Asuntolainan korkosuojaus – mitä korkosuojaus tarkoittaa ja miten korkojen nousulta voi suojautua?

|
Asuntolainan korkosuojaukseen on monia tapoja

Pohditko asuntolainan korkosuojauksen ottamista? Lue tästä, mitä tarkoittaa korkosuojaus ja miten omaa maksukykyä voi turvata mahdolliselta korkojen nousulta.

Asuntolainan korkosuojaus on pankilta ostettava vakuus, joka turvaa mahdolliselta asuntolainan koron nousulta. Korkosuojaus on alkanut kiinnostamaan asuntolainan ottajia samaa tahtia kun puheet inflaation kiihtymisestä ja korkojen noususta ovat lisääntyneet.

Asuntolainojen korot voivat nousta, jos kuluttajahintojen nousu eli inflaatio kiihtyy. Koska Euroopan Keskuspankin (EKP) tavoitteena on pitää inflaatio keskipitkällä aikavälillä noin kahden prosentin tuntumassa, voi EKP hillitä hintojen nousua ohjauskoron nostolla. Tämän seurauksena asuntolainojen korot voivat nousta.

Myös pankit ovat aktivoituneet korkosuojauksen tarjoamisessa. Suomen yleisin asuntolainojen viitekorko, 12 kuukauden euribor, on pitkään ollut miinuksella ja siksi asuntolainat eivät ole olleet kovin tuottoista liiketoimintaa pankeille. Tulosta tehdäänkin yhä enemmän oheistuotteilla, kuten korkosuojalla.

Mitä tarkoittaa asuntolainan korkosuojaus

Asuntolainan korkosuojauksella turvataan omaa maksukykyä asuntolainan koron nousulta. Korkosuojauksen saa vain osaan asuntolainasta ja sen voi ottaa myös vanhaan lainaan.

Asuntolainan korkosuojaus toimii samalla tapaa kuin vakuutus. Pankkien mukaan asuntovelallinen saa korkosuojan vastineeksi mielenrauhaa ja turvallisuutta, kun tietää, että asuntolainan korko ei nouse sopimuksen voimassaoloaikana.

Korkosuojauksen hyöty riippuu pitkälti siitä, miten paljon korot nousevat. Jos korot eivät nouse paljoa, pankki voittaa. Jos korot pompahtavat ylös, pankit tekevät tappiota.

Maailmantaloudessa ja markkinoilla tapahtuvista muutoksista taas riippuu se, miten nopeasti korot nousevat. Tällä hetkellä pankkien asiantuntijat eivät odota nopeaa korkojen nousua. Esimerkiksi Säästöpankin asiantuntija odottaa 3 ja 12 kuukauden euriborien pysyvän miinuksella lähivuodet. Mutta jos talouskasvu elpyy ja inflaatio kiihtyy odotettua enemmän, nopeampikin korkojen nousu on mahdollista.

Miten korkojen nousu vaikuttaa asuntolainan kuluihin

Suomessa yleisin asuntolainan lyhennystapa on muuttuva annuiteetti. Siinä maksetaan asuntolainaa takaisin saman suuruisina erinä, joihin sisältyvät sekä lainapääoman lyhennys että korko.

Muuttuvassa annuiteetissa maksuerä muuttuu lainan koron muuttuessa, mutta laina-aika pysyy samana. Esimerkiksi 12 kuukauden euriboriin sidotun lainan korko tarkistetaan kerran vuodessa, jolloin myös maksuerän suuruus voi muuttua.

Siksi monen asuntovelallisen asumismenot voivat nousta, jos 12 kuukauden euribor nousee positiiviseksi. Esimerkiksi jos 100 000 euron 20 vuoden pituisen asuntolainan vuosikorko on 0,7 prosenttia, kuukausittainen maksuerä on 447 euroa. Jos korko olisi 2,7 prosenttia, kuukausittainen maksuerä nousisi 540 euroon eli olisi 93 euroa suurempi.

