Etua on vuonna 2008 perustettu Suomen ensimmäinen lainavertailuyritys. Suomen ensimmäinen lainavertailuyritys.
Asiakaspalvelu: 010 665 5800 | arkisin klo 10–15 | asiakaspalvelu@etua.fi

Asuntolainan lyhennys vai sijoittaminen, kumpi kannattaa?

5.1.2021
Kannattaako lyhentää asuntolainaa hitaammin ja sijoittaa muuhunkin kuin asuntoon?

Suurin osa suomalaisten varallisuudesta on kiinni asunnossa. Suomalaiset myös maksavat tunnollisesti asuntolainojaan takaisin. Mutta kumpi kannattaa: lyhentää asuntolainaa mahdollisimman nopeasti, vai sijoittaa rahaa muuhunkin kuin asuntoon?

Suomalaisten varallisuudesta suurin osa, noin kaksi kolmasosaa on kiinni asunnoissa. Suomalaiset vielä maksavat asuntolainoja nopeasti pois verrattuna moneen muuhun maahan, esimerkiksi Ruotsiin.

Siinä missä suomalaiset maksavat asuntolainansa pois noin 20 vuodessa, ruotsalaisten takaisinmaksuaika on huomattavasti tätä pidempi. Tällöin ruotsalaisilla on mahdollista säästää ja sijoittaa suomalaisia paremmin myös muihin kohteisiin kuin asuntoon.

Ruotsalaisten säästäminen ja sijoittaminen onkin omaa luokkaansa koko Euroopassa. Kannattaisiko siis seurata ruotsalaisten mallia, lyhentää asuntolainaa hitaammin ja sijoittaa muuhunkin kuin asuntoon?

Suomalaisten säästöt ovat kiinni asunnoissa ja pankkitileillä

Suomessa keskeinen säästämiseen vaikuttanut linja on ollut asuntosäästäminen ja omistusasumisen suosiminen. Varallisuuden keskittyminen asuntoon on kuitenkin ongelmallista, sillä asunto ei enää ole niin varma sijoituskohde kuin aiemmin on ollut.

Suomen jakaantuminen kasvaviin ja taantuviin alueisiin aiheuttaa sen, että asunnon arvo voi pudota tai asunto ei mene kaupaksi ollenkaan. Myöskään kaupungit eivät ole alueellisesta eriarvoistumisesta turvassa, sillä postinumero vaikuttaa paljon asunnon hintaan.

Asuntojen lisäksi iso osa suomalaisten säästöistä on kiinni talletuksissa. Tämäkään ei ole kannattavaa, sillä alhaisen korkotason vuoksi talletusten arvo menettää ostovoimansa. Tällä hetkellä tavalliselle käyttötilille ei makseta lainkaan korkoa ja myös säästö- ja määräaikaistilien korot ovat lähellä nollaa, joten tuottoa ei pankkitalletuksille kerry.

Hajauta sijoittamista

Pitkällä aikavälillä sijoittaminen muuhunkin kuin asuntoon ja säästäminen pankkitilille yleensä kannattaa. Keskeinen osa sijoittamisen perusperiaatteita ja riskienhallintaa kun on sijoitusten hajauttaminen ajallisesti erityyppisiin sijoituskohteisiin.

vuotta
302 €
Arvioitu kuukausierä

Esimerkki: 15 000 € laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk), tällöin lainan kokonaiskulut on 21 490,8 €. Tarjottava nimelliskorko vaihtele välillä 4,68%-19%, laina-aika 1-18 vuotta ja summa 500 – 60 000 €. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.

Ilmainen
Et sitoudu mihinkään
Lainapäätös minuuteissa

Hakijan perustiedot

vuotta
Marginaali:
302 €
Arvioitu kuukausierä
(annuiteetti)

Asuntolainalaskurin laskelmat ovat suuntaa-antavia. Tarkan laskelman ja lainaehdot saat lainaneuvottelujen yhteydessä pankissa.

Ilmainen
Et sitoudu mihinkään
Lainapäätös minuuteissa

Hakijan perustiedot

kuukautta
302 €
Arvioitu kuukausierä

Lainalaskurin laskelmat ovat suuntaa-antavia, korko 15%. Tarkan laskelman ja lainaehdot saat lainatarjouksista.

Ilmainen
Et sitoudu mihinkään
Lainapäätös minuuteissa

Hakijan perustiedot

Asiantuntijat eivät kuitenkaan suosittele lainarahalla sijoittamista, sillä hajautuksen parantaminen velkarahalla olisi asuntovelalliselle liian suuri riski. Sijoitukset voidaan joutua realisoimaan yllättävän elämäntilanteen, esimerkiksi työttömyyden vuoksi, jolloin sijoituksista ei saakaan odotettua tuottoa.

