Kiinteäkorkoinen asuntolaina – kannattaako kiinteä korko?

|
Kiinteäkorkoinen asuntolaina tarkoittaa, että lainan viitekorko pysyy samana, vaikka markkinakorot nousisivat. Näin lainakulut ovat ennakoitavissa.

Kiinnostus kiinteäkorkoista asuntolainaa kohtaan on kasvanut sitä mukaan, kun puheet asuntolainan koron noususta ovat kasvaneet. Lue tästä, mikä on kiinteäkorkoinen asuntolaina ja kannattaako se.

Kiinteäkorkoisessa asuntolainassa lainan viitekorko pysyy samana, vaikka markkinakorot nousisivat. Näin kiinteän asuntolainan korko ja lainakulut ovat ennakoitavissa.

Kiinteäkorkoinen asuntolaina

Kiinteäkorkoinen asuntolaina on käytännössä yksi korkosuojista, koska asuntolaina tai osa siitä sidotaan kiinteään korkoon. Tällöin asuntolainan lainakulut pysyvät samana koko kiinteän ajan huolimatta korkomarkkinoiden heilumisesta. 

Kiinteä asuntolainan korko vähentää lainanottajan riskejä, kun asuntolainan kulut on ennakoitavissa.  Markkinakorkojen muutokset eivät vaikuta kiinteäkorkoisen lainan kuluihin. Eli vaikka korot nousevat, kiinteä korko on sama.

Toisaalta kiinteä korko on yleensä korkeampi kuin viitekorkoon sidotussa lainassa. Kiinteäkorkoisessa asuntolainassa lainanottaja ei myöskään hyödy mahdollisesta korkojen laskusta.

Lisäksi kiinteäkorkoisen asuntolainan ehdot joustavat vaihtuvakorkoista vähemmän. Jos on ottanut asuntolainan kiinteällä korolla, voi lainan nopeammasta takaisinmaksusta joutua korvaamaan pankin saamatta jääneet korkotuotot. Siksi ennenaikaisen takaisinmaksun käytänteet kannattaa selvittää pankin kanssa ennen lainan ottoa.

Asuntolainan kiinteä korko on asiakaskohtainen

Asuntolainan kiinteä korko ja voimassaoloaika sovitaan pankin kanssa lainaa ottaessa. Pankkien käytänteet vaihtelevat sen suhteen, millaiselle ajalle kiinteä korko myönnetään. Kiinteä asuntolainan korko voidaan myöntää esimerkiksi kolmeksi, viideksi tai kymmeneksi vuodeksi. Kiinteä asuntolainan korko voidaan ottaa myös vain osalle asuntolainasta.

Asuntolainan kiinteä korko on aina asiakaskohtainen, ja lainaehtoihin vaikuttaa asiakkaan taloudellisen tilanteen lisäksi ostettava kohde. Pankit arvioivat asuntolainapäätöstä tehdessään asiakkaan maksukykyä eli mitä palkasta jää verojen ja muiden pakollisten maksujen jälkeen. Lisäksi pankit arvioivat, miten asuntolainan vakuutena oleva asunto säilyttää arvonsa.

Kiinteän asuntolainan koron suuruus

Kiinteän asuntolainan suuruus vaihtelee paitsi pankeittain myös asiakaskohtaisesti. Lisäksi kiinteän koron suuruuteen vaikuttaa lainan ottohetki. Kauppalehti kysyi helmikuussa 2022 usealta pankilta, myöntävätkö ne asuntolainaa kiinteällä korolla 25 vuodeksi ja jos, mikä olisi tällöin kiinteä korko 200 000 euron asuntolainassa Helsingissä. Kyselyyn vastasivat Aktia, Danske Bank, Nordea, OP Helsinki, S-Pankki, Handelsbanken ja Suomen Hypoteekkiyhdistys (Hypo), 

Nordea ja S-Pankki vastasivat, että korkotarjous on aina asiakaskohtainen, ja siihen vaikuttaa asiakkaan maksukyvyn lisäksi ostettava kohde. Kyselyyn vastanneista vain OP Helsinki oli valmis myöntämään kiinteäkorkoisen asuntolainan koko laina-ajaksi eli 25 vuodeksi, mutta se ei anna kiinteän asuntolainan korolle tarkkaa lukua.

