Etua on vuonna 2008 perustettu Suomen ensimmäinen lainavertailuyritys. Suomen ensimmäinen lainavertailuyritys.
Asiakaspalvelu: 09 2316 3611 | arkisin klo 9–16 | asiakaspalvelu@etua.fi

Yhteinen asuntolaina vai kaksi erillistä lainaa?

8.1.2021
Asuntolaina yhteinen vai erikseen

Yhteinen asuntolaina vai kaksi erillistä lainaa? Tätä kysymystä pohtii moni pari, onhan asuntolaina usein olennainen osa uuden kodin hankintaa. Varsinkin, jos asunto on ensimmäinen yhteinen asunto, kannattaa eri vaihtoehtojen hyviä ja huonoja puolia vertailla tarkemmin.

Yhteinen asuntolaina

Yhteinen asuntolaina on usein paras vaihtoehto, jos molemmat puolisot ovat samanlaisessa tilanteessa eikä ole mitään muuta erityistä syytä hakea erillisiä asuntolainoja. Kaksi hakijaa helpottaa sopivan lainan saamista, koska lainasta on vastuussa kaksi henkilöä ja heidän tulonsa lasketaan yhteen lainaneuvotteluissa.

Yksi yhteinen asuntolaina pienentää myös hieman lainan sivukuluja. Jokaisesta yksittäisestä lainasta peritään palkkioita, kuten tilinhoitomaksuja, joten useampi laina tarkoittaa myös useita palkkioveloituksia joka kuukausi.

Vaikka asuntolaina olisi yhteinen, voivat puolisot keskenään päättää, miten lainan kuukausilyhennykset jaetaan heidän kesken. Pankki velvoittaa ainoastaan siihen, että vaadittu kokonaislyhennys suoritetaan aikataulun mukaisesti.

Yhteisen asuntolainan takaisinmaksusta on viisasta laatia tarkka maksusuunnitelma, jotta epäselvyyksiltä vältytään. Moni pankki suosittelee avaamaan yhteisen taloustilin, jonka tilitiedoista kumpikin näkee, onko asuntolainaa lyhennetty sovitusti. 

Jos asunto myöhemmin myydään, asunnon myyntihinnasta vähennetään jäljellä olevan asuntolainan määrä ja loput myyntihinnasta jaetaan puolisoiden kesken heidän omistusosuuksiensa suhteessa. Jos asunnon omistus on jaettu tasan, saa kumpikin puoliso puolet velkojen jälkeen jääneestä myyntihinnasta.

Erillinen asuntolaina

Joissakin tilanteissa kaksi erillistä asuntolainaa on kuitenkin ainoa mahdollinen ratkaisu.

vuotta
302 €
Arvioitu kuukausierä

Esimerkki: 15 000 € laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk), tällöin lainan kokonaiskulut on 21 490,8 €. Tarjottava nimelliskorko vaihtele välillä 4,68%-20%, laina-aika 1-18 vuotta ja summa 500 – 60 000 €. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.

Ilmainen
Et sitoudu mihinkään
Lainapäätös minuuteissa

Hakijan perustiedot

vuotta
Marginaali:
302 €
Arvioitu kuukausierä
(annuiteetti)

Asuntolainalaskurin laskelmat ovat suuntaa-antavia. Tarkan laskelman ja lainaehdot saat lainaneuvottelujen yhteydessä pankissa.

Ilmainen
Et sitoudu mihinkään
Lainapäätös minuuteissa

Hakijan perustiedot

kuukautta
302 €
Arvioitu kuukausierä

Lainalaskurin laskelmat ovat suuntaa-antavia, korko 15%. Tarkan laskelman ja lainaehdot saat lainatarjouksista.

Ilmainen
Et sitoudu mihinkään
Lainapäätös minuuteissa

Hakijan perustiedot

Kun vain toinen puolisoista on ensiasunnon ostaja ja säästänyt ASP-tilille, tarvitaan kaksi erillistä lainaa. Puoliso, joka on jo aikaisemmin ostanut asunnon, ottaa oman asuntolainan, ja ASP-säästöjä käyttävä ensimmäistä omaa asuntoa ostava puoliso ottaa ASP-lainan.

Joskus voi olla myös tilanne, jossa nuoren asunnonostajan vanhemmat ovat valmiita takaamaan vain oman lapsen osuuden asuntolainasta. Tällöin tarvitaan kaksi erillistä asuntolainaa.

Mikäli jommallakummalla puolisoista on selvästi enemmän omia säästöjä, joilla asunnonostoa rahoitetaan, kannattaa yleensä ottaa kaksi erillistä lainaa. Näin enemmän omia säästöjä käyttävä puoliso ottaa itselleen pienemmän asuntolainan ja maksaa myös pienempiä lainalyhennyksiä.

