Suomalaiset hakevat kulutusluottoa useimmiten yksin, mutta yhteishakijan lisääminen lainahakemukselle toisi tilastojen mukaan monelle parempia lainatarjouksia, edullisemmilla korolla.
Tässä blogissa käymme läpi mitä luoton hakeminen yhteishakijan eli rinnakkaishakijan kanssa tarkoittaa ja miten yhteislainan hakeminen vaikuttaa lainatarjousten määrään ja korkoon verrattuna siihen, että lainaa hakisi yksin.
Milloin yhteishakijan lisääminen on järkevää?
Lainan hakeminen yhteishakijan kanssa tarkoittaa sitä, että molemmat lainan hakijat vastaavat lainan takaisinmaksusta. Yleisimmin yhteishakijoina ovat avio- tai avopuolisot, mutta on myös esimerkiksi lapsen ja vanhemman on mahdollista hakea yhteislainaa.
Pankin näkökulmasta yhteishakijan lisääminen lainahakemukselle lisää lainahakemuksen kiinnostavuutta yleensä selvästi. Pankit hinnoittelevat lainansa riskin perusteella. Kun kaksi maksukykyistä henkilöä jakaa vastuun, lainaan liittyvä riski pienenee – yhdessä lainaa hakemalla saatte todennäköisesti paremman koron. Asuntolainoissa yhteisvelallisuus onkin varsin yleistä.
Yhteishakijan lisääminen on hyödyllistä erityisesti, jos tarkoituksena on hakea isompaa lainaa. Jos esimerkiksi suunnittelette kotiin isompaa remonttia, kannattaa remonttilainaa hakea ehdottomasti yhdessä.
Tilastot antavat konkreettisia esimerkkejä, kuinka yhteishakijan lisääminen parantaa lainan kilpailutuksen tulosta. Vertailimme kahta otosta Etuan vuoden 2025 lainahakemuksista, joissa haettiin vähintään 25 000 euron kulutusluottoa. Vertailtavat ryhmät olivat tulotasoltaan samanlaisia, mutta toisessa ryhmässä oli vain yksi hakija ja toisessa ryhmässä hakemukset, joissa oli mukana yhteishakijat.
Vertailun perusteella voidaan sanoa, että yhteishakijan lisääminen hakemukselle enemmän kuin kaksinkertaistaa todennäköisyyden positiiviselle luottopäätökselle, eli mahdollisuuden saada lainaa. Yli 25 000 euron lainoissa yhden hakijan tapauksissa positiivisen luottopäätöksen sai 28,4 % hakijoista, mutta yhteishakijan kanssa tehdyissä hakemuksissa positiivisen luottopäätöksen sai 59,6 % positiivisen luottopäätöksen.
Samoin yhteisvelallisen lisääminen on usein kannattavaa, jos toinen hakijoista on ehtinyt kerryttää esimerkiksi luottokortti- tai osamaksuvelkoja ja lainat haluaa yhdistää. Kun molemmat ovat sitoutuneita yhteiseen suunnitelmaan velkojen takaisinmaksusta, voi rinnakkaishakijan kanssa haettu yhdistelylaina auttaa pienentämään lainakuluja edullisemman koron ja pienemmän kuukausierän muodossa.
Tilastovertailussamme yhteishakijan lisääminen yli 25 000 euron lainahakemukselle pienensi edullisimman lainatarjouksen korkoa keskimäärin peräti 1,5 %-yksikön verran. Tämä on merkittävä säästö, varsinkin kun puhutaan isommista lainasummista. Suuntaa antavasti voi sanoa, että esimerkiksi 30 000 euron suuruisessa lainassa tämä tarkoittaisi yli 400 euron säästöä korkokuluissa heti ensimmäisenä vuotena.
Jos siis suunnittelette isompaa remonttia tai yhdistelylainaa, kannattaa ehdottomasti selvittää, voisiko yhteislaina tuoda teille etua lainakuluissa.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-20 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–17,5 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Yhteinen tavoite on tärkeä
Kun lainalla on kaksi hakijaa, ovat molemmat hakijat aina vastuussa lainan hoitamisesta. Sen takia onkin tärkeää ennen lainan hakemista käydä keskustelua ja tehdä selvä suunnitelma: Kuka maksaa mitäkin? Mitä tapahtuu, jos toinen jää työttömäksi?
Selkeä suunnitelma ja avoin keskustelu onkin tärkeää yhteislainaa hakiessa. Kun teillä on yhteinen päämäärä, voi rinnakkaishakijan kanssa haettu laina mahdollistaa isompien hankintojen rahoittamisen tai nykyisten lainojen yhdistämisen kilpailukykyisellä korolla.
Pankkien väliset erot lainojen koroissa voivat olla erittäinkin suuria, joten laina kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa. Kotimainen Etua on Suomen kokenein lainavertailupalvelu. Lainan kilpailutus on maksutonta eikä sido teitä mihinkään, joten kannattaa kilpailuttaa yhteislaina tänään. Muista lisätä hakemuksella raksi kohtaan “Haen luottoa yhdessä puolisoni kanssa” ja täyttäkää molempien tiedot lomakkeelle.
Yhteenveto: Milloin yhteishakija kannattaa?
Yhteishakijan lisääminen on järkevää, kun:
- haluat nostaa lainan hyväksymistodennäköisyyttä
- tavoittelet parempaa korkoa
- haet isompaa lainaa esimerkiksi remonttiin
- yhdistät useita velkoja yhdeksi
- teillä on yhteinen suunnitelma lainan takaisinmaksusta
