Etua on vuonna 2008 perustettu Suomen ensimmäinen lainavertailuyritys. Suomen ensimmäinen lainavertailuyritys.
Asiakaspalvelu: 09 2316 3611 | arkisin klo 9–16 | asiakaspalvelu@etua.fi

Asuntolainan lyhennys vai sijoittaminen, kumpi kannattaa?

5.1.2021
Kannattaako lyhentää asuntolainaa hitaammin ja sijoittaa muuhunkin kuin asuntoon?

Suurin osa suomalaisten varallisuudesta on kiinni asunnossa. Suomalaiset myös maksavat tunnollisesti asuntolainojaan takaisin. Mutta kumpi kannattaa: lyhentää asuntolainaa mahdollisimman nopeasti, vai sijoittaa rahaa muuhunkin kuin asuntoon?

Suomalaisten varallisuudesta suurin osa, noin kaksi kolmasosaa on kiinni asunnoissa. Suomalaiset vielä maksavat asuntolainoja nopeasti pois verrattuna moneen muuhun maahan, esimerkiksi Ruotsiin.

Siinä missä suomalaiset maksavat asuntolainansa pois noin 20 vuodessa, ruotsalaisten takaisinmaksuaika on huomattavasti tätä pidempi. Tällöin ruotsalaisilla on mahdollista säästää ja sijoittaa suomalaisia paremmin myös muihin kohteisiin kuin asuntoon.

Ruotsalaisten säästäminen ja sijoittaminen onkin omaa luokkaansa koko Euroopassa. Kannattaisiko siis seurata ruotsalaisten mallia, lyhentää asuntolainaa hitaammin ja sijoittaa muuhunkin kuin asuntoon?

Suomalaisten säästöt ovat kiinni asunnoissa ja pankkitileillä

Suomessa keskeinen säästämiseen vaikuttanut linja on ollut asuntosäästäminen ja omistusasumisen suosiminen. Varallisuuden keskittyminen asuntoon on kuitenkin ongelmallista, sillä asunto ei enää ole niin varma sijoituskohde kuin aiemmin on ollut.

Suomen jakaantuminen kasvaviin ja taantuviin alueisiin aiheuttaa sen, että asunnon arvo voi pudota tai asunto ei mene kaupaksi ollenkaan. Myöskään kaupungit eivät ole alueellisesta eriarvoistumisesta turvassa, sillä postinumero vaikuttaa paljon asunnon hintaan.

Asuntojen lisäksi iso osa suomalaisten säästöistä on kiinni talletuksissa. Tämäkään ei ole kannattavaa, sillä alhaisen korkotason vuoksi talletusten arvo menettää ostovoimansa. Tällä hetkellä tavalliselle käyttötilille ei makseta lainkaan korkoa ja myös säästö- ja määräaikaistilien korot ovat lähellä nollaa, joten tuottoa ei pankkitalletuksille kerry.

Hajauta sijoittamista

Pitkällä aikavälillä sijoittaminen muuhunkin kuin asuntoon ja säästäminen pankkitilille yleensä kannattaa. Keskeinen osa sijoittamisen perusperiaatteita ja riskienhallintaa kun on sijoitusten hajauttaminen ajallisesti erityyppisiin sijoituskohteisiin.

vuotta
302 €
Arvioitu kuukausierä

Esimerkki: 15 000 € laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk), tällöin lainan kokonaiskulut on 21 490,8 €. Tarjottava nimelliskorko vaihtele välillä 4,68%-19%, laina-aika 1-18 vuotta ja summa 500 – 60 000 €. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.

Ilmainen
Et sitoudu mihinkään
Lainapäätös minuuteissa

Hakijan perustiedot

vuotta
Marginaali:
302 €
Arvioitu kuukausierä
(annuiteetti)

Asuntolainalaskurin laskelmat ovat suuntaa-antavia. Tarkan laskelman ja lainaehdot saat lainaneuvottelujen yhteydessä pankissa.

Ilmainen
Et sitoudu mihinkään
Lainapäätös minuuteissa

Hakijan perustiedot

kuukautta
302 €
Arvioitu kuukausierä

Lainalaskurin laskelmat ovat suuntaa-antavia, korko 15%. Tarkan laskelman ja lainaehdot saat lainatarjouksista.

Ilmainen
Et sitoudu mihinkään
Lainapäätös minuuteissa

Hakijan perustiedot

Asiantuntijat eivät kuitenkaan suosittele lainarahalla sijoittamista, sillä hajautuksen parantaminen velkarahalla olisi asuntovelalliselle liian suuri riski. Sijoitukset voidaan joutua realisoimaan yllättävän elämäntilanteen, esimerkiksi työttömyyden vuoksi, jolloin sijoituksista ei saakaan odotettua tuottoa.

