Joskus elämässä sattuu ja tapahtuu – edessä voi olla tilanne, jossa lainaa ei voikaan enää lyhentää samalla tavalla kuin aikaisemmin. Mitä tapahtuu, jos lainaa ei voikaan maksaa pois suunnitelman mukaisesti, ja miten prosessi etenee ennen maksuhäiriömerkinnän syntymistä?
Tutustutaan tässä artikkelissa luottotietojen menettämisen prosessiin sekä hyödyllisiin vinkkeihin tilanteessa, jossa lainan maksu häiriintyy.
Lue myös: Miten luottotiedot saa takaisin?
Elämä voi yllättää huolellisenkin taloudenhoitajan
Liki 400 000 suomalaisella on maksuhäiriömerkintä luottotietorekisterissä. Lukemasta n. 40 000 koostuu yrityksistä, mutta loput – lähes 360 000 – koostuvat yksityishenkilöistä, joiden merkintään johtaneet olosuhteet vaihtelevat merkittävästi. Takana voi olla odottamattoman taloustilanteen muuttumisen aiheuttanut yritystoiminnan kaatuminen, läheisen menehtymisestä syntyvät kustannukset, petoksen uhriksi joutuminen, tai moni muu yllättävä elämäntilanne, jota edes huolellisin taloudenhoitaja ei osaisi ennustaa.
Oli tilanne mikä tahansa, on tärkeää pyrkiä pysymään tilanteessa rauhallisena ja selvittää vaihtoehtoja. Usein hetkellisistä maksuvaikeuksista selviää jo reilusti ennen maksuhäiriömerkinnän syntymistä, ja vaikka merkintä tulisi, ei elämä suinkaan pääty siihen.
Vuoden 2022 loppupuolella voimaan astunut uusi laki kohtuullisti myös luottotietomerkinnän aiheuttamia seuraamuksia huomattavasti, ja tänä päivänä maksuhäiriömerkintä poistuu rekisteristä jo n. 1 kuukauden kuluttua (ennen 2-3 vuotta) viimeisen maksuerän suorittamisesta.
Miten maksuhäiriömerkintä syntyy?
Suurin osa suomalaisista varmasti tuntee jossain määrin lainan maksusuoritusten viivästymisen tai kokonaan maksamatta jäämisen seuraukset, mutta prosessissa on monta eri vaihetta ja maksuhäiriöitä on erilaisia.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-18 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–60 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Maksuhäiriömerkinnän syntymiseen kuluu aina vähintään 60 päivää erääntyneen laskun maksamatta jättämisestä, ja vähintään 21 päivää viimeisimmästä maksumuistutuksesta. Maksuhäiriömerkinnän syntymiseen vaikuttaa kuitenkin useampi tekijä, ja monessa tapauksessa prosessi voi kestää jopa kuukausia.
Maksuhäiriömerkintä voidaan kirjata kolmesta eri syystä:
- Ulosotto toteaa velallisen varattomaksi – Jos velkaasi on yritetty periä perintätoimiston kautta eikä maksusuorituksia kuulu, siirretään lasku ulosottoon. Ulosottoviranomainen arvioi tilanteesi ja pyrkii järjestelemään velkasi käytettävissä olevilla omaisuuserillä. Jos ulosottoviranomainen toteaa arvioinnin yhteydessä velallisen varattomaksi, ilmoittaa viranomainen luottorekisteriin ja maksuhäiriö kirjataan.
- Käräjäoikeuden päätös – Velkoja voi hakea käräjäoikeudesta laskulle tai velalle maksutuomion. Lasku on usein maksutuomiota haettaessa ollut perinnässä jo kuukausia, ja velalliselle on ilmoitettu prosessin alkamisesta sekä sen eri vaiheista useaan kertaan. Jos velkaa ei sovitella, määrää käräjäoikeus velalliselle maksutuomion, josta kirjataan maksuhäiriömerkintä.
- Luotonantajan ilmoitus – Kulutusluotoissa luotonantajalla on oikeus ilmoittaa velallisen maksuhäiriöstä suoraan luottotietorekisteriin, jos myöhästynyt maksu on ollut maksamatta vähintään 60 päivää, ja viimeisimmästä maksumuistutuksesta on kulunut vähintään 21 päivää. Jos maksua ei suoriteta näiden aikamääreiden puitteissa, voi velkoja ilmoittaa asiasta luottorekisteriin, josta kirjataan maksuhäiriömerkintä.
