Asuntolainan korkosuojaus – mitä korkosuojaus tarkoittaa ja miten korkojen nousulta voi suojautua?

|
Asuntolainan korkosuojaukseen on monia tapoja

Pohditko asuntolainan korkosuojauksen ottamista? Lue tästä, mitä tarkoittaa korkosuojaus ja miten omaa maksukykyä voi turvata korkojen nousulta.

Asuntolainan korkosuojaus on pankilta ostettava vakuus, joka turvaa asuntolainan koron nousulta. Inflaation kiihtyessä ja korkojen noustessa on korkosuojaus alkanut kiinnostamaan asuntolainan ottajia.

Asuntolainojen korot ovat alkaneet nousta, kun kuluttajahinnat ovat nousseet eli inflaatio on kiihtynyt. Koska Euroopan Keskuspankin (EKP) tavoitteena on pitää inflaatio keskipitkällä aikavälillä noin kahden prosentin tuntumassa, EKP hillitsee hintojen nousua ohjauskoron nostolla. Tämän seurauksena asuntolainojen korotkin nousevat.

Mitä tarkoittaa asuntolainan korkosuojaus

Asuntolainan korkosuojauksella turvataan omaa maksukykyä asuntolainan koron nousulta. Korkosuojauksen saa vain osaan asuntolainasta ja sen voi ottaa myös vanhaan lainaan.

Asuntolainan korkosuojaus toimii samalla tapaa kuin vakuutus. Pankkien mukaan asuntovelallinen saa korkosuojan vastineeksi mielenrauhaa ja turvallisuutta, kun tietää, että asuntolainan korko ei nouse sopimuksen voimassaoloaikana.

Korkosuojauksen hyöty riippuu pitkälti siitä, miten paljon korot nousevat. Jos korot eivät nouse paljoa, pankki voittaa. Jos korot pompahtavat ylös, pankit tekevät tappiota.

Maailmantaloudessa ja markkinoilla tapahtuvista muutoksista taas riippuu se, miten nopeasti korot nousevat. Tänä vuonna 12 kk:n euribor on noussut nopeasti ja euriborin ennustetaan nousevan seuraavan
1–2 vuoden aikana 2,5–3 prosentin tasolle. Inflaatio kuitenkin vaikeuttaa ennustamista eikä kukaan tiedä, miten paljon tai nopeasti korot nousevat.

Miten korkojen nousu vaikuttaa asuntolainan kuluihin

Suomessa yleisin asuntolainan lyhennystapa on muuttuva annuiteetti. Siinä maksetaan asuntolainaa takaisin saman suuruisina erinä, joihin sisältyvät sekä lainapääoman lyhennys että korko.

Muuttuvassa annuiteetissa maksuerä muuttuu lainan koron muuttuessa, mutta laina-aika pysyy samana. Esimerkiksi 12 kuukauden euriboriin sidotun lainan korko tarkistetaan kerran vuodessa, jolloin myös maksuerän suuruus voi muuttua.

Siksi monen asuntovelallisen asumismenot voivat nousta, jos 12 kuukauden euribor nousee positiiviseksi. Esimerkiksi jos 100 000 euron 20 vuoden pituisen asuntolainan vuosikorko on 0,7 prosenttia, kuukausittainen maksuerä on 447 euroa. Jos korko olisi 2,7 prosenttia, kuukausittainen maksuerä nousisi 540 euroon eli olisi 93 euroa suurempi.

Asuntolainan korkosuojauksen hinta

Helsingin Sanomat (2/2022) kysyi kolmelta pankilta, millaisia kuluja asuntolainan korkosuojaukseen liittyy 25 vuoden ja 200 000 euron suuruisessa lainassa. Nämä pankkien antamat esimerkkihinnat perustuvat keskihintoihin ja -marginaaleihin. Varsinaiset korkosuojatarjoukset ovat aina asiakaskohtaisia.

Osuuspankki tarjoaa korkokattoja eri korkotasoon. Suosituin keino suojata asuntolainaa on 10 vuoden korkosuojaus 0,01 prosentin katolla. Tällöin asuntolainan viitekorko ei nouse yli 0,01 prosentin korkosuojauksen aikana, vaikka euribor nousisi yli prosenttiin. Asuntolainan korkosuojaus maksetaan OP:ssa korkeampana kokonaismarginaalina.