Maksaako asuntolainaa nopeammin vai laittaako sijoituksiin?

Se, onko viisasta lyhentää asuntolainaa nopeammin vai laittaako sijoituksiin, riippuu henkilöstä itsestään. Jotta sijoittamisesta olisi hyötyä, tulee valita sijoituskohteita, jotka pitkällä aikavälillä tuottaa enemmän kuin lainan korko on.

Riskittömien pankkitilien korko on painunut nollaan, joten tuottoa pitää hakea sijoittamalla erimerkiksi osakkeisiin tai rahastoihin Se puolestaan tarkoittaa, että henkilön tulee hyväksyä jonkin verran riskiä sijoituksissaan ja varautua sijoitusten arvon vaihteluihin.

Riskeistä huolimatta osakesijoittaminen on kuitenkin tuottanut keskimäärin selvästi enemmän kuin asuntolainan noin yhden prosentin keskikorko. Pitkän aikavälin osaketuotto inflaatio huomioiden on ollut Suomessa noin viisi prosenttia, joten tilastojen valossa osakesijoittaminen on kannattavaa. Myös muilla sijoitusmuodoilla, kuten metsä- tai kiinteistösijoituksilla on mahdollista saada asuntolainan korkoa suurempaa tuottoa.

Jos asuntolainojen korkotaso alkaisi huomattavasti nousta, tällöin lainaa kannattaa lyhentää mahdollisimman paljon. Tällä hetkellä korkojen nousu näyttää kuitenkin epätodennäköiseltä ja kaukaiselta asialta.

Asuntolainan kilpailutus kannattaa

Nykyisen asuntolainan kilpailutus tarjoaa mahdollisuuden yhdistää sijoittamisen ja asuntolainan lyhennyksen. Kilpailutuksen tuloksena lainan marginaali usein putoaa ja kuukausierä pienenee. Sijoittamalla kilpailutuksen tuloksena säästyneen summan joka kuukausi, asuntovelallinen saa kerrytettyä säästöjä pidentämättä laina-aikaa.

Asuntolainan kilpailutus onnistuu kätevästi yhdellä maksuttomalla hakemuksella.

On ymmärrettävää, että isoa asuntolainaa haluaa lyhentää nopeasti. Mahdollisuuksien mukaan kannattaa miettiä sijoittamista muuhunkin kuin asuntoon. Pienistäkin kuukausisummista kertyy vuosien kuluessa mukava lisäpääoma, jota voi hyödyntää tarvittaessa vaikkapa asunnon remonttiin tai uuden asunnon hankintaan!

Lähteet: Danske Bank, MustRead, Taloustaito, Tilastokeskus

Lue seuraavaksi


Laskin, kolikoita ja pieni talo pöydällä.

Ensiasunnon ostajien varainsiirtoverovapaus poistumassa – vielä ehdit hyödyntää veroedun

25.10.2023

Varainsiirtovero laskee, eikä ensiasunnon ostaja hyödy enää kyseiseen veroon liittyvästä veroedusta vuoden 2024 jälkeen.


Asuntolainan korko on keskeinen osa asuntolaina kustannuksia.

Asuntolainan korko 2023 – kiinteä vai vaihtuva korko?

24.8.2023

Asuntovelallisen yksi keskeisempiä päätöksiä on, mihin viitekorkoon asuntolainansa sitoo. Lue lisää asuntolainan korosta 2023 ja eri korkovaihtoehdoista tästä. Asuntolainan korkokulujen noustessa moni asuntovelallinen pohtii, mihin viitekorkoon asuntolaina kannattaa sitoa lainamenojen vähentämiseksi. Kiinteän ja […]


Asuntolainojen marginaalit ovat nousemaan päin, mutta pankki tekee aina asiakaskohtaisen tarjouksen.

Asuntolainat kallistumassa – asuntolainojen marginaalit pääkaupunkiseudulla

13.1.2023

Asuntolainojen marginaalit ovat vielä matalalla, jos vertaa nykyistä tilannetta vaikkapa viisi vuotta sitten vallinneeseen. Rahoitusmarkkinat ovat kuitenkin kiristymässä, mikä tarkoittaa hintapainetta myös asuntolainoihin. Kauppalehden (2.1.23) mukaan asuntolainojen marginaaleissa on tänä vuonna nousupainetta. Asuntoluototukseen […]


Copyright © 2023 Etua.fi