Etua on vuonna 2008 perustettu Suomen ensimmäinen lainavertailuyritys. Suomen ensimmäinen lainavertailuyritys.
Asiakaspalvelu: 010 665 5800 | arkisin klo 10–15 | asiakaspalvelu@etua.fi

Lainaneuvottelu – näillä vinkeillä onnistut!

28.1.2022

Lainaneuvottelu on asuntolainan haun tärkeimpiä vaiheita, jonka tavoitteena on löytää paras lainaratkaisu asiakkaalle. Lue tästä vinkit onnistuneisiin asuntolainaneuvotteluihin.

Lainaneuvottelu on asuntolainan haun tärkeimpiä vaiheita, jonka tavoitteena on löytää paras lainaratkaisu asiakkaalle. Lue tästä vinkit onnistuneisiin asuntolainaneuvotteluihin.

Lainaneuvottelussa käydään läpi asiakkaan taloutta ja asuntolainan yksityiskohtia. Lainaneuvotteluissa selviää, minkä kokoista asuntolainaa asiakas voi saada ja millä ehdoin. Asuntolainaneuvotteluun valmistautuminen takaa sujuvan pankkineuvottelun ja parhaan mahdollisen lainaratkaisun.

Asuntolainaa voi hakea, vaikka ostettavaa asuntoa ei olisi vielä löytynyt. Pankin antaman lainalupauksen turvin voi nopeasti tehdä ostotarjouksen, kun sopiva asunto löytyy.  Lainalupaus ei sido asuntolainan hakijaa, mutta siitä ilmenee, paljonko pankki on valmis antamaan asuntolainaa.

Lainaneuvotteluihin kannattaa valmistautua

Jo ennen varsinaisia lainaneuvotteluja kannattaa pohtia, millaista asuntoa on ostamassa. Esimerkiksi minkä kokoista asuntoa on hankkimassa, onko asunto kerros-, rivi- tai omakotitalo ja missä asunto sijaitsee.

Tämän jälkeen on hyvä miettiä, millaiseen asuntoon on varaa. Omat tulot, menot ja säästöt kannattaa siis kartoittaa ja muistaa, että lainanhoitomenojen jälkeen rahaa tulisi riittää muuhunkin elämiseen. Asuntolainalaskurilla voi suuntaa-antavasti hahmotella itselleen sopivaa kuukausierää.

On myös hyvä tarkistaa, että asunnon ostoon tarvittava omarahoitusosuus on kunnossa. Pankki kun ei myönnä asuntolainaa koko asunnon ostohinnan verran, vaan asiakkaalla täytyy olla etukäteen säästetty omarahoitusosuus. Tämä on 5–15 prosenttia asunnon hinnasta riippuen siitä, onko ensiasunnon ostaja, ASP-säästäjä tai muu asunnon ostaja.

Vaikka lainaneuvotteluissa pankin edustaja auttaa löytämään asiakkaalle sopivat vaihtoehdot lainaan liittyen, on hyvä tutustua myös asuntolainan yksityiskohtiin kuten lyhennystapoihin ja korkotyyppeihin. Näin varsinaisessa lainaneuvottelussa on helpompi vastata pankin kysymyksiin. Siispä voi pohtia jo ennen lainaneuvottelua, sopisiko itselle parhaiten annuiteetti-, tasaerä- vai tasalyhenteinen asuntolaina. Ja sitooko asuntolainansa vaihtuva- vai kiinteäkorkoiseen lainaan.

vuotta
302 €
Arvioitu kuukausierä

Esimerkki: 15 000 € laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk), tällöin lainan kokonaiskulut on 21 490,8 €. Tarjottava nimelliskorko vaihtele välillä 6%-19%, laina-aika 1-18 vuotta ja summa 500 – 60 000 €. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.

Ilmainen
Et sitoudu mihinkään
Lainapäätös minuuteissa

Hakijan perustiedot

vuotta
Marginaali:
302 €
Arvioitu kuukausierä
(annuiteetti)

Asuntolainalaskurin laskelmat ovat suuntaa-antavia. Tarkan laskelman ja lainaehdot saat lainaneuvottelujen yhteydessä pankissa.

Ilmainen
Et sitoudu mihinkään
Lainapäätös minuuteissa

Hakijan perustiedot

kuukautta
302 €
Arvioitu kuukausierä

Lainalaskurin laskelmat ovat suuntaa-antavia, korko 15%. Tarkan laskelman ja lainaehdot saat lainatarjouksista.

