Asunnon ostaminen on elämän suurimpia hankintoja ja sisältää monia huomioitavia seikkoja. Pankeilta tiedusteltiin, mistä asioista ensiasunnon ostajat ovat eniten epätietoisia. Näin pankit vastasivat:
Lainakatto
Lainakatto määrittää enimmäislainamäärän eli sen, kuinka paljon ostettavan asunnon hinnasta voi kattaa lainalla.
Ensiasunnon ostaja voi saada lainaa enintään 95 % asunnon arvosta eli omia säästöjä täytyy olla 5 % asunnon arvosta. Muut voivat saada lainaa enintään 90 % eli asunnon ostajalla on oltava vähintään 10 % omia säästöjä tai muita vakuuksia. Tämä tarkoittaa, että esimerkiksi 100 000 euron asunnon ostoon lainaa saa 90 000 euroa.
Asunnon vakuusarvo ja lisävakuuksien tarve
Pankki tarvitsee lainalle yleensä muita vakuuksia asunnon lisäksi. Pankkien arvioima asunnon vakuusarvo on yleensä noin 70 % ostettavan asunnon hinnasta. Esimerkiksi jos ostaa 150 000 euroa maksavan asunnon, pankissa sen vakuusarvo olisi 70 prosenttia eli 105 000 euroa. Tällöin lisävakuuden tarve olisi 45 000 euroa. Lisävakuus voi olla omia säästöjä, pankkitakaus tai vaikka vanhempien asunto.
Lainaneuvottelussa käydään läpi vakuuksien tarve ja saatavuus asiakaskohtaisesti.
Lainanmaksukyky
Mitkään vakuudet eivät riitä takaamaan lainansaantia, mikäli asiakkaan maksukyky ei ole kunnossa. Lainanhakijalla täytyy olla säännöllinen palkka tai pääomatulo.
Korkojen nousun mahdollisuus
Kaikilla ensiasunnon ostajilla ei ole omakohtaista muistikuvaa korkeammista koroista. Tällöin pankkien tekemät stressitestit kuuden prosentin korolla tulevat joillekin yllätyksenä. Finanssishokkeja voi kuitenkin esiintyä, esimerkiksi kymmenisen vuotta sitten 12 kuukauden euribor oli yli 5 prosenttia.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-20 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–17,5 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Miten helposti asunnon saa myytyä
Asuntokaupoilla on hyvä tiedostaa, saako tarvittaessa asunnon myytyä helposti. Joustavuus on tärkeää, jos esimerkiksi joutuu työttömäksi tai joutuu muuttamaan toiselle paikkakunnalle.
Kenen hallussa taloyhtiö on?
Taloyhtiön osakasluettelosta on hyvä tarkistaa, onko kohde yhden ison omistajan hallussa. Nimittäin joissakin kohteissa suurin osa taloyhtiön osakkeista saattaa olla sijoittajien omistuksessa.
On siis hyvä varmistaa, että yksittäinen rahasto ei määrää kaikesta, mitä myöhemmin taloyhtiössä tehdään.
Uuden asunnon todellinen hinta
Uusi asunto voi vaikuttaa todellisuutta halvemmalta lyhennysvapaiden vuoksi.
Uudiskohteisiin on voinut viime aikoina päästä kiinni pienellä myyntihinnalla, koska yhtiölainassa voi olla esimerkiksi kolmen vuoden lyhennysvapaa.
ASP-lainan erityispiirteet
ASP-lainan erityispiirteet saattavat hämmentää ensiasunnon ostajia. ASP-tilille on saatettu säästää, mutta ei täysin ymmärretä, miten se toimii. Esimerkiksi asuntolainan kilpailutuksessa lisäkorkoa ei maksa se pankki, jossa ASP-tili on ollut vaan se, josta ASP-lainan nostaa. Tarkemmin ASP-lainan ehdoista voit lukea tästä
Mitä muuta kannattaa huomioida asunto-osaketta ostaessa? Lue tästä
Etuan lainapalvelun avulla voit hakea maksutta asuntolainaa tai kilpailuttaa nykyisen lainasi marginaali. Asuntolainan kilpailutus käy helposti tästä.
Lähde: Taloussanomat
