Mikä on hyvä lainan korko? Lainan kulut määräytyvät monen tekijän summasta ja myös lainatyyppi vaikuttaa lainan korkoon. Lue lisää lainojen koroista tästä.
Lainasta maksettavaan korkoon vaikuttavat muun muassa lainasumma, takaisinmaksuaika ja lainanhakijan taloudellinen tilanne. Lainakulut vaihtelevat myös lainatyypin ja luottoyhtiön korkotason mukaan. Lisäksi lainojen korkoon vaikuttaa luottoyhtiöiden välinen kilpailutilanne.
Asunto- ja kulutusluotoissa pankit ja rahoitusyhtiöt tekevät aina asiakaskohtaisen lainatarjouksen hakijan taloudellisen tilanteen ja lainan takaisinmaksukyvyn perusteella. Tätä kutsutaan riskiperusteiseksi hinnoitteluksi, jossa lainan korko lasketaan luottopäätöksen yhteydessä käsiteltyjen asiakastietojen perusteella. Siksi vasta lopullisesta lainatarjouksesta selviää oma henkilökohtainen lainakorko.
Luottokorttilainojen ja osamaksusopimuksien kulut ovat yleensä kiinteitä. Näissä lainan korko on kaikille asiakkaille sama riippumatta asiakkaan taloudellisesta tilanteesta.
Edullinen laina löytyy vertailemalla eri rahoitusyhtiöiden lainatarjouksia ja luotosta maksettavia kustannuksia. Lainan hinnoissa kun on huomattavia eroja lainatyypistä ja rahoituksen tarjoajasta riippuen.
Lainan kilpailutus ja lainavertailu kannattaa aina tehdä ylimääräisten lainakulujen välttämiseksi. Lainan kilpailutus on sitä tärkeämpää, mitä suuremmasta lainasummasta on kyse.
Mikä on hyvä asuntolainan korko
Asuntolainan korko eli asuntolainan marginaali on pankin palkkio lainan myöntämisestä. Marginaali lasketaan aina asiakaskohtaisesti ja siihen vaikuttavat esimerkiksi asiakkaan tulot, menot, varallisuus, lainan vakuudet, ostettava kohde ja sen sijainti. Voit lukea lisää tulojen ja muiden tekijöiden vaikutuksista asuntolainan korkoon tästä.
Uusien asuntolainojen marginaalit ovat Suomen Pankin tilastojen mukaan liikkuneet 0,7 ja 0,75 prosentin välillä. Edullisimman marginaalin löytää kilpailuttamalla asuntolainan eri pankkien välillä, jolloin lainaa voi saada jopa alle 0,5 %:n marginaalilla.
Asuntolainojen korkotasoa voi seurata Etuan asuntolainojen marginaalivertailusta, mikä kerää yhteen ajantasaisen tiedon eri pankkien marginaaleista pääkaupunkiseudulla. Vertailusta voi esimerkiksi katsoa, mikä on oman pankin marginaalitaso suhteessa muihin pankkeihin. Voit tutustua eri pankkien marginaaleihin tästä.
Autolainan koroissa suuria eroja – kilpailutus kannattaa
Auton rahoittamiseen on eri vaihtoehtoja, joista sopivin kannattaa valita oman tilanteen mukaan. Autorahoitus voi olla autoliikkeen osamaksusopimus, vakuudellinen autolaina tai vakuudeton kulutusluotto.
Autolainan korko vaihtelee lainatyypin mukaan. Pankkien myöntämä vakuudellinen autolaina on osamaksua ja vakuudetonta kulutusluottoa edullisempi tapa rahoittaa auto, koska lainan takaisinmaksua taataan omaisuudella. Tyypillinen kivijalkapankista haettavan vakuudellisen autolainan korko on noin 2–5 %.
Pankit edellyttävät vakuudellisen autolainan vakuudeksi reaaliomaisuutta, kuten omaa asuntoa. Lisäksi vakuudellisen autolainan minimilainamäärälle voi olla ehtoja, esimerkiksi 10 000 euroa. Tällöin halvemman hintaluokan autot eivät tule kyseeseen.