Esimerkin 200 000 euron asuntolainan kuukausierä (ilman korkosuojausta 0,7 prosentin marginaalilla) olisi 728 euroa. Nykyisten markkinahintojen mukaan suojatun lainan kuukausierä olisi 807 euroa kuukaudessa. Kokonaiskorko olisi noin 1,6 prosenttia ja korkokatto maksaisi 79 euroa kuussa enemmän kuin suojaamaton asuntolaina. Vielä viime kesänä korkosuojauksen hinta olisi maksanut 41 euroa kuukaudessa (jos viitekorko olisi pysäytetty 0,01 prosenttiin).

Danske Bank tarjoaa korkoputkea, jossa korolle on asetettu ala- ja yläraja. Tällä hetkellä Danskella on seitsemän vuoden korkoputken alaraja 0,63 prosenttia ja katto 1,99 prosenttia. Kymmenen vuoden korkoputken lattia on 0,68 prosenttia ja katto 2,14 prosenttia. Viime kesänä kymmenen vuoden korkoputken lattia olisi ollut 0,20 prosenttia ja katto 1,44 prosenttia.

Korkolattia on suojauksesta maksettava hinta ja korkoputki koskee lainan viitekorkoa. Tämän lisäksi maksetaan pankin kanssa sovittu korkomarginaali.

Nordea tarjoaa esimerkin 200 000 euron lainalle joko seitsemän vuoden pituista korkokattoa tai viiden vuoden pituista kiinteään korkoa. Viiden vuoden kiinteäkorkoisen lainan kokonaiskorko olisi 1,60 prosenttia sisältäen 0,75 prosentin marginaalin.

Nordea tarjoaa korkokattoa seitsemälle vuodelle, jolloin viitekorko ei nousisi yli 1,50 prosentin. Tämän päälle asiakas maksaa esimerkkilainasta 0,75 prosentin marginaalin. Suojaus maksaisi 200 000 euron lainalle noin 25 euroa kuukaudessa ja noin 300 euroa vuodessa koko laina-ajalle laskettuna.

Viime kesänä Nordea tarjosi korkokattoa, missä olisi saanut seitsemän vuoden kiinteäkorkoisen lainan 0,9 prosentin kokonaiskorolla. Tämä olisi siis sisältänyt 0,7 prosentin marginaalin.

Millä tavalla asuntolainan korkojen nousuun voi varautua

Asuntolainan korkojen nousuun voi varautua monin tavoin. Pankit tarjoavat suojaukseen muun muassa korkokattoa, kiinteää korkoa ja korkoputkea.

Pankin tarjoaman korkosuojan lisäksi on muitakin tapoja turvata omaa maksukykyä. Asuntolainaa voi lyhentää mahdollisimman paljon matalien korkojen aikana. Osan lainasta voi ottaa myös kiinteällä korolla, jolloin korko pysyy samana sovitun ajan. Lisäksi koronnousun vaikutuksia voi ennakoida säästämällä kuukausittain itselleen sopivan summan puskurirahastoksi.

Asuntolainalaskurilla voi testata omaa korkojen nousun sietokykyä. Laskurilla voi katsoa, miten paljon lainanhoitomenot kasvavat, jos korko nousee esimerkiksi 1 tai 2 prosenttiyksikköä. Laskurin paljastamien kustannusten ja nykyisten lainankustannusten erotuksen voi sitten laittaa säästöön.

Asuntolainan kilpailuttaminen on myös yksi vaihtoehto. Vanha asuntolainakin kannattaa kilpailuttaa säännöllisin väliajoin, sillä jopa pieni säästö lainamarginaalissa voi tuoda satojen eurojen säästön vuodessa.

Kilpailuta asuntolaina

Eri pankeilla on erilaisia tuotteita korkosuojaukseen. Etua.fi-vertailupalvelun avulla voit kilpailuttaa asuntolainasi ja vertailla asuntolainatarjousten yhteydessä myös pankkien tarjoamien korkosuojausten hintoja. Hakemuksemme täyttäminen ei sido sinua mitenkään, vaan voit rauhassa tutustua eri pankkien tarjouksiin.

Kilpailuta nykyisen lainasi marginaali tai hae uutta asuntolainaa maksutta.

Lue myös: Kiinteäkorkoinen asuntolaina – kannattaako kiinteä korko?

Korkosuojaus ja muut asuntolainan oheistuotteet – tutustu ehtoihin ennen ostoa


Käyttöehdot päivittyvät: Uudet käyttöehdot 1.5.2022 alkaen »