Asuntovelallisen yksi keskeisempiä päätöksiä on, mihin viitekorkoon asuntolainansa sitoo. Lue lisää asuntolainan korosta 2023 ja eri korkovaihtoehdoista tästä.
Asuntolainan korkokulujen noustessa moni asuntovelallinen pohtii, mihin viitekorkoon asuntolaina kannattaa sitoa lainamenojen vähentämiseksi. Kiinteän ja vaihtuvan asuntolainan koron välillä on eroja niin kulujen kuin ennustettavuuden osalta.
Asuntolainan korko 2023
Asuntolainan korko on noussut nopeasti yleisen korkotason nousun tahtiin. Elokuun 2023 alussa Suomen yleisin asuntolainan viitekorko 12 kk:n euribor oli 4,076 prosenttia kun vuotta aiemmin se oli vain 1,249 prosenttia. Vastaavasti 3 kk:n euribor on noussut vuodessa alle yhden prosentin tasosta 3,723 prosenttiin ja 6 kk:n euribor 3,948 prosenttiin. Tällaista korkojen nousua ei olla nähty moneen vuosikymmeneen.
Korkeampi korko tarkoittaa suurempia kuukausittaisia asuntolainan takaisinmaksueriä. Esimerkiksi jos elokuun alussa 2022 nosti asuntolainan, minkä lainakorko oli 1,692 prosenttia, niin korkojakson vaihtuessa 1.8.2023 lainakorko on 4,845 prosenttia eli muutos on 3,133 prosenttiyksikköä. Siten 150 000 euron 20 vuoden asuntolainassa annuiteettimaksu olisi 1.8.2023 jopa 975,57 € (kun 1.8.2022 annuiteettimaksu oli 737,14 €). Kuukausimaksu kasvaa korkojakson vaihtuessa siis 238,43 € ja vuodessa korotus tarkoittaa 2 861,16 €.
Asuntolainojen korot ennuste
Korkojen nousua tai laskua on vaikea ennakoida, mutta elokuussa 2023 ennustetaan asuntolainojen korkojen nousua. Sitä, miten paljon asuntolainan korko voi vielä nousta ja mihin euribor nousee, ei varmuudella tiedä kukaan maailmanmarkkinoiden heilahtelujen vuoksi. Asiantuntijoiden arvioiden mukaan korkohuippu tulisi syksyllä 2023, mutta kotitalouksien olisi hyvä varautua korkokustannusten nousuun ainakin keväälle 2024 asti.
Ja vaikka korot nykytasosta laskisivat, ei kotitalouksien korkokuluihin ole näkyvissä merkittäviä alennuksia, sillä korkotason arvioidaan pysyvän 2,9 %:n yläpuolella seuraavan 10 vuoden ajan. Kotitalouksien onkin hyvä asennoitua pysyvämpään korkoympäristön muutokseen.
Näin viitekorot eroavat toisistaan
Asuntolainan viitekorko on keskeinen osa lainan kokonaiskustannuksia ja se vaikuttaa siihen, kuinka paljon lainaa maksetaan takaisin laina-ajan kuluessa. Viitekorko on lainan peruskorko, mihin pankki lisää oman marginaalinsa.
Suomessa yleisemmin käytettyjä viitekorkoja ovat euribor-, kiinteä- ja prime-korot. Suosituimmat viitekorot Suomessa ovat vaihtuvakorkoiset 12 kk:n, 6 kk:n tai 3 kk:n euriborit. Näissä euriborkoron nimi kertoo ajan, jolloin lainan korko pysyy samana. Perussääntö on, että mitä lyhyempi korko, sitä matalampi se on.
Suomen suosituin asuntolainakorko on edelleen euribor 12 kk, jolloin lainan korko on sidottu tiettyyn tasoon vuoden ajaksi. Tämän viitekoron etuna on ennakoitavuus, onhan koron suuruus tiedossa aina seuraavat 12 kuukautta. Tällöin on mahdollisuus sopeuttaa taloutta ja kerätä säästöä tulevien koronnostojen varalta. Toisaalta jos korot laskevat nopeasti, voi 12 kk:n euriboriin sidottu laina harmittaa.
Kuuden ja kolmen kuukauden euriboriin sidotut lainat ovat Suomessa yleistyneet asuntolainan keskikoron noustessa. Viitekoron ollessa 6 kk:n euribor, tarkistetaan asuntolainan korko puolen vuoden välein. Vastaavasti 3 kk euribor tarkoittaa, että korko vaihtuu 3 kuukauden välein. Historian valossa 3 kuukauden euriborissa on alhaisin korko, mutta riski koron noususta on jatkuva. Jos oma talous on tiukoilla ja liikkumavaraa ei ole paljoa, voi vaihtuvien korkojen nousu aiheuttaa yllätyksiä.
