Asuntolainojen korkojen ennustetaan nousevan ensi vuoden aikana. Nordea arvioi, että Suomen yleisin asuntolainakorko eli 12 kuukauden euribor nousee plussalle keväällä 2019. Aktia puolestaan ennustaa asuntolainojen korkojen nousevan syksyllä 2018. Se, miten nopeasti markkinakorot nousevat, riippuu pitkälti siitä, mitä maailmantaloudessa ja markkinoilla tapahtuu.
Vaikka korkojen nousun odotetaan olevan maltillista, pankit kuitenkin varoittavat lainakustannusten kasvusta. Asuntovelallisen onkin hyvä tuntea oman taloutensa kokonaistilanne ja varautua asuntolainan kustannusten nousuun.
Varaudu asuntolainan lyhennyserän kallistumiseen
Korkojen nousuun voi varautua esimerkiksi säästämällä, hankkimalla pankin korkosuojatuote, muuttamalla asuntolainan maksusuunnitelmaa ja kilpailuttamalla lainaa.
Ensimmäiseksi on hyvä laskea, miten oman asuntolainan kuukausierä muuttuu, jos korko nousee 1, 2 tai 3 prosenttiyksikköä. Tämä onnistuu esimerkiksi netistä löytyvillä laskureilla. Laskeminen auttaa hahmottamaan, miten tiukalle oma talous joutuu koron nousun jälkeen.
Pankkiin kannattaa olla yhteydessä, jos kuukausierien nousu kiristää talouden äärimmilleen. Pankissa voidaan sopia nykyiseen rahatilanteeseen sopiva lainasopimus.
Koronnousun vaikutuksia voi ennakoida hillitsemällä kulutusta. Voi esimerkiksi avata puskuritilin, jolle säästää kuukausittain itselleen sopivan summan vararahastoksi.
Lisäksi korkojen nousuun voi varautua hankkimalla pankin korkosuojatuotteen. Asuntolainan viitekoron voi määrittää kiinteäksi, jolloin korko pysyy samana sovitun ajan. Asuntovelallinen voi myös hankkia lainalleen korkoputken tai korkokaton.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-20 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Korkoputki tarkoittaa, että asuntolainan korolle asetetaan ylä- ja alarajat. Korkoputkella suojataan laina koron nousulta ja varmistetaan, ettei lainan viitekorko ei nouse yli sovitun maksimikorkotason. Mahdollisesta korkotason laskusta hyödytään vain korkoputken minimitasolle asti.
Korkokatto puolestaan määrittää ylärajan lainan korolle. Korkokatto tarkoittaa vaihtuvakorkoiseen asuntolainaan sovittavaa ylärajaa, johon korko voi korkeimmillaan nousta sovitun ajanjakson aikana.
Asuntolainalle voi valita itselle sopivan lyhennystavan, esimerkiksi annuiteettilyhennyksen tai kiinteän tasaerälyhennyksen. Yleisin lyhennystapa Suomessa on annuiteettilyhennys, jossa laina-ajan tietää etukäteen. Lainan maksuerä kuitenkin muuttuu, kun korko nousee tai laskee. Kiinteässä tasaerälyhennyksessä maksuerän suuruus on aina sama, mutta laina-aika pitenee lainakustannusten noustessa.
Asuntolainan kilpailuttaminen on myös yksi vaihtoehto. Pienikin säästö lainamarginaalissa voi tuoda satojen eurojen säästön vuodessa.
Etua.fi -lainapalvelun avulla voit kilpailuttaa asuntolainasi. Hakemuksemme täyttäminen ei sido sinua mitenkään, vaan voit rauhassa tutustua eri pankkien tarjouksiin ja vertailla niitä nykyiseen asuntolainaasi.
Kilpailuta nykyisen lainasi marginaali tai hae uutta asuntolainaa maksutta tästä.
Asuntolainojen suojaamista korkojen nousulta on käsitelty myös aikaisemmin.
Lähteet: Yle, Aktia
