Annuiteettilaina on asuntolainan lyhennysmuoto, missä koron muutokset vaikuttavat maksuerän suuruuteen laina-ajan pysyessä samana. Lue lisää annuiteetista tästä.
Annuiteettilaina on Suomen yleisin asuntolainan lyhennystapa. Koska annuiteetissa laina-aika on tiedossa etukäteen, on se monelle selkein tapa maksaa asuntolainaa takaisin.
Mitä tarkoittaa annuiteettilaina ja mikä on annuiteettilyhennys
Annuiteettilainassa kuukausittainen asuntolainan takaisinmaksuerä eli annuiteettilyhennys sisältää sekä lainan koron että lyhennyksen. Annuiteettilyhennys muuttuu, kun korko muuttuu. Koron noustessa maksuerä kasvaa ja koron laskiessa pienenee. Jos korot eivät muutu, pysyy lainan kuukausierä samana. Annuiteettilainan pääoman lyhennys on aluksi pieni, mutta se kasvaa, kun laina lyhenee ja korkojen osuus pienenee.
Annuiteetissa laina-aika pysyy koko ajan samana. Siksi se on monelle selkein asuntolainan maksutapa, onhan lainan takaisinmaksuaika koko ajan tiedossa. Toisaalta annuiteetissa on varauduttava maksuerien suuruuksien heilahteluihin, varsinkin jos korot nousevat paljon.
Annuiteettilaina sopii silloin, kun haluaa tietää tarkalleen laina-ajan pituuden. Annuiteetti voi olla myös pankin ehtona pitkälle asuntolainan takaisinmaksuajalle. Pitkä takaisinmaksu taas tulee kyseeseen, jos asuntolaina on suuri.
Annuiteettilainassa on varauduttava koron heilahteluihin ja maksuerien kasvamiseen. Siksi annuiteetti on erityisen sopiva asuntolainan lyhennystapa henkilölle, jolla on säännölliset, varmat tulot ja jonka talous kestää maksuerien heilahtelun.
Annuiteetin lisäksi asuntolainaa voi lyhentää tasaerin ja tasalyhennyksin
Annuiteettilainan lisäksi muita asuntolainan lyhennystapoja ovat tasalyhennys ja tasaerä. Tasalyhennyksessä maksuerä muuttuu, ei laina-aika. Tasaerässä taas maksuerä pysyy samana, mutta laina-aika muuttuu.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-20 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Tasalyhennyksessä lainanlyhennys on aina samansuuruinen, mutta korkojen muutokset vaikuttavat maksuerän suuruuteen. Jos viitekorko nousee, myös maksuerä nousee, mutta jos viitekorko laskee, maksuerä pienenee. Laina-aika pysyy samana.
Tasalyhenteinen laina tulee kysymykseen, jos haluaa, että lainapääoma lyhenee tasaista tahtia eikä laina-aika muutu. Mutta jos asuntolaina on suuri, on tasalyhenteisen asuntolainan kuukausierä aluksi suuri ja siksi se voi olla monelle raskas tapa lyhentää asuntolainaa. Tasalyhennys sopiikin parhaiten silloin, kun asuntolaina on tuloihin nähden melko pieni.
Tasaerässä taas maksetaan pankille koko ajan saman suuruista kuukausierää. Maksuerä sisältää sekä lyhennyksen että koron. Koron noustessa laina-aika pitenee ja koron laskiessa laina-aika lyhenee. Koska tasaerälainassa korkojen muutokset eivät vaikuta maksuerän suuruuteen, on asuntolainan maksuerän suuruus aina tiedossa. Tasaerän huonona puolena on, että korkojen noustessa lainapääoma lyhenee hitaasti.
Tasaeräisen asuntolainan takaisinmaksua ei voi kuitenkaan loputtomiin pidentää, vaan pankki voi määrätä laina-ajan pituuden. Jos korko nousee niin paljon, että maksuerä ei riitä lainan lyhentämiseen sovitussa ajassa, jäljellä oleva tasaerän lainasumma voidaan veloittaa viimeisen maksuerän yhteydessä.
Onko annuiteettilaina paras asuntolainan lyhennystapa?
Asuntolainan lyhennystapoja on erilaisia ja annuiteettilaina on vain yksi lainan takaisinmaksutavoista. Paras asuntolainan lyhennystapa riippuu paitsi lainamäärästä ja laina-ajasta, myös laina-asiakkaan taloudellisesta tilanteesta ja tulevaisuuden näkymistä.
Olennaista on, että pankin lainaneuvotteluissa ymmärtää eri asuntolainan lyhennystapojen erot ja miten korkojen muutokset vaikuttavat asuntolainan lyhennyksiin ja takaisinmaksuaikaan. Ennen lopullista päätöstä asuntolainan lyhennystavasta kannattaakin pohtia, miten oma talous kestää korkojen nousun ja kuukausimenojen kasvun. Vai onko sittenkin itselle parempi se, että maksaa pankille joka kuukausi tarkalleen saman summan. Myös laina-ajan pituutta on hyvä miettiä.
Kilpailuta asuntolaina
Asuntolainan lyhennystapa vaikuttaa lainakuluihin ja laina-aikaan. Kun tiedät, mikä sinulle on tärkeintä asuntolainan takaisinmaksussa, laina-aika vai maksuerän suuruus, voit valita asuntolainan lyhennystavan.
Lyhennystavan valinnan lisäsi asuntolaina kannattaa kilpailuttaa usean pankin kesken halvimman lainan löytämiseksi. Pienikin ero asuntolainan marginaalissa tuo merkittäviä säästöjä koko laina-aikana.
Helpoin tapa kilpailuttaa asuntolaina on täyttää yksi hakemus Etua.fi-palvelussa. Hakemus välitetään useille pankeille, jotka tekevät tarjouksen suoraan asiakkaalle. Palvelumme on ilmainen eikä se velvoita mitenkään.
Kilpailuta asuntolaina helposti ja ilmaiseksi Etua.fi-palvelussa!
Lue myös:
