Vakuudettomien kulutusluottojen korkokatto laskettiin tilapäisesti 10 prosenttiin. Määräaikainen korkokatto ei koske kaikkia luottoja ja siksi eri maksuvaihtoehtojen vertailu kannattaa. Osamaksulla rahoitettu pesukone voi tulla huomattavasti kalliimmaksi kuin kulutusluotolla maksettu ostos.
Eduskunta laski tilapäisesti vakuudettomien kulutusluottojen korkokaton 20 prosentista 10 prosenttiin. Laki tulee voimaan 1.7.2020 ja on voimassa vuoden 2020 loppuun asti.
Laki rajoittaa myös kulutusluottojen markkinointia väliaikaisesti. Vuoden 2020 loppuun asti kulutusluottojen suoramarkkinointi on kiellettyä. Kulutusluottojen muu kuin suoramarkkinointi sallitaan, esimerkiksi mainonta lehdissä, televisiossa, radiossa ja netissä.
Väliaikainen kulutusluottojen 10 prosentin korkokatto ei koske hyödykesidonnaisia luottoja, kuten verkkokauppojen tai kodinkoneliikkeiden tarjoamia osamaksusopimuksia eikä luottokortteja. Suoramarkkinointikielto ei myöskään koske luottomahdollisuuden kertomista tavaraoston yhteydessä.
Lain taustalla on hallituksen tavoite hillitä koronavirusepidemian aiheuttamasta taloustilanteen heikentymisestä johtuvaa kuluttajien velkaantumista.
Korkokatto 10 % koskee heinäkuun alun jälkeen tehtyjä sopimuksia
Tilapäistä korkokattoa sovelletaan lain voimaantulon eli 1.7.20 jälkeen tehtäviin sopimuksiin. Luotonmyöntäjät saavat edelleen tarjota lainoja, joiden korko ylittää 10 %, mutta tämän vuoden loppuun asti korko saa olla enintään 10 prosenttia.
Luottoyhtiöt saavat periä lainasta yli 10 % korkoa vuoden 2021 alusta lähtien, jos laina-aika jatkuu. Tilapäisen korkokaton päätyttyä palataan syyskuussa 2019 säädeltyyn 20 prosentin enimmäiskorkoon, ellei eduskunta tee asiasta uusia lakialoitteita.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-20 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Jatkuvien luottojen korkokustannuksia myös rajoitettiin
Tilapäinen korkokattolaki rajoittaa myös ennen lain voimaantuloa tehtyjä jatkuvaa luottoa koskevia sopimuksia, jos kyse on uusista nostoista lain voimassaoloaikana. Jatkuvia luottoja ovat luotot, joita asiakas voi käyttää tiettyyn luottorajaan asti aina uudestaan ilman erillistä hakemusta. Jatkuvia luottoja ovat pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamat tililuotot tai joustoluotot, joiden päättymispäivää ei ole erikseen määritelty.
Näiden luottojen osalta uutta korkokattolakia sovelletaan lakimuutoksen jälkeen tehtyihin uusiin nostoihin. Ennen lakimuutosta käytössä olleen lainasaldon korko ei kuitenkaan laske, vaan näiden osalta korko säilyy aikaisemmalla korkeintaan 20 % tasolla.
Kuluttajan kannattaa olla tarkkana kauppojen tarjoamissa maksuehdoissa
Osamaksukaupoissa ja verkkokauppaostoksilla kannattaa kiinnittää huomiota kauppojen tarjoamiin maksuehtoihin. Näiden korko saa myös jatkossa ylittää 10 %. Osamaksulla rahoitettu televisio tai pesukone voi siis tulla huomattavasti kalliimmaksi kuin kulutusluotolla maksettu ostos.
Myös luottokortin käyttöä kannattaa loppuvuoden ajan harkita tarkkaan, mikäli ostosta ei maksa kerralla pois. Niidenkin korko saa myös jatkossa olla jopa 20 %.
Kuluttajan kannalta uusi korkokatto lisää tarvetta eri maksuvaihtoehtojen vertailuun. Kauppojen tarjoamat hyödykesidonnaiset luotot jäävät sääntelyn ulkopuolelle, joten jatkossa osamaksu voikin olla kallein tapa rahoittaa isompi ostos.
Myös luottokorttivelan korvaaminen uudella kulutusluotolla voi olla viisasta, sillä lakimuutos ei vaikuta jo käytössä olevan lainasaldon korkoon. Kilpailuttamalla luottokorttivelan voi parhaimmillaan jopa puolittaa lainan koron!
Korkokatto lakimuutos 2020 tiivistettynä:
- Vakuudettomien kulutusluottojen korkokatto laskettiin 10 prosenttiin. Rajoitukset eivät koske hyödykesidonnaisia luottoja, kuten kauppojen osamaksusopimuksia ja luottokortteja.
- Korkokatto lakimuutos 2020 on määräaikainen. Rajoitukset ovat voimassa 1.7.-31.12.20.
- Kulutusluottojen suoramarkkinointi kiellettiin vuoden 2020 loppuun. Luottojen muu markkinointi sallitaan, esimerkiksi mainonta lehdissä ja netissä.
- Laki rajoittaa ennen lain voimaantuloa tehtyjä jatkuvaa luottoa koskevia sopimuksia, jos kyse on uusista nostoista lain voimassaoloaikana.
- Luotonmyöntäjät saavat edelleen tarjota lainoja, joiden korko ylittää 10 %, mutta vuoden 2020 loppuun asti korko saa olla enintään 10 prosenttia.
- Korkokatto ei vaikuta ennen 1.7.20 tehtyihin lainasopimuksiin.
Kuluttajan kannattaa kilpailuttaa lainat ja vertailla luottojen hintoja. Erityisesti luottokorttivelat ja osamaksusopimukset kannattaa kilpailuttaa.
Voit kilpailuttaa kulutusluoton helposti ja ilmaiseksi tästä!
Etua.fi-lainapalvelu kilpailuttaa lainan puolestasi usean lainayhtiön kesken. Luottoyhtiöiden lainaehdot vaihtelevat ja sopivin vaihtoehto löytyy vain kilpailuttamalla ja vertailemalla tarjouksia. Tämä käy luotettavasti Etua.fi-palvelussa. Hakemuksen tekeminen ja tarjousten vertailu ei sido mihinkään.
Etua.fi on pisimpään Suomessa toiminut, täysin suomalainen lainavertailupalvelu. Yli 10 vuoden kokemus lainojen kilpailutuksesta varmistaa, että asiakkaamme saavat parhaat mahdolliset lainatarjoukset tarkkaan valituilta yhteistyökumppaneilta.
Lähde: Oikeusministeriö
