On yleisesti tunnettu tosiasia, että mitään ei saa elämässä täysin ilmaiseksi. Ja mitä enemmän johonkin panostaa, sitä enemmän saa yleensä takaisin. Ja arvaatko jo, miten nämä periaatteet liittyvät tämän blogin aihepiireihin?
Kyllä, arvasit oikein – yleensä lainaa voi saada vain, jos on onnistunut pitämään luottotietonsa kunnossa. Lainaa ei siis voi saada automaattisesti tuosta noin vain, vaan sen eteen on aina nähtävä vaivaa tavalla tai toisella. Mitä paremmin huolehdit raha-asioistasi, sitä paremmat mahdollisuudet sinulla on saada lainaa.
Pankit ja rahoitusyhtiöt keräävät tietoja eri lähteistä ja pyrkivät arvioimaan asiakkaan kykyä ja halua maksaa hänelle mahdollisesti myönnettävä uusi laina takaisin sovitussa ajassa. Yhtenä tietolähteenä on Asiakastiedon kyselyjärjestelmä, jonka käyttöön pyydetään lainanhakijan suostumus. Kyselyjärjestelmän kautta lainayritykset vaihtavat tietoa asiakkaan aikaisemmista luotoista ja niiden hoitamisesta. Hoitamalla nykyiset lainasi ajallaan osoitat lainayrityksille, että olet luotettava takaisinmaksaja.
Maksuhäiriömerkintä syntyy, mikäli lainaa ei huomautuksista huolimatta makseta. Maksuhäiriömerkinnän saaminen edellyttää vähintään 2 kuukauden myöhästymistä eräpäivästä ja että viimeinen maksukehotus on lähetetty vähintään 21 päivää ennen maksuhäiriön rekisteröintiä. Luottotietoja ei voi menettää siis pelkän laskun tai velanmaksun vähäisen viivästymisen vuoksi, vaan viiveen on oltava vähintään 2 kuukautta. Merkintä luottotiedoissa säilyy yleensä 2–4 vuotta. Mikäli velkaa ei ole maksettu pois, voidaan merkintä uudistaa, joten luottotietojen palautuminen edellyttää vanhojen velkojen hoitamista.
Voinko sitten saada lainaa, jos minulla on merkintä luottotiedoissa? Merkintä ei ole ehdoton este luoton, vakuutuksen, vuokra-asunnon tai liittymäsopimuksen saamiseksi. Jokainen luotonmyöntäjä tai muu sopimuksen tekijä päättää itse, luottaako sellaisen ihmisen, jolta on aiemmin jäänyt laskuja ja lainoja maksamatta, maksukykyyn. Käytännössä merkintä luottotiedoissa vaikeuttaa uuden lainan saamista merkittävästi, ja yleensä esimerkiksi vakuudetonta lainaa ei ole enää mahdollista saada, ja myöskään Etuan palvelun kautta lainan saaminen ei enää onnistu.
Maksuhäiriömerkintä ei ole este velkojen järjestelemiselle. Esimerkiksi Takuusäätiön takaaman pankkilainan, sosiaalisen luoton tai maksusopimuksen perimistoimiston kanssa saa merkinnästä huolimatta. Eri vaihtoehtoja kannattaa siis selvittää, vaikka maksuhäiriömerkintä olisi jo päässyt syntymään. Hoitamalla asia kuntoon nopeutat merkinnän poistumista rekisteristä.
Luottotietojen pitäminen kunnossa helpottaa omien talousasioiden hoitamista. Toimi fiksusti ja maksa lainat takaisin viivyttelemättä. Mikäli et jostain syystä pysty hoitamaan lainoja sovitusti, hanki apua kunnallisesta talous- ja velkaneuvonnasta tai Takuusäätiöstä. Ota myös viipymättä yhteyttä lainayrityksiin ja pyri neuvottelemaan uudesta maksuaikataulusta. Voit myös hakea yhdistelylainaa ja yhdistää nykyiset pienemmät lainat edullisemmaksi lainaksi. Ennen uuden lainan ottamista varmista, että uusi laina varmasti alentaa lainakustannuksia.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-20 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
