Suomalaiset lyhensivät viime vuonna asuntolainojaan ennätyksellisesti lähes 17 miljardilla eurolla. Asuntolainojen korkojen lasku vuoden 2018 aikana on vaikuttanut lyhennysten suuruuteen niiden lainojen osalta, joissa lyhennyksen osuus on muuttuva. Korkojen laskun myötä entistä suurempi osa kuukausimakuista kohdistuu pääoman lyhennykseen. Asuntolainojen kanta oli marraskuun 2018 lopussa vajaat 98 miljardia euroa.
Lainojen runsas lyhentäminen vaikuttaa positiivisesti suomalaisten velkaantumiseen. Lainakanta pienee ja velkaantumisaste alenee.
”Lyhennysten ennätysmäärä ei ole merkki kansalaisten yhtäkkisestä innostuksesta maksaa asuntolainojaan pois”, toppuuttelee Finanssiala ry:n johtava asiantuntija Elina Erkkilä.
”Uusien asuntolainojen korot ovat laskeneet joka kuukausi, ja myös asuntolainakannan keskimääräinen korko laski vuonna 2018. Nyt lasku tosin näyttää taittuvan. Kun korkojen osuus kuukausierästä on pieni, lyhennyksen osuus vastaavasti kasvaa ainakin osalla velallisista”, Erkkilä selittää.
Pankkien myöntävien lainojen määrä kasvaa reilun 3 prosentin vauhtia. Tähän sisältyvät sekä yrityksille että kotitalouksille myönnetyt lainat. Myös hintojen kehitys asuntomarkkinoilla on ollut kokonaisuudessaan rauhallista.
Tästä huolimatta Suomessa on käytössä suurin osa laissa määritellyistä makrovakaustyökaluista, kuten pankkien lisäpääomavaatimukset ja asuntolainojen enimmäisluototussuhteen tiukennus eli lainakatto.
”Ennen uusien kiristysten pohdintaa on tärkeää arvioida huolella jo tehtyjen päätösten yhteisvaikutuksia esimerkiksi asuntoluototukseen, jotta vältytään ikäviltä yllätyksiltä. Yritysten työvoiman saanti voi vaikeutua, jos kotitaloudet eivät pysty muuttamaan työn perässä”, Erkkilä sanoo.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-20 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Asuntolainakannan kasvuvauhti on hidastunut jo vuosia. Osaltaan kasvua hidastaa lyhennysten kiihtyvä tahti ja vuoden 2018 lopulla kasvu hiipui 1,7 prosenttiin. Asuntolainojen lyhennysten määrä on laskennallinen erä, joka muodostu kannan muutoksen ja uusien nostojen erotuksesta.
Asuntolainan korkojen lasku ja toisaalta asuntojen hinnan maltillinen nousu luovat hyvät mahdollisuudet asunnon vaihtajalla. Kilpailuttamalla asuntolainapankit varmistat, että asuntolainan korko on paras mahdollinen. Lainan kilpailutus käy helposti yhdellä verkkohakemuksella.
Hakemuksen jättäminen ei sido mitenkään, vaan voit rauhassa vertailla eri pankkien tekemiä tarjouksia. Mikäli kuitenkin päädyt vaihtamaan pankkia, hoitaa uusi pankkisi suurimman osan käytännön muutoksista puolestasi. Tutustu pankinvaihtajan muistilistaan täällä.
Lähde Finanssiala ry
