Mikä on kulutusluotto ja mistä se kannattaa ottaa?

|
Mikä on kulutusluotto? Kulutusluotot ovat tyypillisesti kertalainana myönnettyjä 500–60 000 euron suuruisia luottoja, joiden takaisinmaksuaika on 1–15 vuotta. Kulutusluottoa voi hakea niin vakuudellisena kuin vakuudettomana lainana.

Oletko miettinyt, mikä on kulutusluotto, mutta selventävää vastausta ei ole oikein löytynyt? Lue tästä lisää eri kulutusluotoista ja löydä juuri sinun tarpeisiisi sopiva rahoitus.

Kulutusluotto (käyttölaina, käyttöluotto, kertalaina, joustoluotto) on kulutukseen myönnetty laina, jota voi käyttää arjen hankintoihin tai unelmien toteuttamiseen.

Kulutusluotot ovat tyypillisesti kertalainana myönnettyjä 500–60 000 euron suuruisia luottoja, joiden takaisinmaksuaika on 1–15 vuotta. Kulutusluottoa voi hakea niin vakuudellisena kuin vakuudettomana lainana.

Vakuudellinen kulutusluotto

Vakuudellista kulutusluottoa voi hakea suomalaisista pankeista. Lainan vakuutena käytetään yleensä asuntoa, mutta myös säästöt, sijoitukset, metsäomaisuus tai muu reaaliomaisuus kelpaavat vakuudeksi. Vakuudellinen laina on vakuudetonta kulutusluottoa halvempi, varmistetaanhan lainan takaisinmaksu pankille omaisuudella.

Pankin arvioidessa vakuuksien riittävyyttä, vakuudellisen lainapäätöksen saaminen kestää kauemmin kuin vakuudettomassa kulutusluotossa. Lisäksi vakuuksien todentamiseen voi liittyä lisäkustannuksia, kuten asuntovälittäjän arvio kiinteistön arvosta.

Vakuudeton kulutusluotto heti tilille

Vakuudeton kulutusluotto on laina, jonka voi saada ilman vakuuksia tai takaajaa eikä lainaneuvotteluja tarvitse käydä. Myöskään vakuuksiin liittyviä kuluja ei ole. Lainapäätös perustuu luottoyhtiön tekemään arvioon hakijan taloudellisesta tilanteesta ja lainan takaisinmaksukyvystä.

Vakuudettoman kulutusluoton hakeminen ja nostaminen on vaivatonta ja se onnistuu netin kautta helposti missä ja milloin tahansa. Lainahakemuksen täyttäminen on nopeaa ja hakemuksessa kerrotaan yhteystietojen lisäksi esimerkiksi perustiedot työsuhteesta, tuloista ja mahdollisista muista lainoista.

Lainapäätöksen saa heti ja laina voi olla tilillä jopa samana päivänä, mutta yleensä 1–2 arkipäivän kuluessa.

Vakuudetonta kulutusluottoa moneen eri käyttötarkoitukseen

Vakuudeton laina tuo joustoa omaan talouteen ja lainan voi käyttää niin isojen hankintojen maksamiseen kuin arkisten asioiden rahoittamiseen, lainan käyttötarkoituksen voi päättää itse.

Kulutusluottoa voi käyttää myös vanhojen lainojen kilpailuttamiseen ja usean lainan yhdistämiseen yhdistelylainan avulla. Tällöin on mahdollista saada vanhoja lainoja paremmat lainaehdot ja säästää lainakuluissa.

Yleensä kulutusluotto on kertalainana lainanhakijan tilille maksettava laina, mutta kulutusluotto voi olla myös joustoluotto, jossa lainaa voi nostaa ennalta sovitun luottorajan mukaisesti. Seuraavaksi esitellemme tarkemmin vakuudettomia kulutusluottoja.

Joustoluotto ja miten joustoluotto eroaa kulutusluotosta

Joustoluotossa voi lainaa nostaa luottorajan puitteissa. Lainanottaja maksaa korkoa vain omalle tilille nostetusta summasta eikä koko lainasummaa ole pakko nostaa.

Joustoluotto eroaa kertamaksuna maksetusta kulutusluotosta siinä, että joustoluottoa voi nostaa omalle tilille lainatarpeen mukaan. Etuna on, että rahoitusta tarvittaessa lainan saa käyttöönsä nopeasti eikä sitä tarvitse aina erikseen hakea.

Joustoluotto voi olla hyvä ratkaisu tilanteissa, missä tarkkaa lainasummaa ei tiedä etukäteen, esimerkiksi remontoinnissa tai matkoilla. Joustoluotto toimii siis kuin luottokortti, mutta joustoluoton lainakulut on usein luottokorttia edullisempia.

Yhdistelylaina tuo säästöä lainakuluihin

Yhdistelylaina on vakuudeton kulutusluotto, minkä avulla voi yhdistää vanhat lainat yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Näitä eri lainoja voivat olla esimerkiksi kulutusluotot, pikavipit, osamaksusopimukset ja luottokorttivelat. Yhdistelylainan avulla voi myös kilpailuttaa vanhan lainan edullisemmaksi.

Lainojen yhdistäminen tuo helposti merkittäviä säästöjä kuukaudessa, koska yhtä lainaa lyhentäessä ei tarvitse maksaa useiden lainojen korkoja eikä muita lainakuluja. Lisäksi oman talouden hallinta helpottuu, kun ei tarvitse huolehtia monesta lainalaskusta.

