Paljonko suomalaisilla on lainaa? Tarkista ikäluokkasi tilanne!

Varsinkin valtion velkaantumisesta puhutaan mediassa tänä päivän paljon, mutta otsikoihin eksyy ajoittain myös suomalaisten kotitalouksien velkaantuminen. Tästä herää kysymys, joka kaipaa vastauksia: Mikä on suomalaisten lainanmaksajien tilanne korkojen noustessa?

Tutustutaan tässä artikkelissa hiljattain laskuun kääntyneeseen suomalaisten velkaantumisasteeseen, lainanmaksajien maksukykyyn, sekä keskiarvoisiin velkasummiin ikäluokittain. Artikkelista voit mm. tarkistaa oman ikäluokkasi velkatilanteen alta löytyvästä taulukosta!

Lue myös: Onko luottokortillasi velkaa? Näillä vinkeillä voit säästää satasia

Suomalaisten velkaantuminen on kääntynyt laskuun

Tilastokeskus kertoo kesäkuussa 2023 julkaisemassaan artikkelissaan suomalaisten kotitalouksien velkaantumisasteen kääntyneen laskuun vuoden 2023 aikana. Samalla kuitenkin lainavelat kasvoivat 200 miljoonalla eurolla verrattuna edeltävään vuosineljännekseen – miten tämä on mahdollista?

Tilastokeskuksen mukaan ilmiö selittyy sillä, että vaikka lainan summat ovat kasvaneet, ovat tulot kasvaneet suhteessa enemmän ja kotitalouksien lainakannan kasvu hidastunut. Kotitaloudet eivät siis nosta lainaa yhtä innokkaasti kuin aikaisemmin, ja kotitalouksilla on enemmän tuloja käytettävissä palkankorotusten ansiosta.

suomalaisilla kotitalouksilla on yhteenlaskettuna liki 174 miljardia euroa lainavelkaa. Kuinka suuri osa oman ikäluokkasi osuus tästä summasta on?

Lainasummat vaihtelevat ikäluokittain

Tutustutaan seuraavaksi eri ikäluokkien keskimääräisiin velkasummiin. Taulukon summiin on laskettu kaikki velat, eli summat pitävät sisällään asuntolainan, mahdolliset opintolainat sekä muut velat. Taulukon tiedot kuvastavat kaikkien asuntokuntien, eli lapsiperheiden sekä lapsettomien kotitalouksien keskimääräisiä kokonaisvelkoja.

Huomaathan, että taulukon summat kuvaavat ainoastaan keskiarvoisia lainamääriä, eli tulokset sisältävät myös ikäluokan täysin velattomat sekä merkittävästi keskiarvoa enemmän velkaa nostaneet kotitaloudet – summat eivät siis välttämättä kuvaa omaa tilannettasi, mutta antavat hyvän yleiskatsauksen suomalaisten yleistilanteesta.

Minkä ikäisillä on eniten velkaa?

Keskimäärin eniten velkaa on 35-44 vuotiailla, summan ollen n. 103 000 euroa. Ikäluokista korkein lainasumma selittynee pitkälti sillä, että ikäluokalla on usein vielä suuri osa asuntolainasta maksamatta, ja se kuuluu myös eniten kuluttavaan ikäluokkaan. Lainaa on siis ehditty nostamaan, mutta koska se on nostettu vasta hiljattain, ei sitä ole vielä ehditty lyhentämään merkittävästi.

Huomionarvoista on myös se, että kaikista asuntokunnan rakenteista eniten velkaa on juuri 35-44 vuotiailla, vähintään 2 aikuisesta sekä vähintään 1 lapsesta koostuvilla asuntokunnilla. Tällä asuntokunnalla velkaa on keskimäärin 157 119 euroa.

Velkamäärä kääntyy laskuun 45 – 54-vuotiaiden kohdalla

Velkamäärän kasvu katkeaa 45 – 54-vuotiaisiin, ja laskee tasaisesti korkeampia ikäluokkia kohden edetessä. Tilastoista on siis havaittavissa, että tämä ikäluokka lyhentää lainojaan ahkerasti, eikä lisälainoille ole enää nuoremmista ikäluokista poiketen välttämättä yhtä suurta tarvetta – kenties hankintoja rahoitetaan elämän varrella kertyneillä säästöillä tai vaikkapa asunnon myynnistä kertyneillä tuotoilla.

