Alkuvuodesta 2022 asuntolainojen marginaaleissa tai viitekoroissa ei vielä ole nähtävissä suuria muutoksia.
Uutta asuntolainaa jopa 0,45 prosentin marginaalilla
Edullisimmillaan uuteen asuntolainaan voi pääkaupunkiseudulla saada 0,45 prosentin marginaalin, selviää Etuan joka kuukausi toteutettavasta marginaalivertailusta. Vertailua varten kymmeneltä pääkaupunkiseudulla toimivalta pankilta pyydetään lainatarjous 150 000 euron esimerkkilainalle 20 vuoden laina-ajalla.
Helmikuun 2022 vertailun asuntolainapankkien keskimarginaali oli 0,72 prosenttia. Marginaalitaso on ollut asuntolainaa nostaville kuluttajille edullinen jo pidemmän aikaa, eivätkä pääkaupunkiseudun pankit ole tehneet viime kuukausien aikana juurikaan muutoksia marginaaleihinsa tai muihin lainasta veloitettaviin kuluihin.
Asuntolainan marginaali on aina asiakaskohtainen, mutta vertailu kertoo yleisemmällä tasolla marginaalien tämänhetkisestä hintatasosta ja kehityksestä. Marginaali perustuu aina pankin tekemään arvioon esimerkiksi asiakkaan taloudellisesta tilanteesta ja takaisinmaksukyvystä, joten ahkera kilpailuttaja voi löytää asuntolainan vielä vertailun lukuja edullisemmalla marginaalilla.
Erot eri asuntolainapankkien välillä merkittäviä
Vaikka 0,45 prosenttia on edullisin marginaalitarjous, ei kaikista pankeista asuntolaina irtoa samalla marginaalilla. Etuan vertailun perusteella pääkaupunkiseudun asuntolainapankeista edullisin oli helmikuussa 2022 Hypo. Hypolta asuntolainaan sai vertailussa 0,45 marginaalin ja 0,53 prosentin todellisen kokonaiskoron.
Hypon jälkeen halvinta marginaalia ja kokonaiskorkoa pääkaupunkiseudulla tarjoavat Nooa Säästöpankki, Aktia ja S-Pankki. Kokonaiskorkoon on marginaalin lisäksi laskettu mukaan viitekorko ja muut lainakulut.
Asuntolainapankeista kallein on pääkaupunkiseudulla selkeästi Ålandsbanken 0,95 prosentin marginaalilla ja 1,03 prosentin kokonaiskorolla.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-20 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Koska erot pankkien välillä ovat suuria, kannattaa asuntolaina aina kilpailuttaa, jotta varmistat parhaan lainan parhailla ehdoilla juuri sinulle. Esimerkiksi vertailun esimerkkilainatapauksessa kertyy 20 vuoden laina-aikana kalleimmalla marginaalilla jopa reilusti yli 5 000 euroa enemmän maksettavaa verrattuna halvimpaan marginaaliin, joten kilpailutuksen tuoma säästö voi olla huomattava.
Suuria muutoksia ei vielä havaittavissa
Sekä asuntolainojen marginaaleihin että viitekorkoihin on ennustettu nousua tulevaisuudessa. Alkuvuodesta 2022 marginaalit ovat pääkaupunkiseudulla kuitenkin pysyneet edellisen vuoden tasolla, eikä viitekoroissakaan ole vielä nähtävissä suurta muutosta.
Marginaalien ja viitekorkojen muutoksia on tarkasti mahdotonta ennustaa, mutta asunnon ostoa harkitessa ja lainan nostamista suunnitellessa on hyvä varautua mahdolliseen nousuun asuntolainojen hinnassa. Asuntolaina on jopa vuosikymmenien sitoumus, joten sopivaa lainasummaa miettiessä on hyvä budjetoida hieman ylimääräistä myös korkojen mahdollista nousua varten.
Kiinnostaako asuntolainojen marginaalien ja todellisten vuosikorkojen ajankohtainen tilanne ja viimeaikainen kehitys? Tähän juttuun päivitämme joka kuukausi ajankohtaisen tiedon marginaalivertailusta. Jutusta löydät lisäksi hyödyllistä tietoa marginaaleista, joka kannattaa lukea ennen asuntolainamarkkinoille suuntaamista.
Jos haluat kilpailuttaa asuntolainasi parhaan lainatarjouksen löytämiseksi, kokeile jo tänään Etuan asuntolainavertailua!
