Lainaa hakiessa voi tilanne vaatia nopeaa lainahakemuksen käsittelyä, jos rahoille on tarve heti. Et varmasti ole ainoa lainanhakija, joka on pohtinut hakemuksen käsittelyaikaa sekä sitä, kuinka nopeasti rahat todellisuudessa siirtyvät tilille. Käydään tässä artikkelissa läpi tarkemmin lainahakemuksen etenemistä sekä sitä, kuinka nopeasti eri lainantarjoajat käsittelevät hakemuksesi ja siirtävät rahat tilillesi tarjouksen hyväksyttyäsi.
Kuinka kauan lainan käsittelyssä kestää? Voiko lainan hyväksymistä nopeuttaa?
Artikkeli sisältää myös muutaman vinkin hakemusprosessin sujuvoittamiseen, jotta saat lainarahat tilillesi mahdollisimman nopesti.
Lue myös: Laina heti tilille ilman liitteitä
Voiko lainan saada tilille heti?
Etuan kautta saat alustavan lainapäätöksen heti hakemuksen täytettyäsi, ja pienemmälle lainalle voidaan usein myöntää myös lopullinen luottopäätös heti. Suuremmissa lainoissa pankki voi pyytää myöhemmin todistusta tuloistasi täyttääkseen laissa säädetyt vastuullisuusvelvoitteensa.
Voit saada lainasumman tilillesi jopa saman päivän aikana. Vaatimuksena on se, että toimitat mahdolliset liitteet heti, kun niitä pyydetään. Yleensä lainahakemuksen käsittely kestää pankista riippuen 1-4 arkipäivää, jos hakemuksen yhteydessä pyydetään liitteitä. Liitteet tarkistetaan aina manuaalisesti pankin henkilökunnan toimesta, joka vie oman aikansa.
Pankit käsittelevät kuitenkin hakemuksia myös automaation avulla, ja esimerkiksi pienemmille lainasummille voit saada lopullisen luottopäätöksen heti. Pankit pyrkivät maksamaan lainan aina mahdollisimman pian tarjouksen hyväksymisen jälkeen, joten eniten aikaa usein kuluu varsinaisen hakemuksen täyttämiseen sekä mahdollisiin manuaalisiin tarkistuksiin.
Suora lainaus Finanssivalvonnan ohjeistuksesta antaa hyvän peruskäsityksen siitä, millä kriteerein luotonmyöntäjä voi tehdä luottopäätöksen automaattisesti:
”Luoton tulee olla sitä pienempi ja vähäriskisempi, mitä korkeampi on automatisointiaste.”
Finanssivalvonta, dokumentin kohta 51
Riskiin vaikuttavat kuitenkin muutkin tekijät kuin lainasumman suuruus. Esimerkiksi tulotason kasvaessa myös automatisoidun luottopäätöksen myöntäminen voi helpottua, sillä pankki voi arvioida lainan kokonaisriskin alhaisemmaksi.
Näin ollen voidaan todeta, että pienempi laina on suuremmalla todennäköisyydellä mahdollista saada tilille heti, mutta lopullisen luottopäätöksen voi tehdä ainoastaan lainanmyöntäjä. Pankkien toimintamalleissa on myös suuria eroja, ja luottopäätös tehdään aina yksilökohtaisesti.
Jos tarvitset lainaa nopeasti, on lainantarjoajien kilpailuttaminen erinomainen tapa pyytää luottopäätös monelta pankilta kerralla, parantaen mahdollisuuksiasi siihen, että lainapäätöksen tekeminen onnistuu heti juuri sinun luottoprofiilillasi.
Hae lainaa Etuan palvelun avulla – voit saada luottopäätöksen useammalta pankilta yhdellä hakemuksella
Mitkä tekijät vaikuttavat lainahakemuksen käsittelynopeuteen?
