Korona-vuosi 2020 on ehkä hieman yllättäen vähentänyt suomalaisten kotitalouksien maksamien korkojen määrää. Myös asuntolainojen korkomenot ovat laskeneet. Tiedot käyvät ilmi Tilastokeskuksen keräämästä velkaantumistilastosta.
Asuntolainan korkoja maksettiiin aikaisempaa vähäemmän
Kotitaloudet maksoivat vuonna 2020 korkomenoja asuntolainoista yhteensä 800 miljoonaa euroa. Summa on peräti 5 prosenttia edellistä vuotta pienempi. Kaikista lainoista maksettiin korkoja yhteensä 1,6 miljardia euroa ja tämä summa sisältää myös muiden kuin asuntolainojen korkomenot kotitalouksille. Korkomenot ovat vaihdelleet suuresti 2000-luvun aikana. Korkeimmillaan korkosumma oli vuosina 2007 ja 20008. Vuonna 20008 kotitaloudet maksoivat korkoja yhteensä 5,4 miljardia euroa eli keskimäärin 3 680 euroa jokaista velallista kotitaloutta kohden.
Korkomenojen suuruuteen vaikuttaa kaksi tekijää: lainakannan suuruus sekä lainoista perittävä keskimääräinen korko. Vuonna 2020 korkomenot olivat 51 prosenttia pienemmät kuin vuonna 2002, vaikka samaan aikaan velkojen kokonaismäärä on kaksinkertaistunut. Korkomenojen voimakas lasku selittyy kahdella asialla. Suurimman muutoksen on tuonut asuntolainojen viitekorkojen voimakas lasku. Korkeimmillaan euribor-korot ovat 2000-luvulla olleet vuonna 2008, jolloin esimerkiksi 12-kuukauden euribor oli yli 5 prosenttia. Sen jällkeen viitekorot ovat laskeneet yli 10 vuoden ajan ja ensimmäisen kerran viitekorko putosi alle nollan tammikuussa 2016. Viitekoron muutoksesta ovat hyötyneet suurin osa asuntovelallisista, sillä valtaosa suomalaisista on valinnut asuntolainan viitekoroksi jonkin euribor-koron ja asuntolainasta perittävä korko laskee euribor-korkojen laskiessa.
Myös pankin lainamarginaali vaikuttaa lainan kustannuksiin
Viitekoron lisäksi asuntolainasta maksetaan pankin perimää marginaalia, joka sovitaan lainaa nostettaessa. Lainamarginaali pysyy samana koko laina-ajan, ellei asiakas kilpailuta lainaehtoja uudelleen kesken laina-ajan. Myös lainamarginaalin suuruus vaihtelee markkinatilanteen mukaan. Vielä 2015 pankkien perimä lainamarginaali oli keskimäärin 1,5 prosenttia, kun toukokuussa 2021 keskimääräinen marginaali oli enää 0,71 prosenttia. Tästä muutoksesta ovat hyötyneet eniten ne, jotkva ovat nostaneet uusia asuntolainoja viimeisen parin vuoden aikana. Myös muiden asuntovelallisten on mahdollista päivittää asuntolainan marginaali kesken laina-ajan kilpailuttamalla asuntolaina. Helpoiten tämä sujuu käyttämällä Etuan maksutonta asuntolainapalvelua, jonka avulla saat yhdellä hakemuksella useita lainatarjouksia. Palvelun käyttö on helppoa eikä lomakkeet täyttäminen sido mitenkään.
Seuraamalla Etuan keräämää marginaalivertailua sinäkin voit pysyä ajan tasalla lainamarginaalien kehityksestä. Tiedot kerätään kerran kuukaudessa 10 asuntolainoja tarjoavalta pankilta.
