Näin paljon asunnonostajalla täytyy olla omia säästöjä tai vakuuksia asuntolainaan

Asuntolainaa hakiessa pankki haluaa varmistaa, että asiakkaalla on varaa maksaa lainansa takaisin. Säännöllisten tulojen ja ostettavan asunnon lisäksi pankit vaativat lainan vakuudeksi omia säästöjä tai muita vakuuksia. Omarahoitusosuus vaihtelee pankeittain 15–20 prosentin välillä.  

Finanssivalvonta kiristi luototussuhdetta kesällä 2018 hillitäkseen kotitalouksien velkaantumista. Nykyään asunnon ostajalla on oltava vähintään 15 prosenttia omia säästöjä tai vastaava määrä muita vakuuksia asuntolainan määrästä. Aiemmin lainakatto oli 10 prosenttia.

Ensiasunnon ostajalla täytyy olla vähintään 5 prosenttia omia säästöjä tai riittävästi muita vakuuksia.

Taloussanomat tiedusteli omarahoitusosuuden määrää Nordean, S-Pankin, OP:n, Aktian, Oma Sp:n ja Danske Bankin tarjoamista asuntolainoista silloin, kun asiakas ei ole ostamassa ensiasuntoa.

Säännölliset tulot ja maksukyky ratkaisevat asuntolainan saannin

Pankeissa lainanhakijan tilannetta katsotaan asiakaskohtaisesti. Asuntolainan myöntämisessä olennaista on säännölliset tulot ja se, että asiakkaan maksukyky riittää asumiskulujen lisäksi myös elämiseen.

Pankit myöntävät asuntolainaa hieman eri perustein, mutta lainaa haluavan on hyvä säästää omarahoitusosuutta varten etukäteen. Nettotuloista lainan kuukausierään, vastikkeeseen ja muihin pakollisiin asumiskuluihin on varattava 30 prosenttia. Ilman tulovirtaa lainaa ei saa.

Nordean liiketoimintajohtaja Minna Parhialan mukaan lainanhakijan kokonaistilanne ja -maksukyky ratkaisevat. Luottohäiriömerkintöjä ei saa olla.

– Asuntolainassa huomioidaan kaikki hakijan nykyiset ja suunnitellut lainat. Puuttuvan omarahoitusosuuden voi kattaa vakuudella, jos lisävakuutta on saatavilla ja lainanhoitokyky on riittävä, Parhiala toteaa.

Vakuuksien ollessa kunnossa omarahoitusosuudesta voidaan joustaa

Danske Bankin mukaan asuntolainapäätös tehdään aina tapauskohtaisesti. Asiakkaan omarahoitusosuus ei ole ratkaisevaa, vaan se, että luottokelpoisella ja maksukykyisellä asiakkaalla on vakuudet kunnossa.

– Tällä hetkellä asiakkaiden omarahoitusosuudet tai vakuudet suhteessa lainoihin ovat pääsääntöisesti 80 prosentin tuntumassa, Danske Bankin henkilöasiakkaiden lainoista vastaava johtaja Sari Takala kertoo.

Taloussanomien tekemä soittokierros pankkeihin osoittaa, että omarahoituksen määrästä voidaan neuvotella ja jopa joustaa, kun asiakkaalla on pankin hyväksymät riittävät lisävakuudet.

Asuntolainaa on mahdollista saada enimmillään 85 prosenttia ostettavaa kotia vastaan. Vaadittua omarahoitusosuutta voi korvata myös muilla reaalivakuuksilla, kuten lainanhakijan vanhemman tai vanhempien asunnolla tai osuudella siitä.

Asunnon vakuusarvo lasketaan ostohinnasta. Se on pankista riippuen  60–80 prosenttia. Lisävakuuksia vakuusarvon ylittävälle lainanosalle tarvitaan myös tällöin.

– Pankit saavat itse määritellä asuntolainan omavastuuosuuden ylärajan. Sen on kuitenkin oltava vähintään vaatimusten mukainen: Asuntoluottojen enimmäisluototussuhde rajoittaa myönnettävän asuntoluoton määrän enintään 85 prosenttiin ja ensiasunnon hankintaa varten enintään 95 prosenttiin, Finanssivalvonnan johtava riskiasiantuntija Torsten Groschup toteaa.

Etua.fi-asuntolainapalvelun avulla kilpailutat uuden asuntolainan tai tarkistat nykyisen asuntolainasi koron veloituksetta. Täytä hakemus tästä

Etua.fi on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottovälittäjä.

Lue tästä lisää, mikä kelpaa asuntolainan vakuudeksi.

Lähde: Taloussanomat