Auton rahoitus on mahdollista myös autoliikkeen tarjoamalla osamaksurahoituksella. Uusien autojen osamaksurahoituksen korot ovat noin 3–5 %. Käytettyjen autojen osamaksurahoitus on usein hieman kalliimpaa, ja näissä osamaksujen korot liikkuvat 5–10 %:n tienoilla.
Kuten lainoissa, osamaksurahoituksen kustannukset muodostuvat korosta, laskutuspalkkiosta ja perustamismaksusta. Eli osamaksua harkitessa kannattaa nimelliskoron lisäksi huomioida myös muut lainan kokonaishintaan vaikuttavat maksut. Nämä kulut vaihtelevat autoliikkeittäin.
Lisäksi autoa voi rahoittaa vakuudettomalla kulutusluotolla. Vakuudettomien kulutusluottojen korot vaihtelevat 5–20 %:n välillä riippuen rahoitusyhtiöstä, hakijan taloudellisesta tilanteesta, lainasummasta ja takaisinmaksuajasta.
Kumpi sitten kannattaa, kulutusluotto vai autolaina osamaksurahoituksella? Kilpailutettu vakuudeton kulutusluotto voi olla autoliikkeen tarjoamaa osamaksua halvempi tapa rahoittaa auto. Lisäksi vakuudettomassa kulutusluotossa on mahdollista saada pidempi takaisinmaksuaika kuin osamaksussa, jossa yleinen takaisinmaksuaika on 5 vuotta.
Halvemman hintaluokan autoa harkitseville ja auton ostoa nopealla aikataululla suunnittelevalle on vakuudeton autolaina helppo vaihtoehto. Lainaa pystyy hakemaan haluamalleen määrälle 500 ja 60 000 euron välillä, joten lainalla voi rahoittaa minkä hintaisen auton tahansa. Vakuudetonta lainaa varten ei vaadita myöskään vakuuksia tai käsirahaa, ja lainan saa käyttöönsä nopeasti.
Jos olet hankkimassa autoa yksityiseltä henkilöltä, voi vakuudeton autolaina olla kätevin tapa maksaa auto. Vakuudettoman kulutusluoton etuna on myös auton omistajuuden siirtyminen heti omiin nimiin.
Onpa valitsemassa auton rahoitukseen mitä tahansa lainatyyppiä, kannattaa lainapäätös tehdä todelliseen vuosikorkoon perustuen. Todellinen vuosikorko sisältää lainan kaikki kulut, kuten avauspalkkion ja tilinhoitomaksut. Autosta maksettava kokonaishinta on sitä edullisempi, mitä pienempi autolainan todellinen vuosikorko on.
Autolaina kannattaa aina kilpailuttaa ja vertailla eri lainatarjouksia. Näin toimimalla varmistaa, että ei maksa autolainasta liikaa. Kilpailuta vakuudeton autolaina ilmaiseksi tästä.
Vakuudellisen kulutusluoton korkoon vaikuttavat käytetyt vakuudet
Vakuudelliselle kulutusluotolle edellytetään pankin hyväksymä vakuus, esimerkiksi oma asunto tai kesämökki. Eri pankeilla on erilaisia käytäntöjä sen suhteen, mikä hyväksytään lainan vakuudeksi. Kaikki pankit eivät esimerkiksi hyväksy henkilötakauksia.
Pankit eroavat myös sen suhteen, minkä suuruisia vakuudellisia kulutusluottoja myönnetään. Yksi pankki voi edellyttää vähintään 10 000 euron minimilainasummaa, kun taas toinen pankki voi myöntää tätä pienempiä summia.
Vakuudellisen kulutusluoton korko ja muut lainaehdot määräytyvät aina asiakaskohtaisesti. Esimerkiksi asiakkaan maksukyky ja käytettävät vakuudet vaikuttavat koron suuruuteen. Henkilötakauksella lainan korko on yleensä suurempi kuin jos lainan vakuutena on reaaliomaisuus, kuten asunto.
Vakuudellisten kulutusluottojen tyypillinen korko vaihtelee 3–6 %:n välillä. Vakuudellista lainaa hakiessa on hyvä varautua pidempään lainankäsittelyaikaan, koska pankki joutuu hakemustietojen lisäksi arvioimaan myös käytettävän vakuuden arvon.
