Mikä viitekorko kannattaa valita asuntolainaan?

Suomalaisten suosituin asuntolainan viitekorko on 12 kuukauden euribor, joka on nyt miinuksella. Kun euriborit lähtevät nousuun, korkomenot kasvavat. Pitäisikö sittenkin ottaa kiinteä korko?

Suurin osa suomalaisten asuntolainoista on sidottu vaihtuviin korkoihin. Siksi korkojen liikkeitä seurataan Suomessa erityisellä mielenkiinnolla. 

Moni suomalainen asuntovelkainen on kiitellyt viime vuosina sitä, että euriborit ovat pudonneet historiallisen alhaiselle tasolle. Toisaalta Suomessa joudutaan myös jännittämään sitä, milloin ja kuinka nopeasti korot alkavat taas nousta. 

Toisin on muualla Euroopassa, jossa asuntolainat on sidottu useammin kiinteisiin korkoihin. Suomalaisetkin pankit tarjoavat kiinteitä korkoja. Mistä tietää, mikä korko kannattaa asuntolainaan valita? 

Käytännössä asuntolainojen viitekorkojen vaihtoehdot ovat nämä:

Euriborit 

  • Euriboreja on olemassa eri pituisia 1 kuukaudesta 12 kuukauteen.
  • Ylivoimaisesti suosituin korko Suomessa on 12 kuukauden euribor.
  • Mitä lyhyempi euribor, sitä enemmän se on tällä hetkellä miinuksella. Siksi useimmat pankit eivät tarjoa enää hyvin lyhyttä euriboria vaan vaihtoehtona on useimmiten 12 kuukauden euribor.
  • Koska korko määräytyy lainanottohetkellä, 12 kuukauden euribor tarkoittaa sitä, että korko on sama 12 kuukauden ajan, jonka jälkeen se tarkistetaan. Sitten se on voimassa taas seuraavat 12 kuukautta.
  • Jos on ottanut 1 kuukauden euriborin, korko tarkistetaan kerran kuussa. 

Kiinteät eli pitkät korot 

  • Pankit tarjoavat eri pituisia kiinteitä korkoja. Esimerkiksi Aktia ja Säästöpankki tarjoavat kolmen, viiden tai kymmenen vuoden kiinteää korkoa.
  • Kiinteä korko on nimensä mukaisesti kiinteä eli se pysyy samana, vaikka markkinakorot muuttuisivat.
  • Kiinteät korot ovat nyt kalliimpia kuin euriborit, koska korot perustuvat markkinoiden odotuksiin siitä, mitä korot ovat tulevaisuudessa.
  • Kiinteä korko on käytännössä yksi korkosuojista. Sen voi ottaa joko koko asuntolainalle tai osalle lainaa.
  • Muita korkosuojia ovat korkoputki ja korkokatto.

Pyydä pankista laskelmia

Suomalainen valitsee asuntolainaansa tyypillisesti sen koron, joka on juuri sillä hetkellä alhaisin. Suomalaiset ovatkin tehneet ihan viisaasti. Kun katsotaan taaksepäin, nähdään, että vaihtuvat korot ovat tosiaan tulleet halvemmaksi kuin pitkät kiinteät. 

Säästöpankkikeskuksen johtaja Tero Kangas toteaa, että 12 kuukauden euriboriin sidotut asuntolainat ovat suomalainen ilmiö. Se, että meillä on erilaisia viitekorkoja ja korkosuojia, kertoo siitä, että kokoon nähden meidän asuntolainamarkkinamme ovat hyvin kilpaillut.

“Asuntovelkaisen on kuitenkin tärkeintä ymmärtää, että nykyiset nollakorot ovat harvinaisuus. Kyse ei siis ole siitä, mihin suuntaan korot kehittyvät vaan siitä, koska ne nousevat, miten nopeasti ja kuinka paljon”, Kangas sanoo. 

Aktian johtaja Oscar Taimitarha neuvoo pyytämään pankeilta vaihtoehtoisia laskelmia eri koroista. Mitä käytännössä tarkoittaa, jos otan asuntolainaani euriborin, kiinteän koron tai korkokaton? 

“Sitten vertailisin niitä tilanteessa, jossa viitekorot nousevat 4 prosenttiin. Mikä olisi sen vaikutus omaan budjettiini? Jokaisen olisi hyvä nähdä, millä tavoin koron nousu vaikuttaa ja miettiä, mistä se on pois”, Taimitarha sanoo. 

Taimitarha muistuttaa, että asuntojen arvon nousun varalle ei kannata laskea mitään. Suurimmassa osassa Suomea asuntojen hinnat laskevat. 

“Ja se entisestään korostaa sitä, että asuntolainan lyhentämisen rinnalla pitäisi pystyä panemaan jotain säästöönkin”, Taimitarha sanoo.

Etua.fi-asuntolainapalvelun avulla kilpailutat uuden asuntolainan tai tarkistat nykyisen asuntolainasi koron veloituksetta. Täytä hakemus tästä

Etua.fi on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottovälittäjä.

Teksti: Taru Taipale