Lainaneuvottelu on asuntolainan haun tärkeimpiä vaiheita, jonka tavoitteena on löytää paras lainaratkaisu asiakkaalle. Lue tästä vinkit onnistuneisiin asuntolainaneuvotteluihin.
Lainaneuvottelussa käydään läpi asiakkaan taloutta ja asuntolainan yksityiskohtia. Lainaneuvotteluissa selviää, minkä kokoista asuntolainaa asiakas voi saada ja millä ehdoin. Asuntolainaneuvotteluun valmistautuminen takaa sujuvan pankkineuvottelun ja parhaan mahdollisen lainaratkaisun.
Asuntolainaa voi hakea, vaikka ostettavaa asuntoa ei olisi vielä löytynyt. Pankin antaman lainalupauksen turvin voi nopeasti tehdä ostotarjouksen, kun sopiva asunto löytyy. Lainalupaus ei sido asuntolainan hakijaa, mutta siitä ilmenee, paljonko pankki on valmis antamaan asuntolainaa.
Lainaneuvotteluihin kannattaa valmistautua
Jo ennen varsinaisia lainaneuvotteluja kannattaa pohtia, millaista asuntoa on ostamassa. Esimerkiksi minkä kokoista asuntoa on hankkimassa, onko asunto kerros-, rivi- tai omakotitalo ja missä asunto sijaitsee.
Tämän jälkeen on hyvä miettiä, millaiseen asuntoon on varaa. Omat tulot, menot ja säästöt kannattaa siis kartoittaa ja muistaa, että lainanhoitomenojen jälkeen rahaa tulisi riittää muuhunkin elämiseen. Asuntolainalaskurilla voi suuntaa-antavasti hahmotella itselleen sopivaa kuukausierää.
On myös hyvä tarkistaa, että asunnon ostoon tarvittava omarahoitusosuus on kunnossa. Pankki kun ei myönnä asuntolainaa koko asunnon ostohinnan verran, vaan asiakkaalla täytyy olla etukäteen säästetty omarahoitusosuus. Tämä on 5–15 prosenttia asunnon hinnasta riippuen siitä, onko ensiasunnon ostaja, ASP-säästäjä tai muu asunnon ostaja.
Vaikka lainaneuvotteluissa pankin edustaja auttaa löytämään asiakkaalle sopivat vaihtoehdot lainaan liittyen, on hyvä tutustua myös asuntolainan yksityiskohtiin kuten lyhennystapoihin ja korkotyyppeihin. Näin varsinaisessa lainaneuvottelussa on helpompi vastata pankin kysymyksiin. Siispä voi pohtia jo ennen lainaneuvottelua, sopisiko itselle parhaiten annuiteetti-, tasaerä- vai tasalyhenteinen asuntolaina. Ja sitooko asuntolainansa vaihtuva- vai kiinteäkorkoiseen lainaan.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-18 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Lisäksi jos kyseessä on ensiasunnon osto, täytyy myös asuntolainan vakuutta miettiä, sillä ostettava asunto ei riitä pankille yksistään lainan takeeksi. Pankista riippuen asunnon vakuusarvo on noin 70–75 % asunnon arvosta ja siksi myös muita vakuuksia tai lisäsäästöjä tarvitaan asuntolainan saamiseksi. Jos kyseessä on omistusasunnon vaihto, yleensä ostettava asunto riittää pankille vakuudeksi.
Mitä lainaneuvotteluissa tapahtuu
Asuntolainan haku alkaa täyttämällä asuntolainahakemus netissä. Hakemus kannattaa täyttää huolellisesti, sillä se nopeuttaa hakemuksen käsittelyä. Hakemuksen lähettämisen jälkeen pankit ottavat yhteyttä lainaneuvotteluja varten. Tavallisesti pankit soittavat asiakkaalle 1-3 arkipäivän sisällä hakemuksen jättämisestä sopiakseen asuntolainaneuvottelusta.
Lainaneuvottelut voidaan käydä puhelimitse, konttorilla tai verkkotapaamisena. Nykyään verkkotapaamiset ovat yleisiä, sillä pankkien sähköiset palvelut mahdollistavat lainaneuvottelut ja kaupanteon etänä allekirjoittamista myöten.
Neuvotteluissa käydään läpi hakijan elämäntilannetta, tulevaisuuden suunnitelmia, tuloja, menoja, lainoja, säästöjä ja tarvittavia vakuuksia. Näillä tiedoilla pankki haluaa varmistua siitä, että asuntolaina on asiakkaalle sopivankokoinen ja asiakas kykenee maksamaan asuntolainaa takaisin.
Lainaneuvotteluissa keskustellaan myös asuntolainan määrästä, takaisinmaksuajasta, lyhennystavasta, viitekorosta ja marginaalista. Pankki voi myös tarjota korkosuojaa ja lainan takaisinmaksuturvaa, mitkä ovat maksullisia palveluja.
