Asuntolainojen viitekorkoina käytettävät euribor-korot ovat olleet negatiivisia jo yli 3 vuoden ajan. Korot ovat tämän vuoden toukokuussa laskeneet vielä jonkin verran lisää. Vaikka viitekorkojen nousu ei lähiaikoina vaikuta todennäköiseltä, moni asuntolainaa harkitseva miettii erilaisia vaihtoehtoja suojautua korkojen nousua vastaan.
Erilaisia korkosuojaustarjouksia
Helsingin Sanomat kysyi kolmelta pankilta kesäkuun aikana, minkälaista korkosuojaa ne tarjoavat 200 000 euron lainalle, joka on otettu 25 vuoden maksuajalla.
OP ehdottaa lainan ottajalle nyt 14 vuoden korkosuojausta korkokatolla. Korkokatto varmistaisi, että viitekorko ei nousisi yli 0,75 prosentin. Suojauksen hinta maksetaan korottamalla lainan marginaalia 0,56 prosenttiyksikköä. OP:n tarjouksessa kokonaiskorko olisi 1,36 prosenttia, joka koostuu 0,8 prosentin marginaalista ja 0,56 prosentin lisämarginaalista.
Viitekoron ollessa negatiivinen käytetään lainan hinnan määrittelyssä 0 prosentin korkoa, jolloin kokonaiskorko muodostuu vain pankin perimästä marginaalista. Korkokatto turvaa lainakulujen nousulta siten, että lainan kokonaiskorko ei nouse yli 2,11 prosentin 14 vuoden aikana. Euroissa korkokaton kustannus olisi 51 kuukaudessa, kun lainasumma on 200 000 euroa ja laina-aika 25 vuotta. Vuodessa korkosuojaus maksaisi siis hieman yli 600 euroa.
Nordea tarjoaa kolmea eri vaihtoehtoa suojautua korkojen nousua vastaan. Asuntolainan voi kokonaan tai osittain ottaa kiinteällä korolla, jolloin yleisen korkotason muutokset eivät vaikuta lainakustannuksiin. 15 vuoden lainalle saisi nyt 1,12 prosentin kiinteän koron. Tämä on historiallisesti katsoen erittäin matala taso. Kiinteän koron päälle tulee vielä pankin veloittama korkomarginaali.
Kiinteän koron lisäksi Nordea tarjoaa myös korkoputkea, joka määrittelee lainasta perittävän koron ala- ja ylärajan. Korkoputken alaraja on tällä hetkellä 0,32 prosenttia, mutta pankin premium-asiakkaiden alaraja on 0,22 prosenttia.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-20 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Korkoputken yläraja seitsemän vuoden suojauksella on 1,25 prosenttia. Suojaus varmistaa, että asiakas ei joudu maksamaan yli 1,25 prosentin korkoa seuraavan seitsemän vuoden aikana. Korkoputken hinta on 0,22 prosentin lisäkorko, jonka asiakas maksaa viitekoron ja marginaalin lisäksi pankille. 200 000 euron lainasta suojaus maksaa vajaat 40 euroa kuukaudessa.
Nordealta on mahdollista ottaa myös korkokatto, joka varmistaa, ettei korko tulevaisuudessakaan nouse yli sovitun tason. Korkokatto maksetaan kerralla lainan nostohetkellä, käytännössä pankki lisää korkokaton hinnan takaisinmaksettavaan pääomaan ja asiakas lyhentää sitä joka kuukausi.
Myös Danske Bank tarjoaa asiakkailleen useampaa tuotetta korkojen nousulta suojautumiseen. Kiinteä korko on mahdollista saada kymmeneksi vuodeksi. Toinen vaihtoehto on ottaa korkoputki, joka määrittää lainalle minimi- ja maksimikoron. Seitsemän vuoden korkoputken alaraja on 0,30 prosenttia ja yläraja 1,29 prosenttia.
Kannattaako korkosuojaus?
Kannattaako asuntolaina sitten suojata koronnousua vastaan ja mikä on edullisin keino suojaukseen? Suojautumisen tarvetta on mahdotonta arvioida kovin tarkkaan etukäteen. Korkojen nousua ei voida ennustaa kovin tarkasti, joten asuntovelallisen on arvioitava asiaa omien arvojensa pohjalta. Jos epävarmuus lainakustannusten noususta aiheuttaa stressiä tai jos lainasumma on kohtuullisen suuri, tuo korkosuojaus mielenrauhaa.
Kannattaa kuitenkin huomioida, että suojauksesta tulee helposti useiden tuhansien eurojen verran kustannuksia. Vaihtoehtoinen tapa on säästää korkosuojauksen hinnan verran joka kuukausi omalle tilille ja pitää säästöjä valmiina mahdollisen korkojen nousun varalle.
Asuntolaina kannattaa kilpailuttaa
Asuntolainapalvelumme avulla kilpailutat uuden asuntolainan tai tarkistat nykyisen asuntolainasi koron veloituksetta. Samalla kun vertailet pankkien asuntolainatarjouksia, voit myös pyytää pankeilta ehdotuksen korkosuojauksesta. Aloita lukemalla lisää asuntolainan kilpailutuksesta täältä tai kokeilemalla asuntolainojen laskuria.
Lähde: Helsingin Sanomat 23.7.2019
