Yhteinen asuntolaina vai kaksi erillistä lainaa?

Asuntolaina on yleensä olennainen osa uuden kodin hankintaa. Kun asuntoa ollaan ostamassa yhdessä puolison kanssa yhteiseksi kodiksi, on eri rahoitusvaihtoehtoja useita. Varsinkin, jos asunto on ensimmäinen yhteinen asunto, kannattaa eri vaihtoehtojen hyviä ja huonoja puolia vertailla tarkemmin.

Yhteinen asuntolaina on usein paras vaihtoehto, jos molemmat puolisot ovat samanlaisessa tilanteessa eikä ole mitään muuta erityistä syytä hakea erillisiä asuntolainoja. Kaksi hakijaa helpottaa sopivan lainan saamista, ja yksi yhteinen asuntolaina pienentää hieman lainan sivukuluja. Jokaisesta yksittäisestä lainasta peritään palkkioita, kuten tilinhoitomaksuja, joten useampi laina tarkoittaa myös useita palkkioveloituksia joka kuukausi.

Joissakin tilanteissa kaksi erilllistä asuntolainaa on kuitenkin ainoa mahdollinen ratkaisu. Kun vain toinen puolisoista on ensiasunnon ostaja ja säästänyt ASP-tilille, tarvitaan kaksi erillistä lainaa. Puoliso, joka on jo aikaisemmin ostanut asunnon, ottaa oman asuntolainan, ja ASP-säästöjä käyttävä ensimmäistä omaa asuntoa ostava puoliso ottaa ASP-lainan. Joskus voi olla myös tilanne, jossa nuoren asunnonostajan vanhemmat ovat valmiita takaamaan vain oman lapsen osuuden asuntolainasta. Tällöin tarvitaan kaksi erillistä asuntolainaa.

Mikäli jommallakummalla puolisoista on selvästi enemmän omia säästöjä, joilla asunnonostoa rahoitetaan, kannattaa yleensä ottaa kaksi erillistä lainaa. Näin enemmän omia säästöjä käyttävä puoliso ottaa itselleen pienemmän asuntolainan ja maksaa myös pienempiä lainalyhennyksiä.

Mahdollisessa erotilanteessa yhteisen asuntolainan purkaminen on yhtä helppoa kuin kahden erillisen lainan tapauksessa. Asunto voidaan myydä pois ja maksaa myyntihinnalla asuntoa varten otettu laina tai lainat pois. Toinen vaihtoehto on, että toinen puolisoista lunastaa asunnon kokonaan itselleen ja ottaa myös jäljellä olevat velat omiin nimiinsä. Kaksi erillistä asuntolainaa eivät siis helpota asioiden hoitamista erotilanteessa, koska erillisten lainojen vakuutena on sama yhteinen asunto, jonka tulevaisuudesta on päätettävä.

Vaikka asuntolaina olisi yhteinen, voivat puolisot keskenään päättää, miten lainan kuukausilyhennykset jaetaan heidän kesken. Pankki velvoittaa ainoastaan siihen, että vaadittu kokonaislyhennys suoritetaan aikataulun mukaisesti. Jos asunto myöhemmin myydään, asunnon myyyntihinnasta vähennetään jäljellä olevan asuntolainan määrä ja loput myyntihinnasta jaetaan puolisoiden kesken heidän omistusosuuksiensa suhteessa. Jos asunnon omistus on jaettu tasan, saa kumpikin puoliso puolet velkojen jälkeen jääneestä myyntihinnasta.

Etua.fi-lainapalvelu auttaa sinua kaikissa asuntolainaan liittyvissä asioissa. Aloita asuntolainan kilpailutus tekemällä lainahakemus.