Suurin osa suomalaisten varallisuudesta on kiinni asunnossa. Suomalaiset myös maksavat tunnollisesti asuntolainojaan takaisin. Mutta kumpi kannattaa: lyhentää asuntolainaa mahdollisimman nopeasti, vai sijoittaa rahaa muuhunkin kuin asuntoon?
Suomalaisten varallisuudesta suurin osa, noin kaksi kolmasosaa on kiinni asunnoissa. Suomalaiset vielä maksavat asuntolainoja nopeasti pois verrattuna moneen muuhun maahan, esimerkiksi Ruotsiin.
Siinä missä suomalaiset maksavat asuntolainansa pois noin 20 vuodessa, ruotsalaisten takaisinmaksuaika on huomattavasti tätä pidempi. Tällöin ruotsalaisilla on mahdollista säästää ja sijoittaa suomalaisia paremmin myös muihin kohteisiin kuin asuntoon.
Ruotsalaisten säästäminen ja sijoittaminen onkin omaa luokkaansa koko Euroopassa. Kannattaisiko siis seurata ruotsalaisten mallia, lyhentää asuntolainaa hitaammin ja sijoittaa muuhunkin kuin asuntoon?
Suomalaisten säästöt ovat kiinni asunnoissa ja pankkitileillä
Suomessa keskeinen säästämiseen vaikuttanut linja on ollut asuntosäästäminen ja omistusasumisen suosiminen. Varallisuuden keskittyminen asuntoon on kuitenkin ongelmallista, sillä asunto ei enää ole niin varma sijoituskohde kuin aiemmin on ollut.
Suomen jakaantuminen kasvaviin ja taantuviin alueisiin aiheuttaa sen, että asunnon arvo voi pudota tai asunto ei mene kaupaksi ollenkaan. Myöskään kaupungit eivät ole alueellisesta eriarvoistumisesta turvassa, sillä postinumero vaikuttaa paljon asunnon hintaan.
Asuntojen lisäksi iso osa suomalaisten säästöistä on kiinni talletuksissa. Tämäkään ei ole kannattavaa, sillä alhaisen korkotason vuoksi talletusten arvo menettää ostovoimansa. Tällä hetkellä tavalliselle käyttötilille ei makseta lainkaan korkoa ja myös säästö- ja määräaikaistilien korot ovat lähellä nollaa, joten tuottoa ei pankkitalletuksille kerry.
Hajauta sijoittamista
Pitkällä aikavälillä sijoittaminen muuhunkin kuin asuntoon ja säästäminen pankkitilille yleensä kannattaa. Keskeinen osa sijoittamisen perusperiaatteita ja riskienhallintaa kun on sijoitusten hajauttaminen ajallisesti erityyppisiin sijoituskohteisiin.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-20 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Asiantuntijat eivät kuitenkaan suosittele lainarahalla sijoittamista, sillä hajautuksen parantaminen velkarahalla olisi asuntovelalliselle liian suuri riski. Sijoitukset voidaan joutua realisoimaan yllättävän elämäntilanteen, esimerkiksi työttömyyden vuoksi, jolloin sijoituksista ei saakaan odotettua tuottoa.
Maksaako asuntolainaa nopeammin vai laittaako sijoituksiin?
Se, onko viisasta lyhentää asuntolainaa nopeammin vai laittaako sijoituksiin, riippuu henkilöstä itsestään. Jotta sijoittamisesta olisi hyötyä, tulee valita sijoituskohteita, jotka pitkällä aikavälillä tuottaa enemmän kuin lainan korko on.
Riskittömien pankkitilien korko on painunut nollaan, joten tuottoa pitää hakea sijoittamalla erimerkiksi osakkeisiin tai rahastoihin Se puolestaan tarkoittaa, että henkilön tulee hyväksyä jonkin verran riskiä sijoituksissaan ja varautua sijoitusten arvon vaihteluihin.
Riskeistä huolimatta osakesijoittaminen on kuitenkin tuottanut keskimäärin selvästi enemmän kuin asuntolainan noin yhden prosentin keskikorko. Pitkän aikavälin osaketuotto inflaatio huomioiden on ollut Suomessa noin viisi prosenttia, joten tilastojen valossa osakesijoittaminen on kannattavaa. Myös muilla sijoitusmuodoilla, kuten metsä- tai kiinteistösijoituksilla on mahdollista saada asuntolainan korkoa suurempaa tuottoa.
Jos asuntolainojen korkotaso alkaisi huomattavasti nousta, tällöin lainaa kannattaa lyhentää mahdollisimman paljon. Tällä hetkellä korkojen nousu näyttää kuitenkin epätodennäköiseltä ja kaukaiselta asialta.
Asuntolainan kilpailutus kannattaa
Nykyisen asuntolainan kilpailutus tarjoaa mahdollisuuden yhdistää sijoittamisen ja asuntolainan lyhennyksen. Kilpailutuksen tuloksena lainan marginaali usein putoaa ja kuukausierä pienenee. Sijoittamalla kilpailutuksen tuloksena säästyneen summan joka kuukausi, asuntovelallinen saa kerrytettyä säästöjä pidentämättä laina-aikaa.
Asuntolainan kilpailutus onnistuu kätevästi yhdellä maksuttomalla hakemuksella.
On ymmärrettävää, että isoa asuntolainaa haluaa lyhentää nopeasti. Mahdollisuuksien mukaan kannattaa miettiä sijoittamista muuhunkin kuin asuntoon. Pienistäkin kuukausisummista kertyy vuosien kuluessa mukava lisäpääoma, jota voi hyödyntää tarvittaessa vaikkapa asunnon remonttiin tai uuden asunnon hankintaan!
Lähteet: Danske Bank, MustRead, Taloustaito, Tilastokeskus
