Asuntolainan omarahoitusosuus – paljonko pitää säästää?

|
Asuntolainan omarahoitusosuus on se osuus asunnon kauppahinnasta, joka katetaan omilla säästöillä.

Asuntolainan omarahoitusosuus on ennalta säästetty osuus asunnon kauppahinnasta, jotta pankki voi myöntää asuntolainaa. Lue tästä, paljonko pitää säästää asuntolainan saamista varten.

Asuntolainan omarahoitusosuus on se osuus asunnon kauppahinnasta, joka katetaan omilla säästöillä. Asuntoa ei voi ostaa kokonaan velaksi.

Vaadittava omarahoitusosuus vaihtelee sen mukaan, onko kyseessä ensiasunnon ostaja,
ASP-asuntosäästäjä vai muu asuntolainaa hakeva henkilö. Taustalla on lakisääteinen lainakatto, jolla pyritään hillitsemään kotitalouksien ylivelkaantumista.

Ensiasunnon ostajalla on muita pienempi asuntolainan omarahoitusosuus

Ensiasunnon ostajalta vaaditaan 5 prosenttia asuntolainan omarahoitusosuutta, kun taas
ASP-säästäjiltä ja muilta asunnon ostajilta vaaditaan ennakkosäästöjä 10 prosenttia asunnon hinnasta. Tämä tarkoittaa, että pankki voi myöntää ensiasunnon ostajalle lainaa korkeintaan
95 prosenttia ja muille korkeintaan 90 prosenttia asunnon hinnasta.

Lainakatto kiristyy lokakuussa 2021 , jolloin muilla kuin ensiasunnon ostajilla täytyy olla
15 prosenttia asunnon hinnasta säästettynä. Ensiasunnon ostajalle riittää jatkossakin
5 prosentin ennakkosäästöt ja ASP-lainan voi saada, kun on säästänyt ASP-tilille vähintään
10 prosenttia asunnon hankintahinnasta.

Lainakaton kiristymisen jälkeen asuntolainaan vaaditaan omia säästöjä enemmän, kun asuntolainaa saa enintään 85 prosenttia asunnon hinnasta. Esimerkiksi jos asunto maksaa 100 000 euroa, lainaa voi saada enintään 85 000 euroa. Jos asunto maksaa 200 000 euroa, lainaa voi saada enintään 170 000 euroa.

Asuntosäästäminen kannattaa aloittaa ajoissa

Asuntosäästäminen kannattaa aloittaa hyvissä ajoin, sillä vaadittavan omarahoitusosuuden kerryttämiseen voi mennä 2–5 vuotta. Esimerkiksi 150 000 hintaiseen asuntoon vaaditaan ASP-säästäjältä 10 % asunnon hinnasta eli 15 000 euroa. Se tarkoittaa kolmen vuoden ajan
417 euroa kuussa tai viiden vuoden ajan 250 euroa kuussa.

Tulojen nousua ei kannata jäädä odottamaan, vaan aloittaa asuntosäästäminen mahdollisimman pian. Säästää voi maltillisemminkin ja laittaa satunnaisia tuloja, kuten veronpalautuksia asuntosäästötilille.

Asuntolainan vakuuksilla pankki turvaa asuntolainan takaisinmaksua

Oman asunnon ostamiseen tarvitaan monesti sekä omia säästöjä että vakuuksia. Pankki edellyttää ostettavan asunnon lisäksi muita asuntolainan vakuuksia, jos lainan määrä on suurempi kuin 70–75 % ostettavan asunnon arvosta.

Tämä tarkoittaa, että jos ostettavan asunnon hinta eli vakuusarvo on 150 000, tästä vakuusarvoksi pankille kelpaa noin 100 000 euroa. Loppusummalle eli noin 50 000 eurolle pitää löytyä muita vakuuksia.

Finanssivalvonnan mukaan hyväksyttäviä vakuuksia ovat:

● Ensisijainen asuntopantti eli ostettava asunto tai kiinteistö

● Muut asuntopantit kuten kesämökki tai vanhempien velaton asunto

● Muut reaalivakuudet, esimerkiksi talletukset, osakkeet, rahasto-osuudet ja metsätilat

● Saadut vierasvelkapantit.

Vakuuksien arvo lasketaan aina vakuuskohtaisesti. Henkilötakaus ei kelpaa asuntolainan vakuudeksi, mutta vanhemmat tai muut lähisukulaiset voivat antaa tarvittavan vakuuden omasta asunnosta tai kesämökistä.

Asuntolainaan voi ostaa myös maksullisen takauksen.  Ensiasunnon ostajan ASP-korkotukilainan vakuudeksi riittää yleensä valtiontakaus ostettavan asunnon lisäksi.

Asuntolainan käsiraha eri asia kuin asuntokaupan käsiraha

Asuntolainan käsirahalla tarkoitetaan puhekielessä usein samaa kuin asuntolainan omarahoitusosuudella ja vaadittavilla vakuuksilla. Asuntokaupan käsiraha ei kuitenkaan liity pankin asuntolainaan, vaan käsiraha on asunnon ostotarjouksessa käytetty vakuus.

Asuntokaupassa voidaan käyttää käsirahaa ostotarjouksen sitovuuden merkiksi. Asuntokaupan käsirahan suuruus on tavallisesti neljä prosenttia kauppahinnasta. Käsiraha on osa asunnon kauppahintaa, eli maksettu käsiraha vähennetään lopullisesta kauppahinnasta.

Asuntokaupan käsirahalla on merkitystä asuntokaupan peruuntuessa. Jos kauppa jää syntymättä ostajan puolella olevasta syystä, myyjällä on oikeus pitää käsiraha. Jos myyjä ei hyväksy ostotarjousta tai jos kauppa jää syntymättä muusta kuin ostajan puolella olevasta syystä, myyjän on palautettava saamansa käsiraha. Käsirahan ehdoista kannattaa sopia jo ennen sen maksamista.

Mikäli haluat saada tietää vielä lisää, tutustu useimmin kysyttyihin kysymyksiin tai ota yhteyttä asiakaspalveluumme. Autamme sinua mielellämme.

Oletko ostamassa asuntoa? Etua.fi-asuntolainapalvelun avulla kilpailutat uuden asuntolainan tai tarkistat nykyisen asuntolainasi koron veloituksetta.

Kilpailuta asuntolainasi tästä

Etua.fi on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluotonvälittäjä.