Nämä asiat vaikuttavat asuntolainan marginaaliin

Asuntolaina ei ole samanhintaista kaikille, ja eri pankeista voi samakin asiakas saada eri marginaalin. Siksi asuntolaina kannattaa kilpailuttaa. Juuri nyt asuntolainan saa jopa alle 0,5 prosentin marginaalilla.

Asuntolaina on ollut viime vuosina ennätyksellisen halpaa. Suomen Pankin tuoreimpien tilastojen mukaan asuntolainojen keskikorko oli marraskuussa 2019 vain 0,9 prosenttia.

Koska viitekorot ovat tällä hetkellä miinuksella, käytännössä kokonaiskorko on sama kuin asuntolainasta maksettava marginaali.

Asuntolainan marginaaliin vaikuttaa muun muassa rahan hinta pankille. Pankki saa rahaa joko rahamarkkinoilta tai asiakkaidensa tileiltä, joille se maksaa talletuskorkoa. Marginaali ei kuitenkaan ole kaikille laina-asiakkaille sama – ja samakin laina-asiakas voi saada eri pankista eri marginaalin.

Asuntolainan marginaali määräytyy asiakaskohtaisesti

Mitkä asiat siis vaikuttavat asuntolainan marginaaliin? Aktian johtaja Oscar Taimitarha sekä Nooa Säästöpankin Tommi Grönlund kertovat, mitä asioita pankki katsoo, kun se laskee asiakkaalle marginaalia.

1. Mikä on asiakkaan takaisinmaksukyky? Koska useimpia asuntolainoja lyhennetään palkalla, pankki arvioi asiakkaan työsuhdetta. Vakituinen työsuhde on pankin silmissä pienempi riski kuin määräaikainen.

2. Onko asuntolainalla yksi vain kaksi maksajaa?

3. Kuinka iso laina on ja mikä on sen suhde asiakkaan maksukykyyn? Mitä suurempi laina on suhteessa tuloihin, sitä suurempi on myös riski.

4. Mikä on omarahoitusosuus eli kuinka paljon asiakkaalla on asuntokaupassa mukana omaa rahaa? Pankkia kiinnostaa lainoitusaste.

5. Missä kohde sijaitsee ja mikä sen kunto on? Vielä 2000-luvun alussa asuntolainan marginaaliin vaikutti huomattavasti vähemmän se, missä ostettava asunto sijaitsi, mutta nyt pankit katsovat sitä tarkkaan. Kasvukeskusten sisälläkin asuntojen välillä on eroa. Jos taloyhtiössä on paljon korjausvelkaa, pankin silmissä asunnossa on enemmän riskiä.

6. Kuinka paljon asiakas tuo rahaa pankkiin? Pankit puhuvat niin sanotusta kokonaisasiakkuudesta. Pankkia kiinnostaa esimerkiksi, onko asiakkaalla asuntolainan lisäksi samassa pankissa esimerkiksi säästöjä tai sijoituksia. Pankin rahaston tai vakuutuksen ostaminen saattaa vaikuttaa marginaaliin.

7. Miten kova on pankkien välinen kilpailu? Pankit eivät mielellään paljasta julkisesti, millä tasolla niiden marginaalit milloinkin liikkuvat, mutta yleisesti on tiedossa, että mitä kovempaa kilpailua pankit käyvät laina-asiakkaista, sitä alemmaksi marginaalit putoavat.

Haarukka on leveä

Koska moni asia vaikuttaa marginaaliin, haarukka voi olla hyvin leveä. Tommi Grönlund kertoo, että Nooa Säästöpankissa asuntolainan marginaalit liikkuvat tällä hetkellä 0,4 prosentista 0,8 prosenttiin. Oscar Taimitarhan mukaan myös Aktiasta parhaat asiakkaat voivat saada alle 0,5 prosentin marginaalin.

“Varsinkin kasvukeskuksissa pankkien välillä on kilpailua, ja marginaalit ovat kohtalaisen matalalla tasolla”, Taimitarha sanoo.

Taimitarhan mukaan pankki katsoo yhä enemmän asuntolainan vakuutta. Kun asuntojen hintojen kehitys kulkee eri puolilla Suomea eri suuntaan, eri asiakkaat maksavat myös eri hintaa asuntolainastaan.

“Tietoisuus asuntojen hintojen kehityksestä on kasvanut. Pankki katsoo tätä yhä kriittisemmin”, Taimitarha sanoo.

Jos epäilee, että joutuu itse maksamaan tällä hetkellä keskimääräistä kovempaa marginaalia, kannattaa asuntolaina kilpailuttaa ja katsoa, mitä naapuripankki tarjoaa. Pelkkää lainan marginaalia ei kannata kuitenkaan tuijottaa. Pankitkin ovat nykyään erilaisia. Asiakkaan on syytä aina arvioida kokonaisuutta eli sitä, minkälaista palvelua pankkiasioissaan arvostaa.

Etua.fi-asuntolainapalvelun avulla kilpailutat uuden asuntolainan tai tarkistat nykyisen asuntolainasi koron veloituksetta. Täytä hakemus tästä

Etua.fi on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottovälittäjä.

Teksti: Taru Taipale