Remonttilaina mahdollistaa kodin remontit ja sisustamisen

Remonttilainan avulla voi toteuttaa keittiö-, kylpyhuone- tai muun kodin remontin ja sisustamisen vaivattomasti. Vakuudeton laina mahdollistaa remontin heti ja lainaa voi lyhentää itselle sopivin kuukausierin. Vakuudettomassa kulutusluotossa ei tarvitse myöskään erikseen selitellä pankille, mitä remonttia on tekemässä.

Autolaina avuksi auton ostamiseen tai korjaamiseen

Autolainalla voi ostaa auton tai käyttää lainan auton korjaamiseen. Vakuudetonta autolainaa varten ei tarvitse olla vakuuksia tai käsirahaa, ja lainan saa käyttöönsä nopeasti. Lainan voi maksaa osamaksuissa takaisin ja lainalaskurin voi laskea itselleen sopivan lainan kuukausierän ja takaisinmaksuajan.

Vakuudeton autolainaa on helppo tapa rahoittaa erityisesti yksityiseltä ihmiseltä tai ulkomailta ostettava auto, sillä lainalla saa maksettua koko auton hinnan. Näin omistajuus siirtyy heti omiin nimiin.

Osamaksu, luottokortti vai kulutusluotto?

Osamaksusopimukset ja luottokorttilainat ovat myös kulutusluottoja. Nämä eroavat kulutusluotosta siinä, että osamaksuissa ja luottokorteissa lainan korko on sama kaikille asiakkaille.

Osamaksu on kaupan tarjoama lainatuote, jonka valitsemalla ostos maksetaan esimerkiksi 12 tai 24 kuukauden aikana osissa. Osamaksu on yleensä korollinen luotto ja lainan korko on sama kaikille asiakkaille. Kauppa tarjoaa vain yhtä lainatuotetta, vertailu tai kilpailutus ei ole mahdollista. Lisäksi osamaksussa omistajuus vaihtuu vasta sitten, kun kaikki erät on maksettu.

Auto- ja veneliikkeillä on sopimuksia pankkien ja muiden rahoituslaitosten kanssa auton tai veneen ostamiseksi osamaksulla. Niiden käsittely- ja muut lainakulut voivat nostaa liikkeen kautta otetun rahoituksen muita lainoja kalliimmaksi vaihtoehdoksi rahoittaa ostos. Liikkeen kautta otettu laina tai osamaksusopimus ei välttämättä ole edullisin tapa rahoittaa ostos.

Luottokortilla tehdyt ostokset voi maksaa kuluitta seuraavan luottokorttilaskun yhteydessä. Tämän jälkeen käytössä olevasta luotosta peritään sopimuksessa määritelty korko, joka on yleensä sama kaikille asiakkaille.

Kulutusluotto on vakuudeton laina, joka maksetaan asiakkaan tilille. Lainan korko on asiakaskohtainen ja eri vaihtoehtoja voi vertailla ja kilpailuttaa ennen lainan nostamista.

Mikä on kulutusluotto ja mikä niistä sopii minulle?

Kulutusluottoja on vakuudellisena ja vakuudettomana, kerralla nostettavina luottona ja jatkuvana joustoluottona. Tarjolla on myös osamaksurahoitusta ja luottokorttilainoja hankintojen rahoittamiseksi.

Ennen kuin päätät, millä tavalla rahoitat isommat hankinnat, kannattaa tutustua eri rahoitusvaihtoehtoihin ja kilpailuttaa lainayhtiöitä edullisimman lainan löytämiseksi.

Eri maksutapoja kannattaa vertailla korkojen ja muiden kulujen suhteen. Todellinen vuosikorko huomioi kaikki lainan kustannukset ja on selkeä tapa vertailla lainan kustannuksia.

On myös hyvä huomioida, että yksi isompi laina on usein edullisempi kuin useat pienet luottokorttivelat, osamaksut tai muut kulutusluotot.  Olemassa olevia lainoja voi myös kilpailuttaa uudelleen ja korvata edullisemmalla vaihtoehdolla yhdistelylainan avulla.

Kilpailuta paras kulutusluotto

Mikäli haluat löytää lainoista edullisimman ja muiltakin ehdoiltaan parhaan ratkaisun, kannattaa kulutusluotto aina kilpailuttaa. Eri pankeilla ja rahoitusyhtiöillä on omat lainanmyöntökriteerit ja lainojen korot ja muut ehdot voivat vaihdella paljonkin. Siksi lainatarjousten kysyminen useasta paikasta kannattaa eikä tyytyä ensimmäiseen tarjottuun lainaan.

Etua.fi-lainavertailupalvelu on tehnyt helpoksi lainan kilpailuttamisen. Yhdellä hakemuksella saat jopa kymmeniä lainatarjouksia ja nopeimmat tulevat nähtäville minuuteissa. Näet yhdelle sivulle koottuna kaikki tarjoukset, joten vertailu on helppoa ja nopeaa.

Lainalaskurilla voit laskea sinulle sopivan lainasumman ja kuukausierän. Muuttamalla laskurissa lainan määrää ja laina-aikaa näet, kuinka suuri kuukausierä lainasta tulee kuukausittain lyhennettäväksi.

Muistathan aina sovittaa lainasumman omaan maksukykyysi. Omat kuukausittaiset tulot ja menot kannattaa arvioida, jotta pystyt määrittelemään, kuinka suurta lainaa pystyisit maksamaan takaisin ongelmitta.

Laina-ajan voit valita 1–18 vuoden väliltä. Pidemmällä laina-ajalla voi saada lainan kuukausierän pienemmäksi, mutta lainan kokonaiskustannukset ovat tällöin suuremmat.  

Kilpailuta kulutusluotto jo tänään Etuan avulla!