Prime-korko on pankin oma peruskorko, mikä ei muutu yhtä nopeasti kuin euribor-korko. Pankki muuttaa prime-korkojaan omassa aikataulussa, joten sen ennakoitavuus on huono.
Kiinteäkorkoinen laina sisältää pankin kanssa ennalta sovitun koron, joka säilyy muuttumattomana tietyn ajanjakson (esimerkiksi 3, 5 tai 10 vuotta) ajan. Tällöin korko pysyy samana riippumatta siitä, miten markkinakorot muuttuvat.
Kiinteä korko on yksi korkosuojakeinoista. Vaikka yleinen korkotaso kohoaisi, pysyy kiinteän asuntolainan korko vakaana. Kiinteä korko on lainan nostohetkellä korkeampi kuin vaihtuvakorkoinen laina, sillä kiinteässä korossa pankki kantaa osan koronnousuun liittyvästä riskistä. Tämän vuoksi kiinteäkorkoinen asuntolaina ei ole Suomessa suosittu.
Kiinteän koron voi valita joko koko asuntolainalle tai vain osalle siitä. Tämä tarkoittaa, että osa lainasta on sidottu vaihtuvaan korkoon ja osa kiinteään korkoon. Kiinteän koron lisäksi pankit tarjoavat myös maksullisia tuotteita korkosuojaukseen, esimerkiksi korkoputkea tai korkokattoa, mitkä toimivat vakuuksina markkinakorkojen mahdolliselle nousulle.
Kiinteällä korolla olevaa lainaa ei voi yleensä kilpailuttaa uudestaan kesken laina-ajan. Jos päätyy kiinteäkorkoiseen asuntolainaan, kannattaa pankista kysyä ylimääräisten lyhennysten mahdollisuutta ja mitä kuluja asuntolainan ennen aikaiseen takaisinmaksuun sisältyy.
Koron lisäksi asuntolainan takaisinmaksutapa vaikuttaa siihen, miten korkojen nousu näkyy kuukausittaisessa maksuerässä. Annuiteetti- ja tasalyhennyslainoissa koron nousu näkyy asuntolainan kuukausierän nousuna. Kiinteässä tasalainassa taas maksuerä pysyy ennallaan, mutta laina-aika pitenee. Tällöin korkoja maksetaan pankille enemmän koko takaisinmaksuaikana.
Kiinteä vai vaihtuva korko – kumpi valita
Asuntolainan takaisinmaksuaika on yleensä pitkä, ja siihen mahtuu sekä korkean että matalan koron jaksoja, Näin ollen on vaikeaa ennakoida, mikä on kaikkein edullisin viitekorko koko laina-aikana.
On tärkeää vertailla eri pankkien tarjoamia viitekorkoja ja marginaaleja, sillä ne voivat vaihdella pankeittain. Pankeilta voi kysyä laskelmia eri korkovaihtoehdoista, jolloin konkreettisesti näkee eri korkotyyppien ja mahdollisen korkosuojauksen vaikutuksen omalla kohdalla.
Lisäksi on hyvä tietää, että asuntolainan korko sovitaan aina asiakaskohtaisesti eikä pankki välttämättä tarjoa kaikille lainaa hakeville kaikkia viitekorkovaihtoehtoja. Viitekoron valinta voi vaikuttaa myös marginaalin suuruuteen.
Viitekorkoa voi vaihtaa, ja tavallisesti se tehdään asuntolainan korontarkistuspäivänä. Viitekoron vaihtaminen maksaa pankista riippuen, esimerkiksi noin 200 euroa.
Kilpailuta asuntolaina
Asuntolainan kilpailuttaminen on järkevää niin uutta asuntolainaa haettaessa kuin vanhan lainan ehtoja tarkistuttaessa. Viitekoron päälle pankki laskee oman palkkionsa lainasta ja näissä marginaaleissa on suurta vaihtelua pankkien välillä. Lainamarginaalissa pienikin säästö voi tuoda merkittävän säästön vuodessa.
Etua.fi-vertailupalvelun avulla voit kilpailuttaa asuntolainasi ja vertailla asuntolainatarjousten yhteydessä myös pankkien tarjoamien korkosuojausten hintoja. Hakemuksemme täyttäminen ei sido sinua mitenkään, vaan voit rauhassa tutustua eri pankkien tarjouksiin.
Lähteet: Kauppalehti, Taloustaito, eri asuntolainapankkien korkosivustot
