Asuntolainan koron nousu merkitsee suurempia lainan takaisinmaksueriä. Lue lisää, mitä koron nousu asuntolainassa käytännössä tarkoittaa ja miten siihen voi varautua.
Asuntolainan korot ovat olleet pitkään alhaisia, mutta nyt ne ovat kääntyneet selvään nousuun inflaation ja keskuspankkien ohjauskorkojen noston seurauksena. Korkojen nousu tarkoittaa, että asuntolainan lainanhoitokulut kasvavat.
Miten asuntolainan koron nousu vaikuttaa käytännössä
Koron muutokset vaikuttavat erityyppisiin asuntolainoihin eri tavoin. Annuiteettilainassa ja tasalyhennyslainassa viitekoron nousu nostaa asuntolainan lyhennyksiä, tasaerälainassa taas laina-aika pitenee. Lisäksi se vaikuttaa, mihin viitekorkoon oma asuntolaina on sidottu.
Suomessa yleisin asuntolaina on 12 kuukauden euriboriin sidottu muuttuva annuiteettilaina, missä lainan korko päivitetään kerran vuodessa. Tänä vuonna 12 kk:n euribor on noussut nopeasti ja asiantuntijat ennustavat euriborin nousevan seuraavan
1–2 vuoden aikana 1,5 prosentin tai jopa 2,5 prosentin tasolle. Inflaatio kuitenkin vaikeuttaa ennustamista eikä kukaan tiedä, miten paljon tai nopeasti korot nousevat.
Korkojen nousu vaikuttaa sitä enemmän, mitä suurempi asuntolaina on. Asuntovelallisen onkin hyvä ennakoida korkojen nousun vaikutusta omaan talouteen erityisesti kun asumiskustannukset ovat muutenkin kallistumassa. Ja jo pieneltä tuntuva koron nousu asuntolainassa voi merkitä suurta summaa vuodessa.
Suuntaa-antavia esimerkkejä asuntolainan koron nousun vaikutuksesta
Jos asuntolainaa on 100 000 euroa (laina-aika 20 vuotta) ja lainan korko nousee 0,7 prosentista 1,5 prosenttiin, annuiteettilainan kuukausierä kasvaa 434 eurosta 469 euroon eli 35 eurolla. Vuodessa asuntolainan korkomenoihin menisi noin 420 euroa enemmän.
Jo taas annuiteettilainaa on 200 000 euroa (laina-aika 20 vuotta) ja lainan korko nousee 0,7 prosentista 2 prosenttiin, annuiteettilainan kuukausierä nousee 868 eurosta 985 euroon eli 117 eurolla. Tällöin asuntolainan korkomenot kasvavat 1 404 euroa vuodessa.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-20 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Miten koron muutoksiin voi varautua
Ensimmäiseksi voi tarkistaa, minkä tyyppinen asuntolaina itsellä on ja mihin viitekorkoon oma asuntolaina on sidottu. Tämän jälkeen voi laskea, miten asuntolainan koron nousu vaikuttaa oman lainan lyhennyseriin. Sen voi tehdä esimerkiksi Etuan asuntolainalaskurin avulla ja katsoa, miten paljon annuiteettilainan kulut kasvavat, jos korko nousee esimerkiksi 1, 2 tai 3 prosenttiyksikköä.
Seuraavaksi voi tarkastella omaa taloudellista tilannetta ja pohtia pystyykö nousseet asuntolainan lyhennykset maksamaan kivuttomasti muiden menojen ohella. Jos oma talous kiristyy liiaksi, voi katsoa, onko kaikki menoerät tarpeellisia ja voiko jostain menoista karsia. Kilpailuttamalla sopimuksia voi myös säästää, ja kilpailuttamalla ainakin varmistaa, että esimerkiksi vakuutuksista tai asuntolainasta ei maksa liikaa.
Lisäksi asuntolainaan voi ottaa pankilta maksullisen korkosuojauksen, joita ovat esimerkiksi korkokatto, korkoputki ja kiinteä korko. Asuntolainaa voi myös lyhentää mahdollisimman paljon korkojen ollessa vielä kohtuullisia. Ja jos oma taloudellinen tilanne sallii, asuntolainan koron nousun vaikutuksia voi ennakoida säästämällä kuukausittain itselleen sopivan summan vararahastoksi.
Asuntolainan kilpailuttaminen on myös yksi vaihtoehto ja se kannattaa myös nousevien korkojen aikana. Viitekoron päälle pankki laskee oman palkkionsa lainasta ja näissä marginaaleissa on suurta vaihtelua pankkien välillä. Pienikin säästö lainamarginaalissa voi tuoda tuntuvan säästön vuodessa.
Asuntolainan kilpailutus kannattaa
Etua.fi-vertailupalvelun avulla voit kilpailuttaa asuntolainasi ja vertailla asuntolainatarjousten yhteydessä myös pankkien tarjoamien korkosuojausten hintoja. Hakemuksemme täyttäminen ei sido sinua mitenkään, vaan voit rauhassa tutustua eri pankkien tarjouksiin.
Kilpailuta nykyisen lainasi marginaali tai hae uutta asuntolainaa maksutta.
Lue myös: Kiinteäkorkoinen asuntolaina – kannattaako kiinteä korko?
