Etua on vuonna 2008 perustettu Suomen ensimmäinen lainavertailuyritys. Suomen ensimmäinen lainavertailuyritys.
Asiakaspalvelu: 010 665 5800 | arkisin klo 10–15 | asiakaspalvelu@etua.fi

Nämä asiat vaikuttavat asuntolainan marginaaliin

20.1.2020

Asuntolaina ei ole samanhintaista kaikille, ja eri pankeista voi samakin asiakas saada eri marginaalin. Siksi asuntolaina kannattaa kilpailuttaa.

Asuntolainan marginaaliin vaikuttavat asiat

Asuntolainan marginaaliin vaikuttaa muun muassa rahan hinta pankille. Pankki saa rahaa joko rahamarkkinoilta tai asiakkaidensa tileiltä, joille se maksaa talletuskorkoa. Marginaali ei kuitenkaan ole kaikille laina-asiakkaille sama – ja samakin laina-asiakas voi saada eri pankista eri marginaalin.

Asuntolainan marginaali määräytyy asiakaskohtaisesti

Mitkä asiat siis vaikuttavat asuntolainan marginaaliin? Aktian johtaja Oscar Taimitarha sekä Nooa Säästöpankin Tommi Grönlund kertovat, mitä asioita pankki katsoo, kun se laskee asiakkaalle marginaalia.

1. Mikä on asiakkaan takaisinmaksukyky? Koska useimpia asuntolainoja lyhennetään palkalla, pankki arvioi asiakkaan työsuhdetta. Vakituinen työsuhde on pankin silmissä pienempi riski kuin määräaikainen.

2. Onko asuntolainalla yksi vain kaksi maksajaa?

3. Kuinka iso laina on ja mikä on sen suhde asiakkaan maksukykyyn? Mitä suurempi laina on suhteessa tuloihin, sitä suurempi on myös riski.

vuotta
302 €
Arvioitu kuukausierä

Esimerkki: 15 000 € laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk), tällöin lainan kokonaiskulut on 21 490,8 €. Tarjottava nimelliskorko vaihtele välillä 6%-19%, laina-aika 1-18 vuotta ja summa 500 – 60 000 €. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.

Ilmainen
Et sitoudu mihinkään
Lainapäätös minuuteissa

Hakijan perustiedot

vuotta
Marginaali:
302 €
Arvioitu kuukausierä
(annuiteetti)

Asuntolainalaskurin laskelmat ovat suuntaa-antavia. Tarkan laskelman ja lainaehdot saat lainaneuvottelujen yhteydessä pankissa.

Ilmainen
Et sitoudu mihinkään
Lainapäätös minuuteissa

Hakijan perustiedot

kuukautta
302 €
Arvioitu kuukausierä

Lainalaskurin laskelmat ovat suuntaa-antavia, korko 15%. Tarkan laskelman ja lainaehdot saat lainatarjouksista.

Ilmainen
Et sitoudu mihinkään
Lainapäätös minuuteissa

Hakijan perustiedot

4. Mikä on omarahoitusosuus eli kuinka paljon asiakkaalla on asuntokaupassa mukana omaa rahaa? Pankkia kiinnostaa lainoitusaste.

5. Missä kohde sijaitsee ja mikä sen kunto on? Vielä 2000-luvun alussa asuntolainan marginaaliin vaikutti huomattavasti vähemmän se, missä ostettava asunto sijaitsi, mutta nyt pankit katsovat sitä tarkkaan. Kasvukeskusten sisälläkin asuntojen välillä on eroa. Jos taloyhtiössä on paljon korjausvelkaa, pankin silmissä asunnossa on enemmän riskiä.

6. Kuinka paljon asiakas tuo rahaa pankkiin? Pankit puhuvat niin sanotusta kokonaisasiakkuudesta. Pankkia kiinnostaa esimerkiksi, onko asiakkaalla asuntolainan lisäksi samassa pankissa esimerkiksi säästöjä tai sijoituksia. Pankin rahaston tai vakuutuksen ostaminen saattaa vaikuttaa marginaaliin.

7. Miten kova on pankkien välinen kilpailu? Pankit eivät mielellään paljasta julkisesti, millä tasolla niiden marginaalit milloinkin liikkuvat, mutta yleisesti on tiedossa, että mitä kovempaa kilpailua pankit käyvät laina-asiakkaista, sitä alemmaksi marginaalit putoavat.

Haarukka on leveä

Koska moni asia vaikuttaa marginaaliin, haarukka voi olla hyvin leveä. Tommi Grönlund kertoo, että Nooa Säästöpankissa asuntolainan marginaalit liikkuvat tällä hetkellä 0,4 prosentista 0,8 prosenttiin. Oscar Taimitarhan mukaan myös Aktiasta parhaat asiakkaat voivat saada alle 0,5 prosentin marginaalin.

“Varsinkin kasvukeskuksissa pankkien välillä on kilpailua, ja marginaalit ovat kohtalaisen matalalla tasolla”, Taimitarha sanoo.

Taimitarhan mukaan pankki katsoo yhä enemmän asuntolainan vakuutta. Kun asuntojen hintojen kehitys kulkee eri puolilla Suomea eri suuntaan, eri asiakkaat maksavat myös eri hintaa asuntolainastaan.

“Tietoisuus asuntojen hintojen kehityksestä on kasvanut. Pankki katsoo tätä yhä kriittisemmin”, Taimitarha sanoo.

Jos epäilee, että joutuu itse maksamaan tällä hetkellä keskimääräistä kovempaa marginaalia, kannattaa asuntolaina kilpailuttaa ja katsoa, mitä naapuripankki tarjoaa. Pelkkää lainan marginaalia ei kannata kuitenkaan tuijottaa. Pankitkin ovat nykyään erilaisia. Asiakkaan on syytä aina arvioida kokonaisuutta eli sitä, minkälaista palvelua pankkiasioissaan arvostaa.

Etua.fi-asuntolainapalvelun avulla kilpailutat uuden asuntolainan tai tarkistat nykyisen asuntolainasi koron veloituksetta.

Kilpailuta asuntolainahakemus tästä

Etua.fi on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottovälittäjä.

Teksti: Taru Taipale

Lue seuraavaksi


Näistä postinumeroista haetaan eniten kulutusluottoja – Helsinki, Tampere ja Turku

17.6.2024

Lainavertailupalvelu Etua Oy selvitti mistä postinumeroista kulutusluottoja haetaan eniten Suomen isoissa kaupungeissa


Nainen istumassa sähköpotkulaudan päällä.

Sähköpotkulautojen hintavertailu 2024 

28.5.2024

Tässä artikkelissa vertailemme vuokrattavien sähköpotkulautojen minuutti- ja kuukausihintoja Helsingissä kesällä 2024.


Lainan kilpailutus Etuan avulla auttoi Sannaa saamaan 20 000 euron lainan, kun tavallinen pankki ei myöntänyt.

Sanna sai 20 000 euron lainan ulkomaan asuntoon Etuan avulla: ”Tavallinen pankki ei myöntänyt lainaa”

15.5.2024

Uudellamaalla asuva 29-vuotias Sanna päätti puolisonsa kanssa hankkia vapaa-ajan asunnon ulkomailta. Kun täydellinen kohde löytyi, he hakivat pankista 20 000 euron lainaa asunnon panttia varten. Tavallinen pankki ei kuitenkaan myöntänyt lainaa, joten Sanna […]


Copyright © 2024 Etua.fi