Danske Bankissa asiakkaalle tarjotaan ensimmäiselle 10 lainavuodelle kiinteäkorkoista asuntolainaa 1,66 prosentin korolla. Sen jälkeen asuntolainan korko on 12 kuukauden euribor lisättynä asiakaskohtainen marginaali. Handelsbankenin tarjosi esimerkkilainaan 10 ensimmäisen vuoden kiinteää korkoa 1,55 prosentilla.

Aktian tarjoaa esimerkkilainaan kiinteän koron ensimmäiselle 10 vuodelle 1,4 prosentilla. Kymmenen vuoden jälkeen asuntolaina sidotaan 12 kk:n euriboriin, johon lisätään pankin marginaali.

Hypossa pisin kiinteäkorkoinen asuntolaina on 10 vuotta. Senkin jälkeen kiinteä korko on mahdollinen, mutta se on neuvoteltava uudelleen. Pankilta pyydetyssä esimerkkilainan tarjouksessa kiinteä kokonaiskorko oli 1,56 prosenttia ensimmäiset 10 lainavuotta.

Pankkien mukaan asiakkaat ovat pääsääntöisesti kiinnostuneet vaihtuvakorkoisista asuntolainoista ja suurin osa asuntolainoista edelleen sidotaan 12 kuukauden euriboriin. Jos asiakas on ottanut asuntolainaan korkosuojauksen, niin korkokatto on ollut kiinteäkorkoista lainaa suositumpi tapa.

Vertaile lainoja ja säästä kuluissa

Etua.fi asiakkaana voit säästää jopa tuhansia euroja kilpailuttamalla asuntolainan tai kulutusluoton. Tee maksuton hakemus, et sitoudu mihinkään.

Kannattaako kiinteä korko asuntolainaan

Kiinteäkorkoisen lainan hyödyt asuntovelalliselle riippuu markkinakorkojen kehityksestä tulevien vuosien aikana. Tätä kehitystä on lähes mahdotonta ennustaa tarkasti, joten viime kädessä kuluttajan tulee arvioida omaa riskinottohalua ja -kykyä asuntolainan kustannusten osalta.

Jos oma talous kestää selvästi nykyistä korkeamman korkotason eikä epävarmuus tulevista koronnoista vie yöunia, voi lainan ottaa edullisemmalla markkinakorkoon sidotulla korolla. Jos korkojen nopea nousu veisi oman talouden turhan tiukalla tai haluaa panostaa mielenrauhaan, niin kiinteäkorkoinen laina tai joku muu korkosuojaus voi olla paikallaan.  Näihin suojauskeinoihin liittyy kuitenkin aina myös kustannuksia.

Asuntolainan korkosuojaukseen on monia keinoja

Asuntolainan korkosuojaukseen on monia tapoja ja omasta tilanteesta riippuu, mikä asuntolainan korkosuojaus on itselle paras. Pankkien tarjoamien korkosuojien lisäksi asuntolainaa voi lyhentää mahdollisimman paljon matalien korkojen aikana ja erityisesti, jos rahaa on jäänyt säästöön.

Osan lainasta voi ottaa myös kiinteällä korolla, jolloin korko pysyy samana sovitun ajan. Lisäksi voi säästää kuukausittain itselleen sopivan summan vararahastoon.

Asuntolainan kilpailuttaminen on myös yksi vaihtoehto. Myös vanha asuntolaina kannattaa kilpailuttaa säännöllisin väliajoin, koska pienikin säästö lainamarginaalissa voi tuoda satojen eurojen säästön vuodessa.

Kilpailuta asuntolaina

Etua.fi-vertailupalvelun avulla voit kilpailuttaa asuntolainasi. Hakemuksemme täyttäminen ei sido sinua mitenkään, vaan voit rauhassa tutustua eri pankkien tarjouksiin.

Kilpailuta tästä nykyisen lainasi marginaali tai hae uutta asuntolainaa maksutta.

Lue myös: Lainaneuvottelu – näillä vinkeillä onnistut!

Käyttöehdot päivittyvät: Uudet käyttöehdot 1.5.2022 alkaen »