Vakuudettomia kulutusluottoja koskeva tilapäinen 10 %:n korkokatto tulee voimaan 1.1.2021 ja on voimassa 30.9.2021 asti. Lainojen korkokattoa sovelletaan lain voimaantulon jälkeen tehtäviin sopimuksiin. Laki ei koske vanhoja lainoja, vaan kuluttajan on itse kilpailutettava ne uudelleen.
Eduskunta laski tilapäisesti viime heinäkuussa vakuudettomien kulutusluottojen korkokaton 20 prosentista 10 prosenttiin. Lain oli tarkoitus olla voimassa vuoden 2020 loppuun asti, mutta nyt laki saa jatkoa syyskuuhun 2021 asti. Lainojen korkokattoa sovelletaan lain voimaantulon jälkeen tehtäviin sopimuksiin.
Lain taustalla on hallituksen tavoite hillitä koronavirusepidemian aiheuttamasta taloustilanteen heikentymisestä johtuvaa kuluttajien velkaantumista.
Kulutusluottojen korot vaihtelevat lainasopimuksen ajankohdan mukaan
Vakuudettoman kulutusluoton korko voi määräytyä nyt monella eri tavalla riippuen siitä, milloin lainasopimus on tehty.
Ennen 1.9.2019 tehdyissä sopimuksissa alle 2000 euron lainoilla on 50 % korkokatto. Yli 2000 euron lainoilla korko voi olla tätä suurempi.
Jos lainasopimus on tehty 1.9.2019 – 30.6.2020, lainasta saa periä enintään 20 %:n korkoa. Lainanhoitokustannuksia saa periä korkeintaan 150 euroa vuodessa.
Jos lainasopimus on tehty 1.7. – 31.12.20, lainan korko voi nousta tammikuun 2021 alusta. Eli, jos lainasopimuksessa on sovittu yli 10 %:n korosta, niin lainanmyöntäjä saa periä tämän. Lainoista ei kuitenkaan saa periä yli 20 %:n nimelliskorkoa ja lainanhoitokustannukset saavat olla enintään 150 euroa vuodessa. Jos heinä-joulukuussa 2020 tehdyn lainasopimuksen korko on alle 10 %, ei lainan korko nouse vuoden 2021 alussa.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-20 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Jos lainasopimus tehdään 1.1. – 30.9.2021, niin lainasta saa periä korkoa enintään 10 % syyskuun 2021 loppuun asti. Lokakuun alusta lähtien lainasta saa taas periä lainasopimuksen mukaisen koron.
Luottokorteissa ja osamaksuissa korko saa olla yli 10 %, mutta enintään 20 %. Korkokatto ei siis koske hyödykesidonnaisia luottoja eli esimerkiksi verkkokauppojen, huonekalujen tai kodinkoneiden osamaksuja. Myös auto- ja asuntolainat jäävät korkokaton ulkopuolelle.
Huomioitavaa on, että lainojen korot eivät automaattisesti päivity uuden korkokatto 2021 lain piiriin, vaan kuluttajan täytyy itse kilpailuttaa vanhat lainat uudelleen vuoden 2021 alussa.
Korkokatto lakimuutos 2021:
- Korkokatto lakimuutos 2021 on määräaikainen, jolloin vakuudettomien kulutusluottojen korkokatto on 10 %. Rajoitukset ovat voimassa
1.1.-30.9.2021. - Rajoitukset eivät koske hyödykesidonnaisia luottoja, kuten kauppojen osamaksusopimuksia ja luottokortteja.
- Laki rajoittaa ennen lain voimaantuloa tehtyjä jatkuvaa luottoa koskevia sopimuksia, jos kyse on uusista nostoista lain voimassaoloaikana.
- Kulutusluottojen suoramarkkinointi kielletään syyskuun loppuun asti. Luottojen muu markkinointi sallitaan, esimerkiksi mainonta lehdissä ja netissä.
- Luotonmyöntäjät saavat edelleen tarjota lainoja, joiden korko ylittää 10 %, mutta 30.9.2021 loppuun asti korko saa olla enintään 10 prosenttia. Lainatarjouksen yhteydessä täytyy kertoa, jos korko nousee korkokaton päätyttyä.
- Kulutusluoton korko voi määräytyä nyt monella eri tavalla riippuen siitä, milloin lainasopimus on tehty.
- Vanhojen kulutusluottojen ehdot pysyvät ennallaan, sillä ennen 1.1.21 otettuihin lainoihin ei automaattisesti sovelleta uutta lakia.
- Vanhat lainat, eli ennen 1.1.2021 nostetut lainat, täytyy itse kilpailuttaa uudelleen.
Lainojen korkokatto 2021 – Kilpailuta vanhat lainat vuoden 2021 alussa
Lainojen korkokatto 2021 tarkoittaa, että lain voimassaoloaikana eli 1.1.-30.9.21 otetuista vakuudettomista kulutusluotoista saa periä korkeintaan 10 %:n nimelliskorkoa syyskuun 2021 loppuun asti. Lainanhoitokustannuksia saa periä korkeintaan 150 euroa vuodessa.
Aiemmin tehdyt lainasopimukset, myös heinä-joulukuussa 2020 tehdyt sopimukset, jäävät sääntelyn ulkopuolelle.
Lakimuutokset ja sääntelyn monimutkaisuus tarkoittaa, että kuluttajan täytyy olla tarkkana lainaehdoissa. Erityisesti kannattaa olla tarkkana ennen 1.9.2019 sovittujen jatkuvien luottosopimusten kanssa.
Nyt kannattaa tarkistaa vanhojen lainasopimusten ehdot ja kilpailuttaa lainat uudestaan vuoden 2021 alussa!
Vertaile lainoja ja säästä kuluissa
Etua.fi asiakkaana voit säästää jopa tuhansia euroja kilpailuttamalla asuntolainan tai kulutusluoton. Tee maksuton hakemus, et sitoudu mihinkään.
Vertaile eri maksutapojen korkoja
Kuluttajan kannattaa myös vertailla eri maksutapojen hintaa. Verkkokauppojen ja muiden kauppojen tarjoamat osamaksut jäävät Korkokatto 2021 -sääntelyn ulkopuolelle. Osamaksuissa lainojen korot ovat tyypillisesti 20 %:n tietämillä, joten osamaksu voi olla kallein tapa rahoittaa isompi ostos.
Myös luottokorttivelan korvaaminen uudella kulutusluotolla voi olla viisasta, sillä lakimuutos ei vaikuta jo käytössä olevan lainasaldon korkoon. Luottokorteissakin lainan korko voi olla yli 10 % ja siksi kilpailuttamalla osamaksun ja luottokorttivelan voi parhaimmillaan jopa puolittaa lainan koron!
Kuluttajan kannattaa kilpailuttaa lainat ja vertailla luottojen hintoja. Erityisesti luottokorttivelat ja osamaksusopimukset kannattaa kilpailuttaa.
Voit kilpailuttaa lainasi helposti ja ilmaiseksi tästä!
Lähde: Eduskunta
