden asiakkaiden tietoihin.
Keskimääräinen säästö, olemassa olevien kulutusluottojen yhdistäminen: 122 €/kk
Etuan kautta olemassa olevat kulutusluottonsa kilpailuttaneet ja lainatarjouksen saaneet asiakkaat saivat keskimäärin 122 €/kk pienemmän kuukausierän verrattuna yhdistettävien lainojen kokonaiskuukausierään. Tilasto pitää sisällään sekä edullisemman korkotarjouksen saaneet asiakkaat että laina-aikaansa pidentäneet asiakkaat.
Suurin muutos kuukausierässä: 1000 €
Tilastotiedoista löytyy myös ääritapauksia: suurin yksittäinen lainojen yhdistämisen avulla saavutettu kuukausierän säästö oli yli 1000 €.
Tarjoukset, jossa alhaisempi kokonaiskuukausierä: 75 %
Lainojen yhdistelemispalvelun kautta tarjouksen saaneista n. 75 % sai tarjouksen, jonka kuukausierä oli alhaisempi verrattuna yhdisteltävien lainojen kokonaiskuukausierään. Toisin sanoen vain n. 25 % sai tarjouksen, jonka kuukausierä oli korkeampi kuin olemassa olevien luottojen.
Yhdistelylainaa haetaan moneen tarkoitukseen
Yhdistelylainoista kerätyt tilastot kuvaavat myös hakijoiden vaihtelevia tilanteita: haettu kokonaissumma on ajoittain yhdistettävien lainojen kokonaissummaa korkeampi. Lainoja ei siis yhdistellä ainoastaan säästöjä tavoitellen, ja yhdistelylaina voikin yhtä hyvin soveltua esimerkiksi tilanteessa, jossa sinulla on useita yksittäisiä lainoja, ja haluat yhdistää lainat uuden lainan hakemisen yhteydessä.
Lainojen yhdistäminen uutta lainaa hakiessa voi helpottaa lainojesi taloudellista rasitetta, jonka lisäksi voit samalla säästää aikaa ja helpottaa lainojen hoitamista, kun sinun ei tarvitse maksaa kuukausittain laskuja useammalle lainantarjoajalle. Lainasumman maksaminen yhdelle lainantarjoajalle voi vähentää myös lainojen yhteenlaskettuja lainanhoitokuluja, sillä maksat vain yhden tilinhoitomaksun koko lainasummasta.
Yhdistelylainaa ei myönnetä kaikille
Tilastoista saamme myös tietoa myönnetyistä lainoista sekä hylätyistä hakemuksista. Yhdistelylainojen ympärillä käytävän keskustelun yhteydessä kuulee usein väitteen, että pankit pyrkivät tuputtamaan yhdistelylainoja kaikille velallisille lähes pakottaen – tämä ei kuitenkaan pidä paikkaansa: läheskään kaikki hakijat eivät saa tarjousta lainkaan yhdistelylainaa hakiessaan.
Lainan myöntämiskriteerit ovat käytännössä samat kuin missä tahansa muussa luotossa, ja myös yhdistelylainoissa pankin täytyy arvioida hakijan kokonaistilannetta kattavasti ennen myönteisen lainapäätöksen antamista.
Kannattaako lainojen yhdistäminen oikeasti?
Lainojen yhdistämisen kannattavuuteen ei ole yksiselitteistä vastausta, sillä jokaisen hakijan tilanne on erilainen. Yhdistelylainaa käytetään monenlaiseen tarkoitukseen, kuten:
- Kuukausierän pienentäminen laina-aikaa pidentämällä
- Kokonaiskustannuksissa säästäminen alhaisemmalla korkotasolla tai tilinhoitomaksut yhdistämällä
- Uuden lainan sekä olemassa olevien lainojen yhdistäminen voi säästää kustannuksissa sekä säästää aikaa ja vaivaa
Yhdistelylainaa hakiessa sinun kannattaa arvioida omaa tilannettasi: Kuinka suuret nykyisten lainojen yhteenlasketut tilinhoitomaksut ovat? Mikä on nykyisten lainojesi korkotaso? Onko sinulla mahdollisuutta maksaa yksittäisiä lainoja pois, ja näin pienentää lainojen kuukausikustannuksia ilman yhdistelylainaa?
Lainojen yhdisteleminen on kuitenkin monelle erinomainen vaihtoehto lainojen kuukausikustannusten pienentämiseen, ja lukuisat suomalaiset ovatkin valinneet yhdistelylainan Etuan palvelun kautta.
Mietitkö vielä mitä tehdä?
Lue asiakkaidemme kokemuksia palvelustamme! Sivulta löytyy myös useita asiakkaita, jotka ovat olleet tyytyväisiä yhdistelylainan tarjoamiin etuihin.
