Pankkien asuntolainatarjouksia kannattaa vertailla ja kiinnittää huomiota erityisesti marginaaliin, viitekorkoon, lyhennystapaan ja palvelumaksuun.
Lainan marginaalia on helppo verrata
Asuntolainoja kilpailuttaessa helpoin yksittäinen verrattava luku on lainan marginaali. Se on pankin palkkio siitä, että se lainaa asunnon ostajalle rahaa. Marginaali riippuu sekä sen hetken lainojen hintatasosta, että pankin arviosta asiakkaan maksukyvystä. Siten marginaali voi olla pienempi henkilölle, jolla on säännölliset tulot ja reilusti vakuutta lainaan.
Lain mukaan ensiasunnon ostajalla pitää olla lainaa varten vakuutta viisi prosenttia tulevan asunnon arvioidusta hinnasta. ASP-lainaa varten ASP-tilillä on oltava säästettynä rahaa kymmenen prosenttia asunnon hinnasta. Yleensä arvioidaan, että asunto on lainan vakuutena 70 prosenttia asunnon hinnasta.
Marginaali on kuitenkin vain yksi osa lainakustannuksista. Lainoja vertailtaessa kannattaa tarkastella kokonaiskustannuksia.
Viitekorko vaikuttaa asuntolainan hintaan
Asuntolainan hinta muodostuu marginaalista ja viitekorosta. Euribor-viitekorkoon sidotussa lainassa korkoa tarkistetaan sen mukaan, mikä korkotilanne on tarkastushetkellä.
Mitä lyhyempään aikaan korko on sidottu, sitä alhaisempi se usein on. Ennen pankit myönsivät lainaa sidottuna esimerkiksi kolmen tai kuuden kuukauden Euriboriin. Nyt korkojen ollessa alhaalla, pankit sitovat uudet lainat yleensä 12 kuukauden Euriboriin. Viitekorolla voi olla vaikutusta marginaaliin ja kokonaiskustannuksiin.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-20 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Miten maksat lainaa takaisin?
Lainan lyhennystapa vaikuttaa lainan korkokustannuksiin ja lainanmaksuaikaan. Lainan maksu voi tapahtua tasaerissä, annuiteettilainalla tai tasalyhennyksillä.
Kiinteässä tasaerälainassa kuukausierä on aina sama. Kuukausierän sisällä pääoman ja koron määrä muuttuvat korkotason mukaan. Korkojen noustessa laina-aika pitenee, laina ei lyhene ja lainan kokonaiskustannukset nousevat vain korkoja maksettaessa. Käytännössä pankit eivät mielellään myönnä pitkiä takaisinmaksuaikoja ja vaativat, että maksuerä on vähintään koron suuruinen.
Toinen vaihtoehto on annuiteettilaina. Siinä laina-aika on tiedossa lainan myöntämishetkellä ja kuukausierät vaihtelevat korkotason vaihtelujen mukana. Kun korkotaso nousee, myös lainan maksuerät kasvavat ja korkojen laskiessa erät pienevät. Annuiteetti sopii lainanottajalle, joka haluaa tietää laina-ajan etukäteen ja jonka maksukyky kestää korkojen nousun.
Kolmas vaihtoehto on tasalyhennys. Siinä lasketaan ensin lyhennysten määrä, jonka jälkeen lainaa lyhennetään joka kuukausi kiinteästi saman verran. Tasalyhennyksessä maksuerä koostuu kiinteästä osuudesta pääoman lyhennystä ja pääoman suuruuden mukaan muuttuvasta korosta. Kun lainan pääoma pienenee, koron määräkin pienenee ja lainan maksuerät pienenevät. Tasalyhennys on hyvä vaihtoehto, jos haluaa maksaa lainaa nopeasti pois alusta alkaen.
Lainojen palvelumaksuja kannattaa vertailla
Pankit perivät erilaisia asuntolainaan liittyviä palkkioita korkomarginaalin lisäksi. Lainan ottajan kannattaakin vertailla myös lainojen nostohintoja ja lainanhoitokuluja.
Asuntoluotoissa pankkien täytyy toimittaa lainatarjouksen mukana ESIS-lomake, joka helpottaa luotonantajien tarjousten vertailuja. Lomakkeessa kerrotaan lainan pääominaisuudet, todellinen vuosikorko, toimitusmaksut ja kuukausittaiset lainanhoitokulut. Näin lainanottaja näkee lainan kokonaishinnan.
Pankki voi myöntää lyhennysvapaita kuukausia
Lyhennysvapaat kuukaudet ovat mahdollisuus, joka on hyvä varmistaa jo lainanottohetkellä. Pankki voi myöntää lainan ottajalle lyhennysvapaita kuukausia, jolloin hän maksaa ainoastaan lainan korkoa. Lainaa ottaessa kannattaa kysyä, onko tämä mahdollista. Myöhemmin asiasta sopiminen voi olla nimittäin kallista.
Muutenkin on hyvä huomioida asuntolainan joustavuus. Jos elämäntilanne muuttuu äkillisesti laina-aikana, on hyvä, että takaisinmaksussa on joustomahdollisuutta.
Kokonaiskustannukset ratkaisevat
Asuntolainojen kilpailutuksessa on huomioitava monta lainan hintaa vaikuttavaa tekijää, sillä lainan kokonaiskustannukset ratkaisevat.
Vanhaakin asuntolainaa kannattaa kilpailuttaa aina silloin tällöin.
Täytä maksuton asuntolainahakemus Etua.fi:ssä. Hakemuksemme täyttäminen ei sido sinua mitenkään, vaan voit rauhassa tutustua eri pankkien tarjouksiin ja vertailla niitä nykyiseen asuntolainaasi. Hakemus vie ajastasi vain muutaman minuutin.
Lähde:
Taloussanomat
