Yhteinen asuntolaina vai kaksi erillistä lainaa?

|
Asuntolaina yhteinen vai erikseen

Yhteinen asuntolaina vai kaksi erillistä lainaa? Tätä kysymystä pohtii moni pari, onhan asuntolaina usein olennainen osa uuden kodin hankintaa. Varsinkin, jos asunto on ensimmäinen yhteinen asunto, kannattaa eri vaihtoehtojen hyviä ja huonoja puolia vertailla tarkemmin.

Yhteinen asuntolaina

Yhteinen asuntolaina on usein paras vaihtoehto, jos molemmat puolisot ovat samanlaisessa tilanteessa eikä ole mitään muuta erityistä syytä hakea erillisiä asuntolainoja. Kaksi hakijaa helpottaa sopivan lainan saamista, koska lainasta on vastuussa kaksi henkilöä ja heidän tulonsa lasketaan yhteen lainaneuvotteluissa.

Yksi yhteinen asuntolaina pienentää myös hieman lainan sivukuluja. Jokaisesta yksittäisestä lainasta peritään palkkioita, kuten tilinhoitomaksuja, joten useampi laina tarkoittaa myös useita palkkioveloituksia joka kuukausi.

Vaikka asuntolaina olisi yhteinen, voivat puolisot keskenään päättää, miten lainan kuukausilyhennykset jaetaan heidän kesken. Pankki velvoittaa ainoastaan siihen, että vaadittu kokonaislyhennys suoritetaan aikataulun mukaisesti.

Yhteisen asuntolainan takaisinmaksusta on viisasta laatia tarkka maksusuunnitelma, jotta epäselvyyksiltä vältytään. Moni pankki suosittelee avaamaan yhteisen taloustilin, jonka tilitiedoista kumpikin näkee, onko asuntolainaa lyhennetty sovitusti. 

Jos asunto myöhemmin myydään, asunnon myyntihinnasta vähennetään jäljellä olevan asuntolainan määrä ja loput myyntihinnasta jaetaan puolisoiden kesken heidän omistusosuuksiensa suhteessa. Jos asunnon omistus on jaettu tasan, saa kumpikin puoliso puolet velkojen jälkeen jääneestä myyntihinnasta.

Erillinen asuntolaina

Joissakin tilanteissa kaksi erillistä asuntolainaa on kuitenkin ainoa mahdollinen ratkaisu.

Kun vain toinen puolisoista on ensiasunnon ostaja ja säästänyt ASP-tilille, tarvitaan kaksi erillistä lainaa. Puoliso, joka on jo aikaisemmin ostanut asunnon, ottaa oman asuntolainan, ja ASP-säästöjä käyttävä ensimmäistä omaa asuntoa ostava puoliso ottaa ASP-lainan.

Joskus voi olla myös tilanne, jossa nuoren asunnonostajan vanhemmat ovat valmiita takaamaan vain oman lapsen osuuden asuntolainasta. Tällöin tarvitaan kaksi erillistä asuntolainaa.

Mikäli jommallakummalla puolisoista on selvästi enemmän omia säästöjä, joilla asunnonostoa rahoitetaan, kannattaa yleensä ottaa kaksi erillistä lainaa. Näin enemmän omia säästöjä käyttävä puoliso ottaa itselleen pienemmän asuntolainan ja maksaa myös pienempiä lainalyhennyksiä.

Ero ja asuntolaina

Mahdollisessa erotilanteessa yhteisen asuntolainan purkaminen on yhtä helppoa kuin kahden erillisen lainan tapauksessa. Asunto voidaan myydä pois ja maksaa myyntihinnalla asuntoa varten otettu laina tai lainat pois.

Toinen vaihtoehto on, että toinen puolisoista lunastaa asunnon kokonaan itselleen ja ottaa myös jäljellä olevat velat omiin nimiinsä. Kaksi erillistä asuntolainaa eivät siis helpota asioiden hoitamista erotilanteessa, koska erillisten lainojen vakuutena on sama yhteinen asunto, jonka tulevaisuudesta on päätettävä.

Kumpi siis kannattaa: yhteinen asuntolaina vai kaksi erillistä lainaa?

Kun asuntoa ollaan ostamassa yhdessä puolison kanssa yhteiseksi kodiksi, on eri rahoitusvaihtoehtoja useita. Puolisoiden kannattaa yhdessä miettiä, mikä vaihtoehto on paras ratkaisu. 

Yhteisessä lainassa kumpikin lainanottaja on vastuussa koko lainasta myös yksinään. Erillisissä asuntolainoissa lainaaja on vastuussa vain omasta lainastaan. Kummassakin tapauksessa puolisoja sitoo yhteinen vakuus eli ostettu asunto, joten laina-asiat koskevat joka tapauksessa molempia.

Myös asunnon omistussuhteesta ja lainan jaosta on hyvä sopia lainaa hakiessa. Lainaa voidaan maksaa puoliksi tai laina ja asunnon omistussuhde voidaan jakaa esimerkiksi taloudellisten panostusten mukaan. Omistussuhde on hyvä kirjata virallisesti kauppakirjaan, koska suulliset sopimukset eivät ole sitovia. 

Asuntolainatarjous kannattaa joka tapauksessa pyytää useasta pankista. Lainatarjouksia vertaillessa on hyvä huomioida muun muassa lainan marginaali ja kokonaiskustannukset. Rahaa pitäisi jäädä lainan lyhennyksen jälkeen myös muuhun elämiseen, joten laina ja sen kuukausilyhennys olisi oltava omaan talouteen sopiva.

Etua.fi-lainapalvelu auttaa sinua asuntolainan hakuun tai kilpailuttamiseen liittyvissä asioissa. Aloita asuntolainan kilpailutus tekemällä lainahakemus.

Lue myös:
Asuntolainan marginaalit

7 vinkkiä asuntolainan hakemiseen