Asuntolainaneuvotteluissa pankit tarjoavat monia asuntolainan oheistuotteita. Näitä oheistuotteita ovat esimerkiksi korkosuojaus, lainaturva, vakuutukset sekä säästämis- ja sijoittamistuotteet. Näillä tuotteilla pankit pyrkivät turvaamaan lainan takaisinmaksukykyä, mutta oheistuotteiden myynti on pankille myös liiketoimintaa.
Asuntolainan lisätuotteiden tarjouksiin kannattaa perehtyä huolella ennen ostopäätöstä. Tuotteita kun ei ole pakko ostaa asuntolainaneuvotteluissa, vaan kannattaa rauhassa tutustua tarjottaviin tuotteisiin ja ehtoihin.
Korkosuojauksella ja lainaturvalla turvaa takaisinmaksuun
Asuntolainan korkosuojaamisella voi varautua markkinakorkojen heilahteluihin. Korkosuojauksia ovat esimerkiksi korkokatto ja kiinteäkorkoinen laina.
Korkokatto tarkoittaa, että lainasta perittävä korko ei nouse yli sovitun rajan, vaikka korkotaso nousisi. Viitekoron laskusta sen sijaan hyötyy normaalisti. Korkosuojauksesta maksetaan kuukausipalkkio, johon vaikuttavat esimerkiksi lainamäärä, korkokaton taso ja tilanne korkomarkkinoilla.
Kiinteäkorkoisessa lainassa asiakas sopii pankin kanssa, että lainan korko on kiinteä koko laina-ajan tai osan siitä. Kiinteän koron hyöty on sen ennustettavuus, kun kuukausierän määrä on tiedossa jo lainanottohetkellä. Kiinteäkorkoisten lainojen korko on kuitenkin usein korkeampi kuin viitekorkoon sidotuissa lainoissa. Lainanottaja ei myöskään hyödy mahdollisesta yleisestä korkotason laskusta.
Lainaturvan avulla voi varmistaa, että lainan takaisinmaksu sujuu sovitun mukaisesti, esimerkiksi työttömyyden kohdatessa.
Laina-asiakas voi myös varautua korkojen muutoksiin ja riskeihin muutenkin, esim. puskurirahastolla, johon pankki voi tarjota erilaisia säästämis- ja sijoitusvaihtoehtoja.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-20 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–17,5 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Vaikuttavatko lisätuotteet asuntolainan hintaan?
Korkosuojan, lainaturvan tai rahaston ottaminen eivät suoraan vaikuta asuntolainan marginaaliin, mutta pankit voivat palkita keskittämisestä.
Keskittämisellä voi saada pankista ja tilanteesta riippuen paremman marginaalin tai muita alennuksia ja bonuksia.
Asuntolainan lisätuotteita ei tarvitse ostaa lainaneuvotteluissa
Lisätuotteiden osto ei saa olla asuntolainan saamisen ehto. Pankki saa silti lainaneuvotteluissa tarjota asiakkaalle lisätuotteita. Pankki on kuitenkin toiminut väärin, jos asiakkaalle on tullut tunne väkisin myydystä tuotteesta.
Asiakas voi kuunnella pankin tarjouksia, tehdä kysymyksiä ja ottaa aikalisän ehtoihin tutustumisessa. Ehdot kannattaa käydä huolella läpi ja kysyä pankista niin monta kertaa, että varmasti ymmärtää mihin on sitoutumassa. Kaikista tuotteista pääsee eroon, mutta lisätuotteiden perumisesta voi tulla kuluja tai muita ongelmia. Monia tuotteita, esimerkiksi korkokaton, voi liittää osaksi asuntolainaa myöhemminkin.
Kilpailuta asuntolaina
Asunnon ostoa harkitsevan kannattaa aina vertailla eri asuntolainoja ja kilpailuttaa asuntolainoja myöntävät pankit.
Helpoiten asuntolainan kilpailutus käy täyttämällä maksuton asuntolainahakemus. Hakemuksen jättäminen ei sido mitenkään, mutta voi tuoda merkittäviä säästöjä. Testaa asuntolainalaskurilla, miten lainamarginaali ja muut lainaehdot vaikuttavat asuntolainan lyhennykseen.
Lähteet: Helsingin Sanomat, Nordea, Finanssivalvonta