Maksaako asuntolainaa nopeammin vai laittaako sijoituksiin?

Se, onko viisasta lyhentää asuntolainaa nopeammin vai laittaako sijoituksiin, riippuu henkilöstä itsestään. Jotta sijoittamisesta olisi hyötyä, tulee valita sijoituskohteita, jotka pitkällä aikavälillä tuottaa enemmän kuin lainan korko on.

Riskittömien pankkitilien korko on painunut nollaan, joten tuottoa pitää hakea sijoittamalla erimerkiksi osakkeisiin tai rahastoihin Se puolestaan tarkoittaa, että henkilön tulee hyväksyä jonkin verran riskiä sijoituksissaan ja varautua sijoitusten arvon vaihteluihin.

Riskeistä huolimatta osakesijoittaminen on kuitenkin tuottanut keskimäärin selvästi enemmän kuin asuntolainan noin yhden prosentin keskikorko. Pitkän aikavälin osaketuotto inflaatio huomioiden on ollut Suomessa noin viisi prosenttia, joten tilastojen valossa osakesijoittaminen on kannattavaa. Myös muilla sijoitusmuodoilla, kuten metsä- tai kiinteistösijoituksilla on mahdollista saada asuntolainan korkoa suurempaa tuottoa.

Jos asuntolainojen korkotaso alkaisi huomattavasti nousta, tällöin lainaa kannattaa lyhentää mahdollisimman paljon. Tällä hetkellä korkojen nousu näyttää kuitenkin epätodennäköiseltä ja kaukaiselta asialta.

Asuntolainan kilpailutus kannattaa

Nykyisen asuntolainan kilpailutus tarjoaa mahdollisuuden yhdistää sijoittamisen ja asuntolainan lyhennyksen. Kilpailutuksen tuloksena lainan marginaali usein putoaa ja kuukausierä pienenee. Sijoittamalla kilpailutuksen tuloksena säästyneen summan joka kuukausi, asuntovelallinen saa kerrytettyä säästöjä pidentämättä laina-aikaa.

Asuntolainan kilpailutus onnistuu kätevästi yhdellä maksuttomalla hakemuksella.

On ymmärrettävää, että isoa asuntolainaa haluaa lyhentää nopeasti. Mahdollisuuksien mukaan kannattaa miettiä sijoittamista muuhunkin kuin asuntoon. Pienistäkin kuukausisummista kertyy vuosien kuluessa mukava lisäpääoma, jota voi hyödyntää tarvittaessa vaikkapa asunnon remonttiin tai uuden asunnon hankintaan!

Lähteet: Danske Bank, MustRead, Taloustaito, Tilastokeskus

Lue seuraavaksi


Vaadittava asuntolainan käsiraha vaihtelee sen mukaan, onko ensiasunnon ostaja, ASP-lainaa tai muuta asuntolainaa hakeva henkilö.

Asuntolainan käsiraha – kuinka paljon käsirahaa asuntolainaan tarvitaan?

3.4.2024

Asuntolainan käsiraha on etukäteen säästetty summa asunnon ostohinnasta, sillä asuntoa ei voi hankkia kokonaan lainarahalla. Lue tästä, kuinka paljon käsirahaa asuntolainaa varten tarvitaan. Asuntolainan käsiraha eli omarahoitusosuus tarkoittaa riittäviä säästöjä tai muita vakuuksia […]


Ensiasunnon ostajan etuja on monia, kuten varainsiirtoverosta vapautuminen.

Ensiasunnon ostajan edut – neljä rahanarvoista vinkkiä

7.1.2024

Ensiasunnon ostaja kohtaa monia rahoitukseen ja verotukseen liittyviä kysymyksiä. Kokosimme neljä vinkkiä, joiden avulla ensiasunnon ostaja voi säästää rahaa. Lue ensiasunnon ostajan eduista ja muista rahanarvoisista vinkeistä tästä. 1. Pienempi ensiasunnon ostajan omarahoitusosuus […]


Ensiasunnon ostajan opas

Ensiasunnon ostajan opas

6.1.2024

Suunnitteletko ensimmäisen oman asunnon ostoa? Lue tästä, mitä ensikertalaisen on hyvä tietää asuntokaupoista! Asunnon ostaminen on iso päätös, johon liittyy paljon huomioitavia asioita. Tähän oppaaseen ovat koottuna yleisimmät kysymykset, joita ensiostajan mielessä liikkuu, […]


Copyright © 2024 Etua.fi