Kokonaisarvion perusteella tehty luottokelpoisuus- ja maksukykyarvio vaikuttaa olennaisesti automatisoidun luottopäätöksen mahdollistamiseen, joten hakemuksen käsittelynopeuteen vaikuttavat samat tekijät, kuin itse luottopäätöksen tekemiseen. Lainahakemustasi arvioidessaan pankki tarkastelee hakemuksesi tietoja huolellisesti ja päättää oman riskiarvionsa perusteella luottopäätöksestä. Lainahakemuksen käsittelynopeuteen voivat vaikuttaa tekijät, kuten:
- Hakijan tulotaso
- Kokonaisvarallisuus
- Asumistilanne
- Siviilisääty
- Mahdollisesti aikaisemman lainahakemuksen yhteydessä toimitetut liitteet, jos liitteet eivät ole vanhentuneet
- Aikaisempien lainojen maksusuoritusten hoitaminen huolellisesti
- Puhtaat luottotiedot
Miksi hakemukseni käsittelyssä kestää?
Pankkien käsittelyajat vaihtelevat, mutta pääsääntöisesti voidaan sanoa, että lopullisen luottopäätöksen pitäisi syntyä viimeistään 5 päivän sisällä siitä, kun olet lähettänyt hakemuksen sekä toimittanut luotonmyöntäjälle tämän mahdollisesti pyytämät lisätiedot.
Joskus pankin luotonvalvonnassa voi myös olla ruuhkaa, ja hakemuksen käsittely saattaa viivästyä. Suuremmat lainasummat voivat myös vaatia enemmän tarkistuksia, joka voi viivästyttää lainan käsittelyaikaa. Ajoittain luottotietojen tarkistukseen käytettävissä taustajärjestelmissä voi myös olla toimintahäiriöitä, mutta nämä tilanteet ovat tänä päivänä harvinaisia. Nämä seikat on kuitenkin hyvä muistaa käsittelyn viivästyessä.
Luotonmyöntäjä kuitenkin käsittelee hakemuksesi aina mahdollisimman pian – luottopäätöksen viivästyminen ole koskaan myöskään pankin etujen mukaista.
Miten voin nopeuttaa lainapäätöksen myöntämistä?
Lainapäätöksen myöntämisprosessia voit helpottaa yhdellä yksinkertaisella tavalla: varmista, että olet toimittanut kaikki pyydetyt liitteet luotonmyöntäjälle mahdollisimman pian. Pankki ei voi myöntää sinulle lopullista luottopäätöstä, jos pyydettyjä liitteitä ei ole toimitettu. Hakemuksen käsittely ei myöskään voi jatkua ennen pyydettyjen lisätietojen vastaanottamista.
Lainaa hakiessa onkin hyvä pitää yleisesti vaadittuja dokumentteja helposti saatavilla, ja lähettää dokumentit heti, kun niitä pyydetään. Yleensä pankit pyytävät seuraavia liitteitä:
- Palkansaajana: Todistus tuloista, kuten viimeisin palkkalaskelma – Todistuksen saat verkkopankistasi (sähköinen palkanlaskenta) tai työnantajaltasi
- Eläkeläisenä: Eläkeläisen tulotodistus – Todistuksen saat työeläkeyhtiöltäsi
- Yrittäjänä: Viimeksi vahvistettu verotuspäätös, mahdollisesti myös tilinpäätös – Verotuspäätöksen saat vero.fi-palvelusta, tilinpäätöksen kirjanpitäjältäsi
- Tilitietopalvelu: Joillain pankeilla on käytössään tilitietopalvelu, jonka avulla voit myöntää pankille luvan tilitietojesi tarkasteluun. Pankki voi vavhistaa ilmoittamasi tulot tiliotteestasi sähköisesti ilman liitteitä.
Jos pankki ei tarvitse luottopäätöstä varten sinulta lisätietoja, saat lopullisen päätöksen heti hakemuksen lähetettyäsi, ja voit halutessasi hyväksyä lainatarjouksen pankin ohjeistusta noudattamalla. Yleensä luottotarjouksen hyväksyminen tehdään pankin omilla sivuilla verkkopankkitunnuksilla, jonka jälkeen pankki siirtää rahat ilmoittamallesi tilille mahdollisimman pian.
Jos luottohakemuksesi käsittely on kestänyt yli 5 arkipäivää pyydettyjen liitteiden toimittamisesta, voit olla yhteydessä asiakaspalveluumme.