Asuntolainan korkosuojauksen hinta

Kauppalehti kysyi kolmelta pankilta, millaisia kuluja korkosuojaukseen liittyy 25 vuoden ja
150 000 euron suuruisessa asuntolainassa.

OP:n lainassa viitekorko on 12 kuukauden euribor ja marginaali 0,70 prosenttia. Ilman korkosuojaa lainan kuukausierä olisi 546 euroa. Esimerkiksi OP:n tarjoama pitkä kiinteä korko tarkoittaisi, että korko olisi koko laina-ajan 1,77 prosenttia sisältäen marginaalin. Kiinteällä korolla lainan kuukausierä nousisi 622 euroon. Erotus suojaamattoman lainan kuukausierään on 76 euroa kuukaudessa. Siten asiakas maksaisi korkosuojasta 22 800 euroa koko 25 vuoden laina-ajalla.

Nordealla 5–10 vuoden korkokatto nostaisi 150 000 euron asuntolainan kuukausierää asiakkaan valitsemasta korkokattotasosta riippuen 20–30 euroa kuukaudessa. Nordealla kiinteän koron hinnoittelu on yksilöllistä perustuen mm. asiakaskohtaiseen marginaaliin. Seitsemän vuoden korkosuoja 1,5 prosentin suojatasolla maksaisi 24 euroa kuukaudessa.

Danske Bankin esimerkissä korkoputken hinta on alussa 300 euroa vuodessa ja 25 euroa kuukaudessa. Korkoputkessa lattia on 0,2 prosenttia, eli korko ei laske sen alapuolelle, vaikka viitekorot laskisivat. Tyypillinen suojausaika on 7–10 vuotta. Danske ei avannut korkosuojauksen hinnoittelua tätä tarkemmin.

Millä tavalla asuntolainan korkojen nousuun voi varautua

Asuntolainan korkojen nousuun voi varautua monin tavoin. Pankit tarjoavat suojaukseen muun muassa korkokattoa, kiinteää korkoa ja korkoputkea.

Pankin tarjoaman korkosuojan lisäksi on muitakin tapoja turvata omaa maksukykyä. Asuntolainaa voi lyhentää mahdollisimman paljon matalien korkojen aikana. Osan lainasta voi ottaa myös kiinteällä korolla, jolloin korko pysyy samana sovitun ajan. Lisäksi koronnousun vaikutuksia voi ennakoida säästämällä kuukausittain itselleen sopivan summan puskurirahastoksi.

Asuntolainalaskurilla voi testata omaa korkojen nousun sietokykyä. Laskurilla voi katsoa, miten paljon lainanhoitomenot kasvavat, jos korko nousee esimerkiksi 1 tai 2 prosenttiyksikköä. Laskurin paljastamien kustannusten ja nykyisten lainankustannusten erotuksen voi sitten laittaa säästöön.

Asuntolainan kilpailuttaminen on myös yksi vaihtoehto. Vanha asuntolainakin kannattaa kilpailuttaa säännöllisin väliajoin, sillä jopa pieni säästö lainamarginaalissa voi tuoda satojen eurojen säästön vuodessa.

Kilpailuta asuntolaina

Eri pankeilla on erilaisia tuotteita korkosuojaukseen. Etua.fi-vertailupalvelun avulla voit kilpailuttaa asuntolainasi ja vertailla asuntolainatarjousten yhteydessä myös pankkien tarjoamien korkosuojausten hintoja. Hakemuksemme täyttäminen ei sido sinua mitenkään, vaan voit rauhassa tutustua eri pankkien tarjouksiin.

Kilpailuta nykyisen lainasi marginaali tai hae uutta asuntolainaa maksutta.

Lue myös:Korkosuojaus ja muut asuntolainan oheistuotteet – tutustu ehtoihin ennen ostoa

Lähde: Kauppalehti