Ilmainen
Et sitoudu mihinkään
Lainapäätös minuuteissa

Hakijan perustiedot

Lisäksi jos kyseessä on ensiasunnon osto, täytyy myös asuntolainan vakuutta miettiä, sillä ostettava asunto ei riitä pankille yksistään lainan takeeksi. Pankista riippuen asunnon vakuusarvo on noin 70–75 % asunnon arvosta ja siksi myös muita vakuuksia tai lisäsäästöjä tarvitaan asuntolainan saamiseksi. Jos kyseessä on omistusasunnon vaihto, yleensä ostettava asunto riittää pankille vakuudeksi.

Mitä lainaneuvotteluissa tapahtuu

Asuntolainan haku alkaa täyttämällä asuntolainahakemus netissä. Hakemus kannattaa täyttää huolellisesti, sillä se nopeuttaa hakemuksen käsittelyä. Hakemuksen lähettämisen jälkeen pankit ottavat yhteyttä lainaneuvotteluja varten. Tavallisesti pankit soittavat asiakkaalle 1-3 arkipäivän sisällä hakemuksen jättämisestä sopiakseen asuntolainaneuvottelusta.

Lainaneuvottelut voidaan käydä puhelimitse, konttorilla tai verkkotapaamisena. Nykyään verkkotapaamiset ovat yleisiä, sillä pankkien sähköiset palvelut mahdollistavat lainaneuvottelut ja kaupanteon etänä allekirjoittamista myöten.

Neuvotteluissa käydään läpi hakijan elämäntilannetta, tulevaisuuden suunnitelmia, tuloja, menoja, lainoja, säästöjä ja tarvittavia vakuuksia. Näillä tiedoilla pankki haluaa varmistua siitä, että asuntolaina on asiakkaalle sopivankokoinen ja asiakas kykenee maksamaan asuntolainaa takaisin.

Lainaneuvotteluissa keskustellaan myös asuntolainan määrästä, takaisinmaksuajasta, lyhennystavasta, viitekorosta ja marginaalista. Pankki voi myös tarjota korkosuojaa ja lainan takaisinmaksuturvaa, mitkä ovat maksullisia palveluja.

Jos haluaa varmistaa, että on esimerkiksi opiskelun tai työttömyyden aikana mahdollisuus maksaa pienempää asuntolainan kuukausierää, kannattaa lainaneuvottelussa tiedustella lyhennysvapaasta. Lainan lyhennysvapaa tarkoittaa, että asuntolainasta voi maksaa tietyn ajan vain korkoja ja jättää lyhentämättä varsinaista lainaa. Samalla voi kysyä, mitä lyhennysvapaa tulisi maksamaan ja mitä muita kuluja asuntolainaan liittyy marginaalin lisäksi.

Lainaneuvottelujen tarkoituksena on löytää asiakkaan talouteen sopiva asuntolainan määrä ja sopia asuntolainan ehdoista. Pankissa laaditaan myös lainan takaisinmaksusuunnitelma. Lopuksi allekirjoitetaan asuntolainapaperit tai mukaansa saa lainatarjouksen.

Lainatarjouksen ehtoja voi vertailla muiden pankkien tarjoamiin ehtoihin. Pankin antaman lainatarjouksen eli lainalupauksen turvin voi myös tehdä nopeasti asuntokaupan, kun sopiva osuu kohdalle.  

Mitä lainaneuvotteluun ottaa mukaan

Pankkikonttorissa tapahtuvaan lainaneuvotteluun kannattaa ottaa mukaan virallisen henkilötodistuksen lisäksi tiedot omista tuloista ja menoista. Koska asuntolainaneuvotteluissa käydään läpi asiakkaan taloudellista tilannetta, kannattaa listata jo ennen lainatapaamista omat säännölliset ja epäsäännölliset tulot, vakituiset menot ja mahdolliset lainat. Lisäksi jos on kertynyt säästöjä tai omaisuutta, on nämäkin hyvä olla tiedossa lainaneuvotteluja varten.

