Uuden yrityksen perustaminen on usein yhdistelmä innostusta, epävarmuutta ja käytännön realiteetteja. Liikeidea voi olla selkeä ja markkina vaikuttaa lupaavalta, mutta toiminnan käynnistäminen vaatii lähes aina rahaa ennen kuin ensimmäiset tulot ehtivät kertyä. Tässä vaiheessa moni yrittäjä alkaa pohtia yrityslainaa osana rahoituskokonaisuutta.
Yrityslaina uudelle yritykselle herättää kuitenkin paljon kysymyksiä. Saako vastaperustettu yritys lainaa ilman historiaa, millä ehdoilla rahoitusta myönnetään ja kuinka suuri henkilökohtainen vastuu yrittäjälle syntyy. Näihin kysymyksiin ei ole yksiselitteisiä vastauksia, sillä jokainen hakemus arvioidaan yksilöllisesti.
Tämän artikkelin tarkoituksena on avata yrityslainan realiteetteja aloittavan yrittäjän näkökulmasta. Tarkastelussa ovat sekä mahdollisuudet että riskit, jotta rahoituspäätös perustuisi tietoon eikä pelkkään tarpeeseen tai kiireeseen.
Saako uusi yritys yrityslainaa
Uusi yritys voi saada yrityslainaa, vaikka se olisi juuri perustettu tai vasta perustamisvaiheessa. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että laina olisi automaattisesti saatavilla kaikille hakijoille. Rahoittajat lähestyvät uusia yrityksiä varovaisemmin, koska taloudellista historiaa ei vielä ole kertynyt arvioinnin tueksi.
Kun yrityksellä ei ole aiempia tilinpäätöksiä tai vakiintunutta liikevaihtoa, rahoittajan katse siirtyy yrityksen sijaan yrittäjään. Käytännössä arvioidaan sitä, kuinka todennäköistä on, että yrittäjä pystyy rakentamaan kannattavaa liiketoimintaa ja huolehtimaan lainan takaisinmaksusta sovitusti. Tästä syystä yrittäjän henkilökohtainen taloudellinen tilanne ja tausta nousevat keskiöön.
On myös tärkeää ymmärtää, että yrityslaina uudelle yritykselle ei ole yhdenlainen tuote. Ehdot, lainasummat ja hinnoittelu vaihtelevat rahoittajittain, ja siksi lainan kilpailuttaminen on usein järkevää jo pelkästään kokonaiskuvan saamiseksi.
Mitä rahoittajat arvioivat uudessa yrityksessä
Rahoittajien arviointi perustuu kokonaisuuteen, jossa yksittäinen tekijä harvoin ratkaisee kaiken. Uuden yrityksen kohdalla ensimmäinen arvioitava kokonaisuus on yrittäjän henkilökohtainen talous. Luottotiedot, nykyiset velvoitteet ja säännölliset tulot kertovat rahoittajalle siitä, millaisella pohjalla yritystoimintaa ollaan käynnistämässä.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-20 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–17,5 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Toinen keskeinen arviointikohde on itse liiketoiminta. Rahoittajat pyrkivät ymmärtämään, mitä yritys tekee, kenelle se myy ja millä tavalla se aikoo erottautua kilpailijoista. Toimialan riskitaso vaikuttaa merkittävästi siihen, millä ehdoilla lainaa voidaan myöntää. Esimerkiksi kausiluonteinen tai voimakkaasti suhdanneherkkä toimiala voi lisätä rahoittajan varovaisuutta.
Kolmas tärkeä elementti on kassavirtaennuste. Uudessa yrityksessä ennuste ei perustu historiaan vaan suunnitelmaan, ja siksi sen realistisuus on ratkaisevaa. Rahoittaja ei odota täydellisiä laskelmia, mutta haluaa nähdä, että yrittäjä on pohtinut, mistä tulot syntyvät ja miten lainan takaisinmaksu onnistuu myös haastavammissa tilanteissa.
Yrityslaina ilman tilinpäätöstä
Tilinpäätös on yksi perinteisimmistä rahoittajien käyttämistä arviointivälineistä, mutta uuden yrityksen kohdalla sen puuttuminen on normaalia. Tämä ei sulje pois yrityslainan mahdollisuutta, vaan muuttaa arvioinnin painopistettä.
Ilman tilinpäätöstä rahoittajat nojaavat vahvemmin yrittäjän henkilökohtaiseen historiaan ja osaamiseen. Aiempi työkokemus, koulutus ja toimialatuntemus voivat toimia epäsuorana osoituksena siitä, että liiketoiminnan rakentamiselle on realistiset edellytykset. Myös se, kuinka hyvin yrityksen talous on suunniteltu etukäteen, vaikuttaa merkittävästi.
On hyvä huomioida, että ilman tilinpäätöstä myönnettävät lainat ovat usein kooltaan rajatumpia ja ehdoiltaan tiukempia. Tämä ei ole rangaistus, vaan rahoittajan tapa hallita epävarmuutta tilanteessa, jossa konkreettista taloushistoriaa ei vielä ole käytettävissä.
Yrityslaina ilman vakuuksia uudelle yritykselle
Vakuudeton yrityslaina on monelle aloittavalle yrittäjälle houkutteleva vaihtoehto, koska yrityksellä ei vielä ole omaisuutta vakuudeksi. Käsite vakuudeton voi kuitenkin johtaa harhaan, jos sen merkitystä ei ymmärretä oikein.
Käytännössä vakuudeton yrityslaina tarkoittaa usein sitä, ettei lainalle aseteta yrityksen omaisuutta pantiksi. Sen sijaan rahoittaja voi vaatia yrittäjältä henkilökohtaista takausta, jolloin vastuu lainasta ulottuu yrityksen ulkopuolelle. Tämä tekee lainasta yrittäjälle henkilökohtaisesti merkittävän sitoumuksen.
