Jokaiselle lainalle määritellään maksusuunnitelma, jossa sovitaan, missä ajassa ja minkä suuruisina kuukausierinä lainaa lyhennetään. Laina voi olla yrityslaina, asuntolaina tai esimerkiksi kulutusluotto. Jokaisella lainalla on omat sopimusehtonsa, jotka pankki antaa asiakkaalle ennen lainasopimuksen allekirjoittamista.
Joskus elämässä tapahtuu yllätyksiä, jotka vaikuttavat mahdollisuuksiin lyhentää lainaa alkuperäisen aikataulun mukaisesti. Tulot saattavat alentua esimerkiksi työttömyyden johdosta tai rahaa tarvitaan vaikkapa vuotavan katon korjaukseen.
Lainan takaisinmaksusuunnitelmaa voi muuttaa
Monet asiakkaat eivät kuitenkaan tiedä, että lainan takaisinmaksusuunnitelmaa on mahdollista muuttaa. Lainojen ehdoissa on eroja, mutta toimintatapa on yleensä lainasta riippumatta samanlainen.
Kuten kaaviosta käy ilmi, maksuaikataulun muutos on helppoa ja yksinkertaista. Kaikki näyttää oikein hyvältä. Mutta muutama asia pitää ottaa huomioon ennen keskustelujen aloittamista. Katsotaanpa hyviä ja huonoja puolia.
Maksuaikataulun muutoksen hyvät puolet:
– Uuden maksusuunnitelman ansiosta kuukausierä alenee.
– Rahaa jää enemmän muuhun elämiseen, ja voit jopa aloittaa säästämisen!
– Sinun ei tarvitse ottaa lisää lainaa.
Maksuaikataulun muutoksen huonot puolet:
– Pankki perii yleensä palkkion maksusuunnitelman muutoksesta.
– Pidempi laina-aika kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia.
– Pankki saattaa muuttaa lainan muitakin ehtoja, kuten lainan korkoa, jos maksusuunnitelmaa muutetaan.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-20 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Pankkien kanssa voi neuvotella nykyisten lainojen ehdoista, mikäli oma tilanne vaatii tilapäisiä tai pysyviä muutoksia kuukausimaksuihin.
Valmistaudu neuvotteluihin hyvin, jos aiot hakea muutosta asunto- tai yrityslainaan. Kerää tiedot nykyisistä tuloista ja menoista ja mieti, millaisia muutoksia tarvitset lainaehtoihin. Asiakaspalvelumme auttaa kaikissa lainaan liittyvissä asioissa.
Lainan nopeampi takaisinmaksu
Aina yllätykset eivät ole negatiivisia. Yritystoiminta tuottaakin ennakoitua paremmin tai palkkatulot nousevat esimerkiksi uuden työtehtävän myötä. Tällöin saatat haluta lyhentää lainaa suunniteltua nopeammin. Lainan nopeampi takaisinmaksu vähentää korkokuluja ja säästää siten selvää rahaa. Myös näissä tilanteissa kannattaa tarkistaa nykyisen lainan ehdot ja aloittaa keskustelut pankin kanssa lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta.
Ennen ylimääräisten lyhennysten tekemistä kannattaa vielä varmistaa pankilta, ettei lainaehdoissa ole määritelty lisäkuluja maksuaikataulun nopeuttamisesta. Tällaiset ehdot eivät ole kovin tavallisia, mutta joissakin kiinteäkorkoisissa lainoissa pankilla on oikeus periä lisäkuluja. Kysymyllä tämäkin asia selviää varmimmin.