Vakuudettoman kulutusluoton korko lasketaan asiakaskohtaisesti
Vakuudettoman lainan korot ovat vakuudellista lainaa suuremmat luotonmyöntäjästä riippumatta, koska lainaa ei taata omaisuudella. Vakuudettomien kulutusluottojen asiakaskohtaisella korolla on 15 prosentin korkokatto, jonka päälle lisätään korkolain mukainen viitekorko. Näin lainojen nimelliskorot vaihtelevat 5–20 %:n välillä.
Hakijakohtaiseen vakuudettoman kulutusluoton hintaan vaikuttavat ennen kaikkea asiakkaan taloudellinen tilanne ja maksukyky (asiakkaan tulot, menot, velat, maksuhistoria ja omaisuus). Lainan korko on sitä alhaisempi, mitä parempi lainanhakijan taloudellinen tilanne ja maksukyky on.
Lainan korkoon vaikuttaa myös lainasumma. Isompien yli 10 000 euron lainojen korko on usein edullisempi kuin pienempien lainojen korko, mutta vertailemalla myös pienempiä lainoja on mahdollista saada edullisella korolla. Kannattaa myös huomioida, että yksi isompia laina tulee lähes aina selvästi edullisemmaksi kuin useampi pieni laina.
Entä mitä voi pitää hyvänä lainan korkona vakuudettomassa kulutusluotossa? Tämä riippuu hakijan taloudellisesta tilanteesta ja lainasummasta. Luottoyhtiön hyväksi arvioima lainanhakija (hyvät, säännölliset tulot ja oma asunto) voi saada 10 000 euron vakuudettoman lainan 6–10 %:n korolla. Mutta jos hakijan tulot eivät ole säännöllisiä eikä muuta varallisuutta ole, niin hakijalle tarjottua 10–12 %:n voi pitää vielä hyvänä vakuudettoman lainan korkona.
On hyvä tiedostaa, että omasta pankista ei välttämättä saa markkinoiden edullisinta vakuudetonta kulutusluottoa. Vakuudettoman kulutusluoton voi saada netistä omaa pankkia edullisemmin, erityisesti jos kilpailuttaa lainan usean rahoitusyhtiön kesken. Digipankit voivat tarjota lainaa perinteisiä pankkeja kilpailukykyisemmin ehdoin, koska ne toimivat vain verkossa ilman konttorien aiheuttamia kuluja.
Huomioi luottokorttien käyttöön liittyvät kaikki kulut
Luottokortissa on korotonta maksuaikaa tietty aika, jonka jälkeen maksamattomasta laskusta alkaa kertyä korkoa ja kuluja kuten muissa lainoissa ja osamaksuissa.
Luottokorttien korot vaihtelevat rahoitusyhtiöittäin. Luottokorttien nimelliskorot vaihtelevat noin 8–14 % välillä ja todellinen vuosikorko noin 11–31 %.
Luottokorttivelan suuren koron vuoksi luottokortti ei ole paras maksutapa kaikissa tilanteissa. Erityisesti isojen ostosten ja pidempien maksuaikojen kohdalla on hyvä miettiä muita maksutapoja lainakulujen välttämiseksi.
Kilpailutettu vakuudeton kulutusluotto on usein edullisempi kuin luottokorttilaina. Vakuudettomiin kulutusluottoihin voi myös saada pidemmän takaisinmaksuajan kuin luottokorttilainassa. Jos sinulla on suurempi ostos edessä, kilpailuta kulutusluottosietukäteen ja vertaa hintoja.
Osamaksujen kulut voi yllättää
Osamaksussa tehdään sopimus rahoitusyhtiön kanssa. Osamaksussa voi olla korotonta maksuaikaa esimerkiksi 14 tai 30 päivää, jonka jälkeen luotosta alkaa kertyä kuluja. Näillä kuluilla on sitä suurempi merkitys, mitä pidempi maksuaika on.
Osamaksun korot eivät ole halvimpia lainan korkoja. Tyypillisesti osamaksun korot ovat noin 20 %:n tienoilla, mikä on myös kulutusluottojen suurin sallittu korko kuluttajasuojalain perusteella.
