Näin asuntolainan eri lyhennystavat eroavat toisistaan

Miten hyvin kestän sitä, jos korko nousee ja sen myötä kuukausittaiset menoni kasvavat? Olisiko sittenkin parempi maksaa joka kuukausi pankille täsmälleen sama summa? Kuinka paljon laina-aika voi venyä?

On tasaerää, kiinteää tasaerää ja vielä tasalyhennystäkin. Kaiken huipuksi eri asuntolainan lyhennystavat on voitu eri pankeissa nimetä hieman eri tavoin. Miten voi tietää, mikä ero niillä on ja mikä niistä sopii itselle parhaiten?

Asuntolainan lyhennystavasta pitää tosiaan päättää, kun lainasta neuvotellaan. Koska suurin osa suomalaisten asuntolainoista on sidottu vaihtuviin korkoihin, lyhennystavalla on väliä ja sen valitsemiseen kannattaa käyttää vähän aikaa.

Miten hyvin kestän sitä, jos korko nousee ja sen myötä kuukausittaiset menoni kasvavat? Olisiko sittenkin parempi maksaa joka kuukausi pankille täsmälleen sama summa? Entä onko se tärkeää, että laina lyhenee jo heti laina-ajan alussa? Kuinka paljon laina-aika voi ylipäänsä venyä?

Näin asuntolainan eri lyhennystavat eroavat toisistaan:

1. Tasalyhennyksessä maksuerä muuttuu

Tasalyhennyksessä lyhennys pysyy nimensä mukaisesti samansuuruisena, ja korko lisätään lyhennyksen päälle. Tasalyhennyksessä laina-aika ei muutu.

Kun korko nousee, kuukausittainen maksuerä kasvaa koron nousun verran, mutta laina-aika ei pitene. Ja vastaavasti kun korko laskee, kuukausittainen maksuerä pienenee, mutta laina-aika ei lyhene.

Jos korkotaso pysyy samana, lainan korkomenot pienenevät sitä mukaa, kun laina lyhenee.

2. Tasaerässä laina-aika muuttuu

Tasaerässä maksetaan koko ajan saman suuruista maksuerää. Maksuerä sisältää sekä lyhennyksen että koron. Kun korko nousee, laina-aika pitenee ja kun korko laskee, laina-aika lyhenee. Muutokset korossa eivät vaikuta maksuerän suuruuteen.

Koska laina-aika ei voi venyä ikuisuuksiin, pankki saattaa haluta lyödä laina-ajan lukkoon. Jos korko sitten muuttuu niin paljon, että maksuerä ei riitä lainan lyhentämiseen sovitussa ajassa, jäljellä oleva lainamäärä veloitetaan viimeisen maksuerän yhteydessä.

3. Annuiteettilainassa laina-aika pysyy

Annuiteettilainassa kuukausittainen maksuerä sisältää sekä lyhennyksen että koron. Maksuerä muuttuu silloin, kun korko muuttuu. Laina-aika pysyy samana.

Kun korko nousee, maksuerä kasvaa ja kun korko laskee, maksuerä pienenee. Lyhennyksen osuus on alussa pieni, mutta se kasvaa, kun laina lyhenee ja korkojen osuus pienenee.

Tärkeintä on että laina lyhenee

Lyhennystavoista halvin on tasalyhennys, koska lyhennykset laina-ajan alussa ovat suurimmat. Muissa vaihtoehdoissa maksetaan enemmän korkoja, ja korkomenot pienenevät sitä mukaa, kun laina lyhenee. Tosin nyt, kun korot ovat alhaalla, erot eri lyhennystapojen välillä eivät ole suuria.

Pankit muistuttavat, että lyhennystapa kannattaa valita sen perusteella, miten iso laina on ja minkälainen oma kuukausibudjetti on.

Aktian johtaja Oscar Taimitarhan mielestä annuiteettilaina on useimmille laina-asiakkaille selkein. Siinä asiakas tietää, että laina tulee laina-aikana maksetuksi.

“Tosin asiakkaan pitää varautua siihen, että kun korot nousevat, se vaikuttaa kuukausimenoihin”, hän sanoo.

Tasalyhennys taas on tehokas tapa lyhentää, mutta voi olla monelle asuntovelkaiselle raskas, koska korkomenot ovat alussa niin suuret. Taimitarhan mukaan tasalyhennys sopii erityisesti silloin, kun asuntolaina on tuloihin nähden kohtalaisen pieni.

“Tärkeintä lyhennystavan valinnassa on se, että laina lyhenee – varsinkin nyt, kun korot ovat matalat. Jos lainaa on jäljellä paljon, kun korot lähtevät nousuun, voi tulla ongelmia. Tarkoitus kun on aina, että asiakas valitsee sellaisen lyhennystavan, että hän saa lainansa maksettua”, Taimitarha sanoo.

Laina-ajalla on rajansa

Säästöpankkikeskuksen johtaja Tero Kangas muistuttaa, että vaikka Suomessa asuntolainan enimmäislaina-aikaa ei ole määrätty laissa, käytännössä se on 25 vuotta.

Laina-aikaa ei kannata kannata loputtomiin venyttää. Kangas laskee, että jos lainaa on paljon ja laina-aikaa venytetään 15 vuodesta 20-25 vuoteen, kuukausittaisen lainanlyhennyksen määrä vähenee. Mutta jos laina-aikaa venytetään yli 25 vuoteen yhtä isoa hyötyä ei enää saa.

Todellisuudessa harvaa lainaa maksetaan laina-aikana kokonaan pois. Ihmisen elämässä ehtii 20 vuodessa tapahtua paljon: muutetaan yhteen, erotaan, vaihdetaan asuntoa, vaihdetaan maisemaa. Useimmat asuntolainat neuvotellaan matkan varrella uusiksi – ihan siitä riippumatta, mikä lyhennystapa alunperin valittiin.

Etua.fi-asuntolainapalvelun avulla kilpailutat uuden asuntolainan tai tarkistat nykyisen asuntolainasi koron veloituksetta. Täytä hakemus tästä

Etua.fi on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottovälittäjä.

Lue myös: Mikä viitekorko kannattaa valita asuntolainaan

Teksti: Taru Taipale