Tämän vuoksi vakuudettoman yrityslainan ottaminen vaatii erityistä harkintaa. Laina voi tarjota tärkeän sysäyksen liiketoiminnan käynnistämiseen, mutta samalla se lisää yrittäjän henkilökohtaista taloudellista riskiä, joka on hyvä tiedostaa jo ennen hakemista.
Kuinka paljon yrityslainaa uusi yritys voi saada
Uuden yrityksen lainasummat ovat tyypillisesti maltillisempia kuin vakiintuneilla yrityksillä. Usein puhutaan summista, joilla katetaan alkuvaiheen hankinnat, markkinointi tai käyttöpääoma, ei suurista investoinneista tai pitkän aikavälin rahoituksesta.
Rahoittajat suosivat alkuvaiheessa pienempiä lainasummia, koska ne ovat helpommin hallittavissa ja pienentävät molemminpuolista riskiä. Pienempi laina antaa yritykselle mahdollisuuden osoittaa maksukykynsä ja luoda pohjaa mahdolliselle lisärahoitukselle myöhemmin.
Yrittäjän näkökulmasta lainasumman mitoittaminen oikein on keskeistä. Liian suuri laina voi rasittaa kassavirtaa jo ennen kuin liiketoiminta ehtii vakiintua, kun taas tarkasti harkittu rahoitus tukee kasvua ilman tarpeetonta painetta.
Yrityslaina toiminimelle ja osakeyhtiölle
Yritysmuodolla on vaikutusta siihen, miten rahoittajat tarkastelevat lainahakemusta. Toiminimessä yrittäjä vastaa yrityksen veloista henkilökohtaisesti, mikä tekee rahoituksesta yksinkertaisempaa mutta myös riskialttiimpaa yrittäjälle.
Osakeyhtiö tarjoaa juridisen erillisyyden yrityksen ja omistajan välille, mutta uuden osakeyhtiön kohdalla rahoittajat edellyttävät usein henkilökohtaisia takauksia. Käytännössä vastuu ei siis alkuvaiheessa poistu, vaikka yritysmuoto olisikin osakeyhtiö.
Rahoittajan näkökulmasta ratkaisevaa ei ole niinkään yritysmuoto, vaan se, kuinka uskottava liiketoiminta on ja miten hyvin yrittäjä ymmärtää lainaan liittyvät velvoitteet ja riskit.
Yrityslainan hyödyt ja riskit aloittavalle yritykselle
Yrityslainan suurin hyöty uudelle yritykselle on mahdollisuus aloittaa toiminta suunnitellussa aikataulussa. Laina voi mahdollistaa investoinnit, joita ilman liiketoiminnan käynnistäminen viivästyisi tai jäisi puolitiehen.
Samaan aikaan yrityslaina sitoo yrityksen ja yrittäjän tulevaisuuden tuloja. Takaisinmaksu on hoidettava riippumatta siitä, miten liiketoiminta kehittyy lyhyellä aikavälillä. Tämä voi aiheuttaa painetta erityisesti alkuvaiheessa, jolloin tulot voivat olla epäsäännöllisiä.
Tasapaino hyötyjen ja riskien välillä syntyy realistisesta suunnittelusta. Yrityslaina toimii parhaiten silloin, kun se tukee selkeää liiketoimintasuunnitelmaa eikä toimi ratkaisuna epäselviin ongelmiin.
Milloin yrityslaina ei ole hyvä ratkaisu
Yrityslaina ei ole oikea ratkaisu tilanteessa, jossa liiketoiminnan peruslähtökohdat ovat vielä avoimia. Jos yritys ei tiedä, kenelle se myy tai millä hinnalla, velkarahoitus voi pahentaa tilannetta sen sijaan että se ratkaisisi ongelmia.
Myöskään jatkuvien tappioiden paikkaamiseen otettu laina ei ole kestävä ratkaisu. Laina voi tuoda hetkellistä helpotusta, mutta ilman muutoksia liiketoimintaan velkaantuminen voi kasvaa hallitsemattomaksi.
Aloittavan yrittäjän on lisäksi arvioitava oma henkilökohtainen taloudellinen kestokykynsä. Jos lainaan liittyvät takaukset aiheuttaisivat kohtuuttoman riskin yksityistaloudelle, on usein järkevämpää etsiä vaihtoehtoisia rahoitusratkaisuja.
Näin haet yrityslainaa uudelle yritykselle Etuan kautta
Etua.fi toimii yrityslainojen kilpailuttajana ja tuo yhteen useita rahoittajia yhden hakemuksen avulla. Palvelu ei myönnä lainoja itse, vaan auttaa yrittäjää vertailemaan tarjouksia ja ehtoja.
Uudelle yritykselle tämä tarkoittaa mahdollisuutta saada kokonaiskuva markkinatilanteesta ilman, että hakemuksia tarvitsee täyttää useaan eri paikkaan. Hakeminen ei sido ottamaan lainaa, ja päätös tehdään aina yrittäjän omien tarpeiden ja riskinsietokyvyn perusteella.
Kilpailuttaminen voi myös auttaa hahmottamaan, millaisilla ehdoilla rahoitusta on realistisesti saatavilla. Tämä tieto on arvokasta jo itsessään, vaikka lopullista lainapäätöstä ei vielä tehtäisikään.
—
Artikkelin on tuottanut Etua.fi:n asiantuntijatiimi, joka on erikoistunut yritysrahoituksen vertailuun ja yrittäjien rahoitusratkaisuihin. Artikkeli on yleisluonteinen eikä korvaa henkilökohtaista talousneuvontaa.
