Korkosuojaus suojaa asuntovelallista korkojen nousulta. Suojauksen hyöty riippuu korkojen nousun tasosta.
Pankkien korkosuojat ovat nostaneet suosiotaan asuntovelallisten keskuudessa. Tähän on vaikuttanut pankkien varoittelut asuntolainojen korkojen noususta ja ihmisten tietoisuuden lisääntyminen oman talouden riskeistä. Valtaosa suomalaisten asuntolainoista on sidottu vaihtuvaan korkoon ja jos korot nousevat, myös monien asuntolainojen lyhennyserät kasvavat.
Helsingin Sanomat tiedusteli pankeilta, mitä korkosuojaa pankit suosittelisivat, jos asiakas ottaa uutta asuntolainaa 120 000 euroa ja laina-aika on 20 vuotta. Annuiteettilaina sidotaan 12 kuukauden euriboriin ja marginaali on 0,8 prosenttia. Tiedot pyydettiin lokakuussa 2018 Nordealta, Danske Bankilta ja OP:ltä.
Nordea ja Danske Bank suosittelevat korkoputkea, joka määrittää lainalle enimmäis- ja vähimmäiskorkoprosentin. Nordea suosittelee esimerkin asuntolainalle seitsemän vuoden korkoputkea, jossa lattia on 0,75 prosenttia ja katto 2,0 prosenttia. Tällöin korkosuoja alkaa vaikuttamaan, kun 12 kuukauden euribor nousee yli 2,00 prosentin.
Danske Bank tarjoaa myös esimerkin lainalle seitsemän vuoden korkoputkea, jossa lattia on 0,6 prosenttia ja katto 1,75 prosenttia. Esimerkin lainassa korkosuoja alkaa vaikuttamaan, kun 6 kuukauden euribor nousee yli 1,75 prosentin.
OP suosittelee yhden prosentin korkokattoa 10 vuodelle. Esimerkin lainassa korkosuoja alkaa vaikuttamaan, kun 12 kuukauden euribor nousee yli 1,0 prosentin.
Kannattaako korkosuojaus?
Korkosuojaus turvaa mahdolliselta asuntolainan koron nousulta, mutta sen hyöty riippuu paljolti siitä, miten paljon korot nousevat. Pankkien mukaan lainanottaja saa rahojensa vastineeksi mielenrauhaa ja turvallisuutta, kun tietää, ettei korko pääse nousemaan sopimuksen voimassaoloaikana.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-18 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–60 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Pankkien korkosuojaus toimii siis kuin vakuutus. Jos korot eivät nouse niin paljoa, pankki hyötyy. Jos korot nousevat yllättäen roimasti, pankit kärsivät tappiota. Se, miten nopeasti markkinakorot nousevat, riippuu paljon siitä, mitä maailmantaloudessa ja markkinoilla tapahtuu. Tällä hetkellä korkojen odotetaan nousevan maltillisesti.
Korkosuojauksen voi ottaa vain osaan lainasta ja sen saa myös vanhaan lainaan. Jos korkosuojan haluaa ottaa asuntolainalleen, sen saa halvemmalla alhaisten korkojen aikana. Jos korot nousevat, myös korkosuojauksen hinnat nousevat.
Korkojen nousuun voi varautua monella tavalla
Korkojen nousuun voi varautua muillakin keinoilla kuin korkosuojalla. Lainaa voi lyhentää mahdollisimman paljon matalien korkojen aikana. Osan lainasta voi ottaa myös kiinteällä korolla, jolloin korko pysyy samana sovitun ajan. Lisäksi koronnousun vaikutuksia voi ennakoida säästämällä kuukausittain itselleen sopivan summan vararahastoksi.
Pankkien lainalaskureilla voi testata omaa korkojen nousun sietokykyä. Laskurilla voi katsoa, miten paljon lainanhoitokustannukset kasvavat, jos korko nousee esimerkiksi 2 prosenttiyksikköä. Laskurin paljastamien kustannusten ja nykyisten lainankustannusten erotuksen voi sitten laittaa säästöön.
Asuntolainan kilpailuttaminen on myös yksi vaihtoehto. Vanha asuntolainakin kannattaa kilpailuttaa silloin tällöin. Pienikin säästö lainamarginaalissa voi tuoda satojen eurojen säästön vuodessa.
Etua.fi -lainapalvelun avulla voit kilpailuttaa asuntolainasi. Hakemuksemme täyttäminen ei sido sinua mitenkään, vaan voit rauhassa tutustua eri pankkien tarjouksiin ja vertailla niitä nykyiseen asuntolainaasi.
Kilpailuta nykyisen lainasi marginaali tai hae uutta asuntolainaa maksutta.
Lähteet: Aktia, Helsingin Sanomat, Maaseudun Tulevaisuus
