Asunnon ostoon tarvitaan omia säästöjä. Mutta mistä tietää, kuinka paljon – ja miten saada omarahoitusosuus säästettyä?
Oma asunto pitäisi saada ostettua vaan miten saada kasaan vaadittava omarahoitusosuus? Tätä moni miettii.
Vielä 2000-luvun alussa oli toisin. Silloin pankista sai asuntolainaa parhaimmillaan kokonaan ilman omia säästöjä. Tosin se oli poikkeuksellista. Perinteisesti Suomessa on nimenomaan säästetty omaa asuntoa varten.
Joka tapauksessa vuodesta 2016 Suomessa on ollut voimassa niin sanottu lainakatto, joka määrittää sen enimmäismäärän, mitä lainaa voi käytännössä saada. Lainakaton virallinen nimi onkin enimmäisluototussuhde.
Nykyään pankki voi antaa asuntolainaa enintään 85 prosenttia asunnon hankintahinnasta. Ensiasunnon ostajalla raja on 95 prosenttia ja ASP-säästäjällä 90 prosenttia.
Asunnon ostaja tarvitsee siis tilanteesta riippuen 15, 10 tai 5 prosenttia hinnasta omia säästöjä. Yleensä omarahoitusosuus ei ole ongelma asunnon vaihtajalle, jolla on jo kertynyt asuntovarallisuutta, mutta mitä jos aloittaa nollasta?
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-18 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Olennaista on aloittaa
Tärkeintä on aloittaa – vaikka sitten pienillä summilla. Mitä aikaisemmin aloittaa säännöllisen säästämisen, sitä nopeammin pääsee haaveeseensa.
“Olennaista on aloittaa heti. Ei kannata jäädä miettimään, mitä varten säästää, pääasia että panee säännöllisesti sivuun”, neuvoo Nordean johtaja Sami Hämäläinen.
Koskaan ei haittaa, että säästää. Jos elämäntilanne muuttuu eikä säästöjä tarvita asunnon ostoon, ne voi käyttää johonkin muuhun.
Asuntosäästäjän kannattaa säästää nimenomaan tilille. Tilillä säästöille ei saa tuottoa, mutta toisaalta siihen ei sisälly mitään riskiäkään. Pääoma on varmasti turvassa. Sami Hämäläinen suosittelee avaamaan säästämistä varten oman tilin, jonne ei ole korttia ja joka ei mielellään näy edes mobiilissa.
Jos haluaa hakea edes vähän tuottoa säästöilleen, voi esimerkiksi osan säästöistä panna yhdistelmärahastoon, mutta silloin säästöajan pitää olla mielellään vähintään viisi vuotta.
Asp-säästäjä säästää tietenkin asp-tilille, mikä on alle 39-vuotiaalle ensiasunnon ostajalle paras tapa säästää asuntoa varten.
Selvitä nykyiset menosi ja tulosi
Mistä tiedän, kuinka paljon pitää säästää?
Jos olet ostamassa 150 000 euron hintaista asuntoa ja olet ensiasunnon ostaja ilman asp-lainaa, tarvitset 5 prosenttia omia säästöjä eli 7 500 euroa.
Jos et ole ensi-asunnon ostaja, tarvitset saman hintaiseen asuntoon 10 prosenttia eli 22 500 euroa.
Säästämisen alkuun pääsee, kun ensin selvittää nykyiset tulot ja menot. Pankeilla on erilaisia helppokäyttöisiä laskureita, jotka auttavat selvittämään nykyiset kuukausimenot.
Kun tiedät tarkalleen tulosi ja menosi, tiedät myös, kuinka paljon voit säästää. Sen perusteella voit laskea, kuinka kauan kestää säästää haluttu summa.
Toinen tapa on arvioida ensin, kuinka paljon rahaa sinulla menisi, jos ostaisit oman asunnon eli mitä menee asuntolainan lyhennykseen korkoineen sekä vastikkeisiin.
“Sitten vertaat summaa nykyiseen vuokraasi ja panen erotuksen joka kuukausi säästöön. Näin näet helposti, pärjäätkö tuloillasi, jos ostat oman asunnon”, neuvoo Danske Bankin johtaja Sari Hammari.
Jos omistuasunnossa kuukausittaiset kustannukset olisivat 1 000 euroa ja maksat tällä hetkellä vuokraa 700 euroa, säästöön menisi siis erotus eli 300 euroa.
Jos huomaat, että et pystykään panemaan erotusta joka kuukausi säästöön, pitää miettiä hetki.
“Voisitko karsia menoja jostain tai saada lisää tuloja? Tai sitten pitää miettiä, onko unelma mitoitettu oikein”, Hammari sanoo.
Varaa aika pankkiin
Pankit neuvovat mielellään siinä, miten omarahoitusosuus saadaan kasaan sekä antavat vinkkejä säästämiseen. Siksi asunnosta haaveilevan kannattaa varata heti aluksi aika omaan pankkiin ja käydä keskustelemassa unelmistaan.
Jo sitä ennen on hyvä ottaa selvää asuntojen hinnoista eri alueilla. Näit saat realistisen käsityksen siitä, mitä asunnot missäkin maksavat.
Tuhansien eurojen säästötavoite voi tuntua aluksi hurjalta. Pankinjohtajat kuitenkin kannustavat aloittamaan. Sami Hämäläinen muistuttaa, että vaikka 10 000 euron säästösumma voi kuulostaa isolta, se on pieni raha verrattuna 90 000 euron lainaan. Omarahoitusosuus on ihan mahdollista saada säästettyä.
“Asuntosäästäjän on hyvä pitää kiinni suunnitelmastaan, mutta samalla hyväksyä se, että elämässä tulee yllätyksiä vastaan. Ehkä et joka kuukausi pysty panemaan rahaa säästöön, mutta seuraavassa kuussa sitten enemmän”, Hämäläinen kannustaa.
Etua.fi-asuntolainapalvelun avulla kilpailutat uuden asuntolainan tai tarkistat nykyisen asuntolainasi koron veloituksetta.
Kilpailuta asuntolainahakemus tästä
Lue myös:
Käteistä, kiinteistöjä, sijoituksia – mikä kelpaa asuntolainan vakuudeksi?
Teksti: Taru Taipale