Luottotietorekistereitä ylläpitää suomessa Suomen Asiakastieto OY sekä Dun & Bradstreet OY (ent. Bisnode OY).
Lue lisää: Suomen Asiakastieto – Tietoa luottotiedoista • Dun & Bradstreet OY
Miten luottotietomerkinnän voi välttää?
Omaa taloustilannetta on tärkeää seurata jakuvasti ja pyrkiä ennakoimaan mahdollisia maksuvaikeuksia jo ennen kuin ne pääsevät syntymään jos kontollasi on mitä tahansa maksuvelvoitteita – kun tilanne alkaa näyttämän siltä, että maksujen suoriutuminen voi hankaloitua lähitulevaisuudessa, kannattaa olla yhteydessä laskun lähettävään tahoon ja kertoa tilanteesi mahdollisimman aikaisin.
Jos tilanne on väliaikainen ja tiedät suoriutuvasi maksuista vaikkapa muutaman kuukauden kuluttua, on lainanmaksusta usein mahdollista sopia kohtuullisuuden rajoissa luotonmyöntäjän kanssa. Mitä nopeammin olet yhteydessä velkojaan, sen paremmassa asemassa olet maksujärjestelyiden onnistumisen suhteen – muista, että sinun maksukykysi turvaaminen on myös pankin etujen mukaista, joten pankki pyrkii varmasti auttamaan parhaansa mukaisesti.
Pankki voi myös neuvoa sinua ja tarjota ratkaisua omista palveluistaan, jos sellaisia on saatavilla.
Mitä tehdä, jos maksut ovat jo myöhässä?
Jos olet tilanteessa, jossa laskujen maksut ovat jo viivästyneet etkä kykene suoriutumaan seuraavien kuukausien velvoitteista, on tärkeää pysyä rauhallisena, tarkastella omaa taloutta kriittisesti, ja ryhtyä laatimaan toimintasuunnitelmaa velkatilanteen ratkaisemiseksi.
Jos kaipaat tarkempia ohjeita laskujen maksamiseen ja maksuongelmien selvittämiseen, voit hakea veloituksetonta neuvontaa Takuusäätiön kautta. Takuusäätiö tarjoaa puhelinneuvontaa, chat-neuvontaa, sekä kattavia ohjeita vaikeidenkin maksuongelmien ratkaisemiseen.
Lue kaikki ohjeet: Takuusäätiö – Ohjeita veloista selviytymiseen
Yhdistelylaina voi auttaa ennakointivaiheessa
Monelle suomalaiselle on kertynyt monia yksittäisiä lainoja joiden yhdistetty summa ei välttämättä ole kovinkaan suuri, mutta koska lainaa maksetaan usealle eri luotonantajalle, on lainojen yhdistetty kuukausierä usein varsin korkea velkamäärään suhteutettuna.
Yhdistelylaina voi olla yksinkertainen tapa selviytyä useammasta samanaikaisesta lainasta, sillä lainasummien yhdistäminen yhdeksi lainaksi mahdollistaa yleensä merkittävästi pienemmän kuukausierän kuin useampi yksittäinen laina.
Lue myös: Lainojen yhdistäminen on järkevää – yhdistelylaina tuo Juhalle satoja euroja säästöä
Myös yhdistelylainaa hakiessa tulee tarkastella omaa maksukykyä kriittisesti, aivan kuten mitä tahansa lainaa hakiessa – lainojen korkotasoja on hyvä vertailla, ja lainantarjoajat kannattaa aina kilpailuttaa. Yhdistelylainan myöntämisen edellytyksiin kuuluu myös se, että sinulla ei ole maksuhäiriömerkintää.
Yhdistelylaina voi sopia sinulle esimerkiksi tilanteessa, jossa maksukykysi riittää vielä nykyisten lyhennystesi maksamiseen, mutta taloustilanteesi ei kestäisi nykytilassa suuria yllättäviä kuluja – lainat yhdistelemällä voit pienentää lainojen kokonaiserää, jotta säästöön ja muihin kustannuksiin jää enemmän rahaa kuukausittain.
Muista aina kilpailuttaa lainantarjoajat yhdistelylainaa hakiessa – Kilpailuta ja hae yhdistelylainaa heti!