Lainaa haetaan elämäntilanteen mukaan

Tulokset myöskään kokonaisuutena eivät yllätä, ja niistä voidaan tehdä loogisia johtopäätöksiä: Velkaantuminen kasvaa kotitalouden jäsenten ikääntyessä, kun esimerkiksi ensimmäisen oman kodin hankinta tulee ajankohtaiseksi, usein juuri 25 – 34-vuotiaana. Kun oma asunto on hankittu ja mahdollinen perhe perustettu, tulee ajankohtaiseksi suuremman asunnon, tilavamman ja turvallisemman kulkineen, tai vaikkapa kesämökin hankinta.

Hankintalistalle voi kuulua myös kiireisen työ-, tai perhearjen tasapainoa tarjoavia hankintoja kuten vesikulkuneuvot, ulkomaan kakkoskodit, tai yksinkertaisesti hiljattain hankitun omakotitalon pihanhoitoon käytettävä ruohonleikkuri. Hankintoja on joka lähtöön, ja elämän varrella lähes jokaiselle tulee eteen tilanne, jossa lainalle on tarvetta.

Samanaikaisesti tulotaso todennäköisesti kasvaa henkilön ikääntyessä työuran vakiintumisen, kokemuksen karttumisen sekä koulutustason kehittyessä. Korkeampi tulotaso puolestaan mahdollistaa suuremman kokonaislainasumman hoitamisen ilman taloudellisia rasitteita.

Tulotason kasvun sekä iän lisäksi myös asuntokunnan koko kasvaa usein elämänkokemuksen karttuessa, kun kotitalouteen syntyy lapsia. Tämä selittää myös lapsiperheiden suuremman kokonaisvelkasumman: Kun henkilömäärä kasvaa, kasvaa ymmärrettävästi myös tilan tarve – pienempään, mutta edulliseen asuntoon ei enää välttämättä mahduta mukavasti asumaan. Suuremmat asunnot ovat tietysti myös huomattavasti kalliimpia, eli velkaa tarvitaan aikaisempaa enemmän.

Osuiko joku näistä hankinnoista omalle listalle? Muista kilpailuttaa lainantarjoajat!

Suomalaisten velallisten tilanne on vahva korkojen noususta huolimatta

Tilastokeskuksen mukaan kaikkien velallisten asuntokuntien velkaantumisaste vuonna 2021 oli 175%. Pelkästään asuntovelallisten tietoja tarkastellessa lukema nousee 225%:n. Suurin velkaantumisaste on elinkeinotoiminnan ja tulonlähteen velkaa, jolloin velkaantumisaste nousee 265%:n.

Esimerkiksi 175% velkaantumisaste tarkoittaa sitä, että kotitalouden velat ovat 1,75-kertaiset sen vuosituloihin nähden.

Vaikka suomalaisten velkaantumisaste on ollut jatkuvassa nousussa 2000-luvun alkupuolelta saakka, ei suomalaisten velanmaksukyky ole Valtioministeriön teettämän selvityksen mukaan korkojen noususta huolimatta huolestuttavalla tasolla. Selvityksen mukaan suomalaisten velallisten maksukyky on kokonaisuutena edelleen hyvällä tasolla, eikä välittömille toimille maksukyvyn kohentamiseksi ole tarvetta.

Lainaa hakiessa maksukykyyn vaikuttaa yllä mainitun lisäksi oleellisesti myös nykyisten lainojesi yhdistetty kuukausierä. Velkaantumisasteessa otetaan huomioon ainoastaan kokonaisvelan määrä suhteessa kotitalouden kokonaistuloihin, mutta luotonantajat arvioivat tulotason lisäksi myös muiden lainojen lyhennysten käytettäväksi jäävää kokonaissummaa.

Onko yksittäisiä lainoja kertynyt useammalta lainantarjoajalta? Yhdistelemällä lainat voit pienentää kuukausierääsi – Tutustu yhdistelylainoihin nyt