Jos haluaa varmistaa, että on esimerkiksi opiskelun tai työttömyyden aikana mahdollisuus maksaa pienempää asuntolainan kuukausierää, kannattaa lainaneuvottelussa tiedustella lyhennysvapaasta. Lainan lyhennysvapaa tarkoittaa, että asuntolainasta voi maksaa tietyn ajan vain korkoja ja jättää lyhentämättä varsinaista lainaa. Samalla voi kysyä, mitä lyhennysvapaa tulisi maksamaan ja mitä muita kuluja asuntolainaan liittyy marginaalin lisäksi.
Lainaneuvottelujen tarkoituksena on löytää asiakkaan talouteen sopiva asuntolainan määrä ja sopia asuntolainan ehdoista. Pankissa laaditaan myös lainan takaisinmaksusuunnitelma. Lopuksi allekirjoitetaan asuntolainapaperit tai mukaansa saa lainatarjouksen.
Lainatarjouksen ehtoja voi vertailla muiden pankkien tarjoamiin ehtoihin. Pankin antaman lainatarjouksen eli lainalupauksen turvin voi myös tehdä nopeasti asuntokaupan, kun sopiva osuu kohdalle.
Mitä lainaneuvotteluun ottaa mukaan
Pankkikonttorissa tapahtuvaan lainaneuvotteluun kannattaa ottaa mukaan virallisen henkilötodistuksen lisäksi tiedot omista tuloista ja menoista. Koska asuntolainaneuvotteluissa käydään läpi asiakkaan taloudellista tilannetta, kannattaa listata jo ennen lainatapaamista omat säännölliset ja epäsäännölliset tulot, vakituiset menot ja mahdolliset lainat. Lisäksi jos on kertynyt säästöjä tai omaisuutta, on nämäkin hyvä olla tiedossa lainaneuvotteluja varten.
Lainaneuvotteluun otetaan mukaan todistukset tuloista eli palkkakuitti ja työsopimus. Jos on hakemassa asuntolainaa muusta kuin omasta pankista, myös tiliotteita tarvitaan. Jos ostettava kohde on jo tiedossa, kannattaa kohteen tiedot (myynti-ilmoitus/isännöitsijäntodistus) ottaa mukaan. Jos taas kyseessä on asunnonvaihto, pankki haluaa tietää myös nykyisen asunnon tiedot (hinta-arvio/isännöitsijän todistus) ja jäljellä olevan asuntolainan määrän. Lisäksi tiedot mahdollisista muista lainoista, luottokorttiveloista ja osamaksusopimuksista, säästöistä ja sijoituksista olisi hyvä olla mustaa valkoisella.
Asuntolainan kilpailutuksella voi säästää
Asuntolainan kilpailutuksella voi säästää merkittäviä summia, sillä pankit voivat tarjota samallekin asiakkaalle lainaa eri marginaalilla ja ehdoilla. Pyytämällä lainatarjouksia useammalta pankilta varmistaa itselle edullisimman asuntolainan parhailla ehdoilla. Lainatarjouksien pyytäminen ei sido mihinkään, joten asuntolainaa voi huoletta kysyä useasta pankista.
Saamiaan lainatarjouksia on helppo vertailla asuntolainan todellisen vuosikoron mukaan. Vuosikorko sisältää kaikki lainaan liittyvät kulut, kuten asuntolainan marginaalin, viitekoron ja pankin perimät erilaiset lainanhoitokulut. Vaikka ero vuosikoroissa voi näyttää pieneltä, voi pienestäkin korkoerosta muodostua merkittävä säästö pitkissä laina-ajoissa ja isoissa summissa.
Asuntolainan kilpailuttamisessa voit hyödyntää Etuan asuntolainavertailua,, jonka avulla saat yhdellä hakemuksella parhaimmillaan useita lainatarjouksia eri pankeilta.
Vinkit lainaneuvotteluun:
- Neuvottele rahoitus hyvissä ajoin kuntoon, lainalupaus antaa raamit asunnon ostoon.
- Pohdi etukäteen, millaista asuntoa olet etsimässä.
- Selvitä omat tulosi, menosi ja säästösi. Ole realistinen menojen suhteen.
- Sovita unelmiesi koti ja asuntolainan määrä tulotasoosi sopivaksi.
- Ota haltuun asuntolainan termit: omarahoitusosuus, viitekorko, lyhennystapa, vakuudet.
- Täytä asuntolainahakemus huolella.
- Ota lainaneuvotteluun mukaan tarvittavat asiakirjat: henkilötodistus, tulo- ja menotiedot sekä asunnon tiedot. Verkkotapaamisessa ota tarvittavat tiedot valmiiksi esille.
- Kysy rohkeasti lainatarjousta useasta pankista.
