Suomalaiset kilpailuttavat asuntolainoja ahkerasti. Erityisesti asuntolainoja kilpailutetaan kasvukeskuksissa, sillä niissä lainasummat ovat sen verran suuria, että kilpailutus kannattaa.
Asuntolainan kilpailuttamisella voi säästää tuntuvia summia vuodessa, mutta kilpailutus vaatii jonkin verran aikaa ja tarjousten vertailua.
Vertaile asuntolainatarjouksia
Pankkien lainatarjouksia kannattaa vertailla huolellisesti ja valita itselle sopivin. Ainakin alla esiteltyihin kohtiin kannattaa kiinnittää huomiota ja laskea eri tarjousten kustannuksia.
1. Lainan kokonaiskorko: viitekorko + marginaali
Yleisin asuntolainan viitekorko on 12 kuukauden euribor, jolloin lainan korko muuttuu 12 kuukauden välein Tällä hetkellä euriborkorot ovat miinuksella. Lainan kulut nousevat korkojen noustessa plussalle.
Viitekoron päälle lasketaan marginaali. Se kertoo, kuinka paljon lainasta maksetaan pankille. Marginaaliin vaikuttaa pankin arvio lainanhakijan takaisinmaksukyvystä ja siihen liittyvästä riskistä.
Mitä alhaisempi riski, sitä alhaisempi marginaali ja mitä alhaisempi marginaali, sitä halvempi laina. Lainan kokonaiskorko on siis viitekorko + marginaali.
2. Lainan hoitokulu ja laina-ajan pituus
Tarjouksia vertaillessa kannattaa huomioida, kuinka suuri lainan hoitokulu on kuukaudessa ja kuinka pitkä laina-aika on.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-20 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Tarjouksia lukiessa on myös hyvä varmistaa, voiko lainaan tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä tai maksaa lainan etuajassa pois ja mitä pankki veloittaa näistä toimenpiteistä. Myös lyhennysvapaiden selvittäminen kannattaa.
3. Lainan lyhennystapa
Asuntolainan lyhentämistapa vaikuttaa laina-ajan korkokustannuksiin. Asuntolainaa voi lyhentää annuiteetilla, tasaerin tai tasalyhennyksin.
Annuiteettilainassa kuukausittainen maksuerä nousee, kun korko nousee, mutta laina-aika pysyy samana.
Tasalyhennyksessä lainan pääomaa pienentävä lyhennysosa pysyy koko ajan samana, mutta maksuerän suuruus vaihtelee korkotason mukaan. Tasalyhennyksen maksuerä muodostuu kiinteästä osuudesta pääoman lyhennystä sekä pääoman suuruuden mukaan muuttuvasta osasta korkosta.
Tasaerälainassa taas maksuerät ovat aina saman suuruisia. Kun viitekorko nousee, maksuerä pysyy samana, mutta laina-aika pitenee. Vastaavasti laina-aika lyhenee, jos viitekorko laskee.
4. Asuntolainasta perittävät muut kulut
Lainan nostamiseen ja lyhentämiseen liittyvät palvelumaksut vaihtelevat pankeittain. Esimerkiksi pankki voi veloittaa lainan perustamisesta muutamia satoja euroja nosto- tai perustamiskuluina. Pankki voi myös periä lainanhoidosta eli lyhennyksen ja koron maksamisesta esimerkiksi joitakin euroja kuukaudessa.
Tarjouksista ilmenevä todellinen vuosikorko helpottaa lainatarjouksien vertailua. Todellinen vuosikorko huomioi lainan kustannukset eli kokonaiskoron ja lainan hoitamiseen liittyvät pakolliset kulut.
Pankkeja vertaillessa kannattaa tarkistaa myös pankkien muut maksut. Esimerkiksi kuinka suurta palvelumaksua pankki perii ja kuinka paljon verkkopankki, käteisnostot, maksukortit ja arvo-osuustili maksavat kuukaudessa.
Myös pankin vaihdosta voi koitua kuluja, sillä vanha pankki saattaa laskuttaa asuntolainan kerralla maksamisesta.
Lisäksi uusi pankki tarvitsee tuoreen isännöitsijäntodistuksen, josta ilmenevät asunnon tarkat tiedot. Isännöitsijäntodistuksen hinta vaihtelee muutamista kympeistä satasiin.
Lainan marginaali ei kerro kaikkea
Asuntolainoja kilpailutuksessa täytyy siis huomioida lainan marginaalin lisäksi asuntolainaan liittyvät muut kustannukset.
Jos päätyy vaihtamaan pankkia, vaihtoon kannattaa varata vähintään pari viikkoa aikaa. Uusi pankki hoitaa vanhan lainan poismaksun, tilien perustamisen ja uuden kortin tilaamisen asiakkaan puolesta.
Asiakkaan tehtäväksi jää ilmoittaa uusi tilinumero työnantajalle, verottajalle ja tarvittaessa Kelalle ja päivittää maksukortin tiedot erilaisiin verkkopalveluihin.
Asuntolainapalvelumme avulla kilpailutat uuden asuntolainan tai tarkistat nykyisen asuntolainasi koron nopeasti ja veloituksetta. Lue lisää asuntolainan kilpailutuksesta täältä.
Lähde: Yle
