Laina asumisoikeusasuntoon haetaan samalla tavalla kuin omistusasuntoon. Lue lisää asuntolainasta asumisoikeusasuntoon tästä.
Lainaa asumisoikeusasuntoon haetaan asuntolainaa myöntävistä pankeista, ja lainaprosessi ja käytänteet ovat samat kuin muutenkin omistusasuntoon lainaa haettaessa.
Asuntolainaa asumisoikeusasuntoon kannattaa hakea ajoissa niin, että sopivan asumisoikeusasunnon löytyessä ostotarjouksen voi tehdä heti. Lainaneuvottelut ja pankin antama lainalupaus eivät sido mihinkään, mutta mahdollistavat nopean asuntokaupan teon tarvittaessa.
Laina asumisoikeusasuntoon – asumisoikeusasunto toimii lainan vakuutena
Ennen kuin pankki voi myöntää lainaa asumisoikeusasuntoon, tarkistaa pankki lainanhakijan maksukyvyn, vakuudet ja säästöt. Myönnettävä asuntolainan suuruus määräytyy ennen kaikkea hakijan maksukyvystä eli säännöllisten tulojen ja menojen suhteesta. Menoihin lasketaan muun muassa asumisoikeusasunnon vastikkeet ja muut toistuvat menot.
Asumisoikeusasunto toimii lainan vakuutena, mutta omien säästöjen määrästä riippuen voi tarvita myös muita lisävakuuksia. Yleensä asumisoikeusasunto kelpaa vakuudeksi noin 75-prosenttisesti, ja lopulle lainalle tarvitaan lisävakuuksia tai säästöjä.
Mitä tarkoittaa asumisoikeusasunto
Asumisoikeusasunnossa yhdistyy vuokra- ja omistusasuminen. Asunnosta maksetaan asumisoikeusmaksu (enintään 15 % asunnon hinnasta+ indeksiosuus), jolloin asuntoa saa hallita omistusasunnon tapaan. Tämän lisäksi maksetaan joka kuukausi käyttövastiketta, jolloin asunnossa voi asua niin kauan kuin haluaa. Asuntoa ei voi kuitenkaan ostaa kokonaan omaksi.
Kuukausittainen käyttövastike on yleensä alueen yleistä vuokratasoa alhaisempi, koska käyttövastiketta saa periä vain rahoitusmenoihin ja kiinteistön ylläpitoon. Jos muuttaa asumisoikeusasunnosta pois, saa asumisoikeusmaksun takaisin rakennuskustannus-indeksillä tarkistettuna.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-20 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Miksi asumisoikeusasunto kannattaa – asumisoikeusasunnon hyvät ja huonot puolet
Asumisoikeusasunto on vuokra-asunnon ja omistusasunnon välimuoto, ja se sopii erityisesti tilanteissa, missä ei voi tai halua ottaa isoa asuntolainaa. Asumisoikeusasunto on vuokra-asuntoa turvallisempi, koska vuokranantaja ei voi irtisanoa asumisoikeutta. Jos haluaa muuttaa pois, ei tarvitse huolehtia asunnon myynnistä ja samalla saa takaisin maksamansa asumisoikeusmaksun.
Asumisen kustannukset ovat asumisoikeusasunnossa kohtuulliset verrattuna vapaarahoitteiseen vuokra-asuntoon. Asumisoikeusasunto voi olla myös laadukkaampi kuin vuokra-asunto, sillä asumisoikeusyhtiö huolehtii remonteista. Lisäksi asunnosta saa tehdä omanäköisen ja tarvittaessa vaihtaa itselleen sopivampaan asuntoon.
Asumisoikeusasuntoa voi harkita, jos ei halua ottaa isoa asuntolainaa, mutta haluaa vuokra-asumista pysyvämpää asumisratkaisua. Toisaalta asumisoikeusasuntoa ei voi ostaa omaksi. Myös kuukausittaiset käyttövastikkeet voivat olla korkeahkoja verrattuna omistusasuntoon.
Asumisoikeusasunnon hyviä puolia ovat:
– Kohtuuhintainen asumismuoto. Et tarvitse sitoutua isoon asuntolainaan etkä maksaa varainsiirtoveroa. Myös kuukausittain maksettava käyttövastike on vapaarahoitteista vuokraa kohtuullisempi.