Ero ja asuntolaina

Mahdollisessa erotilanteessa yhteisen asuntolainan purkaminen on yhtä helppoa kuin kahden erillisen lainan tapauksessa. Asunto voidaan myydä pois ja maksaa myyntihinnalla asuntoa varten otettu laina tai lainat pois.

Toinen vaihtoehto on, että toinen puolisoista lunastaa asunnon kokonaan itselleen ja ottaa myös jäljellä olevat velat omiin nimiinsä. Kaksi erillistä asuntolainaa eivät siis helpota asioiden hoitamista erotilanteessa, koska erillisten lainojen vakuutena on sama yhteinen asunto, jonka tulevaisuudesta on päätettävä.

Kumpi siis kannattaa: yhteinen asuntolaina vai kaksi erillistä lainaa?

Kun asuntoa ollaan ostamassa yhdessä puolison kanssa yhteiseksi kodiksi, on eri rahoitusvaihtoehtoja useita. Puolisoiden kannattaa yhdessä miettiä, mikä vaihtoehto on paras ratkaisu. 

Yhteisessä lainassa kumpikin lainanottaja on vastuussa koko lainasta myös yksinään. Erillisissä asuntolainoissa lainaaja on vastuussa vain omasta lainastaan. Kummassakin tapauksessa puolisoja sitoo yhteinen vakuus eli ostettu asunto, joten laina-asiat koskevat joka tapauksessa molempia.

Myös asunnon omistussuhteesta ja lainan jaosta on hyvä sopia lainaa hakiessa. Lainaa voidaan maksaa puoliksi tai laina ja asunnon omistussuhde voidaan jakaa esimerkiksi taloudellisten panostusten mukaan. Omistussuhde on hyvä kirjata virallisesti kauppakirjaan, koska suulliset sopimukset eivät ole sitovia. 

Asuntolainatarjous kannattaa joka tapauksessa pyytää useasta pankista. Lainatarjouksia vertaillessa on hyvä huomioida muun muassa lainan marginaali ja kokonaiskustannukset. Rahaa pitäisi jäädä lainan lyhennyksen jälkeen myös muuhun elämiseen, joten laina ja sen kuukausilyhennys olisi oltava omaan talouteen sopiva.

Vertaile lainoja ja säästä kuluissa

Etua.fi asiakkaana voit säästää jopa tuhansia euroja kilpailuttamalla asuntolainan tai kulutusluoton. Tee maksuton hakemus, et sitoudu mihinkään.

Etua.fi-lainapalvelu auttaa sinua asuntolainan hakuun tai kilpailuttamiseen liittyvissä asioissa. Aloita asuntolainan kilpailutus tekemällä lainahakemus.

Lue myös:
Asuntolainan marginaalit

7 vinkkiä asuntolainan hakemiseen

Lue seuraavaksi


Asuntolainojen marginaalit ovat nousemaan päin, mutta pankki tekee aina asiakaskohtaisen tarjouksen.

Asuntolainat kallistumassa – tällaisia asuntolainojen marginaaleja pankit tarjoavat pääkaupunkiseudulla

13.1.2023

Asuntolainojen marginaalit ovat vielä matalalla, jos vertaa nykyistä tilannetta vaikkapa viisi vuotta sitten vallinneeseen. Rahoitusmarkkinat ovat kuitenkin kiristymässä, mikä tarkoittaa hintapainetta myös asuntolainoihin. Kauppalehden (2.1.23) mukaan asuntolainojen marginaaleissa on tänä vuonna nousupainetta. Asuntoluototukseen […]


asuntolainan koron nousu

Näin asuntolainan koron nousu vaikuttaa

19.8.2022

Asuntolainan koron nousu merkitsee suurempia lainan takaisinmaksueriä. Lue lisää, mitä koron nousu asuntolainassa käytännössä tarkoittaa ja miten siihen voi varautua. Asuntolainan korot ovat olleet pitkään alhaisia, mutta nyt ne ovat kääntyneet selvään nousuun […]


taloyhtiölainoja rajoitetaan

Hallitus on rajoittamassa asunto- ja taloyhtiölainoja

20.6.2022

Asunto- ja taloyhtiölainoihin on tulossa rajoituksia, kun hallitus hillitsee kotitalouksien velkaantumista. Valtaosa suomalaisten kotitalouksien lainoista on asumiseen liittyvää velkaa. Erityisesti taloyhtiölainojen osuus kotitalouksien velasta on viime vuosina kasvanut ja siksi hallitus puuttuu uudella […]


Copyright © 2023 Etua.fi