Hintatietoinen ostaja huomioi myös osamaksuihin liittyvät kulut. Jos sinulla on suurempi hankinta tiedossa, kilpailuta kulutusluottosi etukäteen ja vertaa hintoja.
Edullinen laina löytyy vertailemalla
Edullista lainaa etsivän kannattaa olla tietoinen eri lainatyypeistä ja näihin liittyvistä tyypillisistä koroista. Lainojen hinnoittelumallit ovat erilaisia ja riippuvat myös siitä, millainen lainahakijan taloudellinen tilanne on, kuinka paljon hakee lainaa sekä millainen pankkien välinen kilpailutilanne on.
Laina kannattaa aina kilpailuttaa usean lainayhtiön kesken ja verrata lainojen kustannuksia todellisen vuosikoron avulla. Näin saa tietää, mikä omalla kohdalla on hyvä lainan korko ja mistä itse saa halvimman lainan.
Rahoitusyhtiöiden riskiperusteisen lainahinnoittelun vuoksi kaikki eivät saa lainaa halvimmalla, lainayhtiön nettisivuilla ilmoitetulla pienimmällä korolla. Nämä korot ovat niin sanottuja alkaen-hintoja.
Osamaksusopimuksissa ja luottokorttiveloissa kannattaa huomioida lainaan liittyvät kaikki kulut. Edulliselta vaikuttava osamaksu ei kulujen kanssa olekaan välttämättä se halvin laina. Luottokorttivelkakin on kallista lainaa, jos sitä ei maksa nopeasti pois.
Lainoja verratessa on hyvä tietää, että nimelliskorko ei kerro rahoituksen hinnasta kovinkaan paljoa. Erityisesti pienissä lainasummissa lainan muut kulut, kuten avausmaksu ja tilinhoitopalkkiot ovat suurempia kuluja. Suurissa lainoissa taas pitkä takaisinmaksuaika lisää lainasta maksettavia kuluja. Pienin korko ei siis välttämättä merkitse halvinta lainaa, jos ei huomioi lainaan liittyviä kaikkia kuluja.
Eri lainoja tuleekin verrata aina todellisen vuosikoron mukaan. Ja kaikkien maksutapojen, niin kulutusluottojen, asuntolainojen, luottokorttien ja osamaksujen kustannuksia kannattaa verrata ja lainoja kilpailuttaa edullisen lainan löytämiseksi.
Halvin laina Etuan avulla
Halvin mahdollinen laina löytyy kilpailuttamalla. Eri pankeilla ja rahoitusyhtiöillä on omat lainanmyöntökriteerit, ja lainojen korot ja muut ehdot voivat vaihdella paljonkin. Siksi lainatarjousten kysyminen useasta paikasta kannattaa eikä tyytyä ensimmäiseen tarjottuun lainaan.
Myös vanhat lainat kannattaa kilpailuttaa. Jos sinulla on vanhoja kulutusluottoja, pikavippejä, osamaksuja tai luottokorttivelkoja, kannattaa nämä korvata edullisemmalla kulutusluotolla.
Lainojen yhdistäminen tuo helposti merkittäviä säästöjä kuukaudessa, koska yhtä lainaa lyhentäessä ei tarvitse maksaa useiden lainojen korkoja eikä muita lainanhoitokuluja. Myös oma talouden hallinta helpottuu.
Kilpailuta hyvä lainan korko helposti
Etua.fi-palvelun avulla kilpailutat helposti lainat. Näin toimimalla varmistat, että löydät parhaan mahdollisen lainan parhaalla mahdollisella lainan korolla. Kauttamme saat yhdellä lainahakemuksella useita lainatarjouksia eri pankeilta, joista voit valita sinulle sopivimman vaihtoehdon. Palvelun käyttö on aina ilmaista eikä velvoita mihinkään.
Kulutusluotto on usein halvempi vaihtoehto rahoittaa isommat hankinnat kuin luottokorttivelka tai osamaksu. Kun sinulla on suurempi ostos edessä, kilpailuta kulutusluottosi etukäteen ja vertaa hintoja. Jos sinulla on jo luottokorttivelkaa tai osamaksusopimuksia, voit kilpailuttaa ne uudestaan muutamassa minuutissa hakemalla yhdistelylainaa.