– Vuokra-asuntoa pysyvämpi ratkaisu. Saat asua asumisoikeusasunnossa niin kauan kuin haluat. Saat myös tehdä asunnon omannäköiseksi kohtuullisilla muutostöillä.
– Omistusasuntoa huolettomampi asumismuoto. Asumisoikeusyhtiö ylläpitää asuintalon kuntoa ja huolehtii tarvittavista remonteista. Asunnossa ei myöskään ole jälleenmyyntiriskiä ja asumisoikeusmaksun saa takaisin rakennuskustannusindeksillä tarkistettuna pois muuttaessa.
– Asumisoikeusasunto joustaa elämäntilanteen mukaan. Asumisoikeusasuntoja on eri kokoisia eri alueilta, joten voit hakea omiin tarpeisiin sopivimman asunnon heti. Asumisoikeusasuntoa voi vaihtaa elämäntilainteiden muuttuessa. Sen saa myös perustelluista syistä vuokrata eteenpäin kahden vuoden ajaksi.
Asumisoikeusasunnon huonoja puolia ovat:
– Et voi ostaa asuntoa kokonaan omaksi.
– Kuukausittaiset käyttövastikkeet voivat olla korkeita, vaikka ne eivät saakaan ylittää yleistä vuokratasoa.
Kuka voi saada asumisoikeusasunnon
Kaikki yli 18-vuotiaat voivat hakea asumisoikeusasuntoa eivätkä tulot ole esteenä asumisoikeusasunnon saamiselle. Edellytyksenä kuitenkin on, että hakijalla ei ole asumistarvetta vastaavankokoista omistusasuntoa haettavalla alueella tai varallisuutta sellaisen hankintaan. Asumisoikeusasunto on tarkoitettu omaan asumiskäyttöön.
Yli 55-vuotiailla varallisuusrajat eivätkä muut ehdot ole esteenä asumisoikeuden saamiseksi. Rajoja ja ehtoja ei ole myöskään silloin, jos on vaihtamassa toisen asumisoikeusasunnon haltijan kanssa asuntoa.
Miten asumisoikeusasuntoa haetaan
Asumisoikeusasunnon hakemiseen tarvitaan järjestysnumero, jonka saa sen kaupungin tai kunnan asuntotoimistosta, missä haettava asunto sijaitsee. Kun on saanut järjestysnumeron, voi tutustua asumisoikeusyhtiöiden asuntoihin ja maksuihin (hakukoneen avulla voi etsiä sanalla ”asumisoikeusasunto” ). Asumisoikeusmaksut ja käyttövastikkeet vaihtelevat yhtiöittäin, joten hintavertailu kannattaa.
Sama järjestysnumero käy kaikkiin asumisoikeusasuntoihin. Jos asuntoa hakee usea henkilö, asumisoikeuden saa pienimmillä järjestysnumerolla hakeva. Järjestysnumero ei vanhene ennen kuin se on kertaalleen käytetty.
Asukasvalinta asumisoikeusasuntoihin uudistuu syyskuussa 2023. Uudistuksen myötä hakijalla voi olla kerrallaan vain yksi järjestysnumero, joka on valtakunnallinen ja voimassa kaksi vuotta. Tätä järjestysnumeroa haetaan 1.9.2023 alkaen Asumisen rahoitus- ja kehittämiskeskus ARAlta. Siihen asti numeroita haetaan kunnalta tai kaupungilta. Vanhat kuntakohtaiset järjestysnumerot ovat voimassa vuoden 2023 vuoden loppuun asti.
Näin haet lainaa asumisoikeusasuntoon
Lainaa asumisoikeusasuntoon haetaan täyttämällä lainahakemus netissä. Paras asuntolaina löytyy kotimaisen ja maksuttoman Etua.fi-lainapalvelun kautta helposti. Asuntolainalaskurin avulla voit laskea sinulle sopivan laina-ajan ja kuukausierät.
Lainan hakeminen ja kilpailutus ei velvoita mihinkään, mutta sen avulla saat tietää paljon pankki on valmis myöntämään lainaa asumisoikeusasuntoon ja paljon kuukausittainen lyhennys on.