Lainaneuvotteluun otetaan mukaan todistukset tuloista eli palkkakuitti ja työsopimus. Jos on hakemassa asuntolainaa muusta kuin omasta pankista, myös tiliotteita tarvitaan. Jos ostettava kohde on jo tiedossa, kannattaa kohteen tiedot (myynti-ilmoitus/isännöitsijäntodistus) ottaa mukaan. Jos taas kyseessä on asunnonvaihto, pankki haluaa tietää myös nykyisen asunnon tiedot (hinta-arvio/isännöitsijän todistus) ja jäljellä olevan asuntolainan määrän. Lisäksi tiedot mahdollisista muista lainoista, luottokorttiveloista ja osamaksusopimuksista, säästöistä ja sijoituksista olisi hyvä olla mustaa valkoisella.

Asuntolainan kilpailutuksella voi säästää

Asuntolainan kilpailutuksella voi säästää merkittäviä summia, sillä pankit voivat tarjota samallekin asiakkaalle lainaa eri marginaalilla ja ehdoilla. Pyytämällä lainatarjouksia useammalta pankilta varmistaa itselle edullisimman asuntolainan parhailla ehdoilla. Lainatarjouksien pyytäminen ei sido mihinkään, joten asuntolainaa voi huoletta kysyä useasta pankista.

Saamiaan lainatarjouksia on helppo vertailla asuntolainan todellisen vuosikoron mukaan. Vuosikorko sisältää kaikki lainaan liittyvät kulut, kuten asuntolainan marginaalin, viitekoron ja pankin perimät erilaiset lainanhoitokulut. Vaikka ero vuosikoroissa voi näyttää pieneltä, voi pienestäkin korkoerosta muodostua merkittävä säästö pitkissä laina-ajoissa ja isoissa summissa.

Asuntolainan kilpailuttamisessa voit hyödyntää Etuan asuntolainavertailua,, jonka avulla saat yhdellä hakemuksella parhaimmillaan useita lainatarjouksia eri pankeilta.

Vinkit lainaneuvotteluun:

  • Neuvottele rahoitus hyvissä ajoin kuntoon, lainalupaus antaa raamit asunnon ostoon.
  • Pohdi etukäteen, millaista asuntoa olet etsimässä.
  • Selvitä omat tulosi, menosi ja säästösi. Ole realistinen menojen suhteen.
  • Sovita unelmiesi koti ja asuntolainan määrä tulotasoosi sopivaksi.
  • Ota haltuun asuntolainan termit: omarahoitusosuus, viitekorko, lyhennystapa, vakuudet.
  • Täytä asuntolainahakemus huolella.
  • Ota lainaneuvotteluun mukaan tarvittavat asiakirjat: henkilötodistus, tulo- ja menotiedot sekä asunnon tiedot. Verkkotapaamisessa ota tarvittavat tiedot valmiiksi esille.
  • Kysy rohkeasti lainatarjousta useasta pankista.

Kilpailuta asuntolainasi tästä

Lue seuraavaksi


Vaadittava asuntolainan käsiraha vaihtelee sen mukaan, onko ensiasunnon ostaja, ASP-lainaa tai muuta asuntolainaa hakeva henkilö.

Asuntolainan käsiraha – kuinka paljon käsirahaa asuntolainaan tarvitaan?

3.4.2024

Asuntolainan käsiraha on etukäteen säästetty summa asunnon ostohinnasta, sillä asuntoa ei voi hankkia kokonaan lainarahalla. Lue tästä, kuinka paljon käsirahaa asuntolainaa varten tarvitaan. Asuntolainan käsiraha eli omarahoitusosuus tarkoittaa riittäviä säästöjä tai muita vakuuksia […]


Ensiasunnon ostajan etuja on monia, kuten varainsiirtoverosta vapautuminen.

Ensiasunnon ostajan edut – neljä rahanarvoista vinkkiä

7.1.2024

Ensiasunnon ostaja kohtaa monia rahoitukseen ja verotukseen liittyviä kysymyksiä. Kokosimme neljä vinkkiä, joiden avulla ensiasunnon ostaja voi säästää rahaa. Lue ensiasunnon ostajan eduista ja muista rahanarvoisista vinkeistä tästä. 1. Pienempi ensiasunnon ostajan omarahoitusosuus […]


Ensiasunnon ostajan opas

Ensiasunnon ostajan opas

6.1.2024

Suunnitteletko ensimmäisen oman asunnon ostoa? Lue tästä, mitä ensikertalaisen on hyvä tietää asuntokaupoista! Asunnon ostaminen on iso päätös, johon liittyy paljon huomioitavia asioita. Tähän oppaaseen ovat koottuna yleisimmät kysymykset, joita ensiostajan mielessä liikkuu, […]


Copyright © 2024 Etua.fi