Kulutusluottoja koskeva 10 prosentin korkokatto on saanut suomalaiset kilpailuttamaan nykyisiä lainoja uudestaan ja myös lainojen yhdistäminen on yleistynyt. Pikavippien lisäksi myös luottokorttivelkojen ja osamaksujen yhdistäminen on lisääntynyt aikaisempaan verrattuna. Nämä tiedot käyvät ilmi Etua.fi-lainapalvelun tilastoista heinä-elokuulta.
Laki alensi kulutusluottojen korkoja
Lakimuutos astui voimaan heinäkuun alussa ja alensi uusien kulutusluottojen maksimikoron 10 prosenttiin, kun aikaisempi korkokatto oli 20 prosenttia. Alhaisempi korkotaso on voimassa vain tämän vuoden loppun asti ja sitä sovelletaan vain uusiin kulutusluottoihin. Voit lukea lisätietoja lakimuutoksesta Kilpailu- ja kuluttajaviraston sivuilta.
Vanhat lainat tulee kilpailuttaa uudestaan
Vanhojen kulutusluottojen ja pikavippien korot eivät automaattisesti päivity lakimuutoksen myötä alhaisempaan korkoon, vaan kuluttajan on itse kilpailutettava lainat uudestaan.
Kilpailutus kannattaa tehdä mahdollisimman nopeasti, jotta välttyy maksamasta korkeampaa korkoa ja muita lainakuluja.
Osamaksusopimusten hinta ei muutu
Kauppojen osamaksujen tai luottokorttien korot eivät muuttuneet, vaan niiden korot saavat myös jatkossa olla jopa 20 prosenttia tai vieläkin enemmän. Osamaksuja tarjoavat monet verkkokaupat, huonekalu- ja kodinkonemyymälät ja esimerkiksi autokorjaamot.
Osamaksujen yhdistäminen saattaa helposti unohtua, sillä osamaksun kohdalla ei välttämättä muista, että kyseessä on laina. Ja lainan kuukausierään sisältyy aina korko ja muita kustannuksia.
Lainojen yhdistäminen kannattaa
Lainojen yhdistäminen kannattaa aloittaa laskelmalla yhteen nykyisten kulutusluottojen, osamaksusopimusten ja luottokorttivelkojen määrä. Suurimman hyödyn yhdistämisestä saa, kun kilpailuttaa yhdistelylainoja tarjoavat pankit ja muut luotonmyöntäjät ja valitsee itselleen edullisimman vaihtoehdon. Edullisimman ja kalleimman yhdistelylainan kuukausikustannuksissa saattaa olla jopa satojen eurojen ero.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-20 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Oma pankki ei välttämättä olekaan edullisin
Lisääntynyt kilpailu laina-asiakkaista on myös muuttanut kilpailuasetelmaa lainamarkkinoilla. Lainavertailu pankkien välillä osoittaa, että usein edullisimman lainan saa jostain muualta kuin omasta pankista. Suuret suomalaiset pankit myöntävät vakuudettomia kulutusluottoja yleisesti 7-9 prosentin korolla, kun kulutusluottoihin erikoistuneet vain verkossa toimivat pankit tarjoavat lainaa jopa alle viiden prosentin korolla.
Vertaile eri maksutapoja huolella
Lakimuutokset ja kilpailun lisääntyminen ovat tehneet lainatuotteiden vertailusta vielä aikaisempaakin tärkeämpää. Samalla kun osa pikavippiyrityksistä on kokonaan lopettanut uusien lainojen myöntämisen, on osa vakuudettomiiin lainoihin erikoistuneista pankeista laskenut uusien kulutusluottojen korkoja useilla prosenttiyksiköillä. Kuluttajan kannattaakin vertailla lainakorkoja laajasti eri yritysten välillä ja tutustua huolella lainatarjouksen ehtoihin ennen lopullista valintaa.
Syksyn lähestyessä on fiksua käyttää muutama minuutti hyödyllisesti ja tehdä maksuton yhdistelylainahakemus. Saat lainatarjoukset välittömästi ja voit rauhassa tutustua niihin. Lainahakemuksen jättäminen ei sido mitenkään, mutta voi tuoda merkittäviä säästöjä koko laina-ajan.
