Etua on vuonna 2008 perustettu Suomen ensimmäinen lainavertailuyritys. Suomen ensimmäinen lainavertailuyritys.
Asiakaspalvelu: 010 665 5800 | arkisin klo 10–15 | asiakaspalvelu@etua.fi

Asuntolainan kilpailutuksessa älä tuijota vain marginaalia

30.8.2019

Asuntolainan kilpailutus, asuntolaina, lainamarginaaliSuomalaiset kilpailuttavat asuntolainoja ahkerasti. Erityisesti asuntolainoja kilpailutetaan kasvukeskuksissa, sillä niissä lainasummat ovat sen verran suuria, että kilpailutus kannattaa.

Asuntolainan kilpailuttamisella voi säästää tuntuvia summia vuodessa, mutta kilpailutus vaatii jonkin verran aikaa ja tarjousten vertailua.

Vertaile asuntolainatarjouksia

Pankkien lainatarjouksia kannattaa vertailla huolellisesti ja valita itselle sopivin. Ainakin alla esiteltyihin kohtiin kannattaa kiinnittää huomiota ja laskea eri tarjousten kustannuksia.

1. Lainan kokonaiskorko: viitekorko + marginaali

Yleisin asuntolainan viitekorko on 12 kuukauden euribor, jolloin lainan korko muuttuu 12 kuukauden välein Tällä hetkellä euriborkorot ovat miinuksella. Lainan kulut nousevat korkojen noustessa plussalle.

Viitekoron päälle lasketaan marginaali. Se kertoo, kuinka paljon lainasta maksetaan pankille. Marginaaliin vaikuttaa pankin arvio lainanhakijan takaisinmaksukyvystä ja siihen liittyvästä riskistä.

Mitä alhaisempi riski, sitä alhaisempi marginaali ja mitä alhaisempi marginaali, sitä halvempi laina. Lainan kokonaiskorko on siis viitekorko + marginaali.

2. Lainan hoitokulu ja laina-ajan pituus

Tarjouksia vertaillessa kannattaa huomioida, kuinka suuri lainan hoitokulu on kuukaudessa ja kuinka pitkä laina-aika on.

vuotta
302 €
Arvioitu kuukausierä

Esimerkki: 15 000 € laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk), tällöin lainan kokonaiskulut on 21 490,8 €. Tarjottava nimelliskorko vaihtele välillä 4,68%-19%, laina-aika 1-18 vuotta ja summa 500 – 60 000 €. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.

Ilmainen
Et sitoudu mihinkään
Lainapäätös minuuteissa

Hakijan perustiedot

vuotta
Marginaali:
302 €
Arvioitu kuukausierä
(annuiteetti)

Asuntolainalaskurin laskelmat ovat suuntaa-antavia. Tarkan laskelman ja lainaehdot saat lainaneuvottelujen yhteydessä pankissa.

Ilmainen
Et sitoudu mihinkään
Lainapäätös minuuteissa

Hakijan perustiedot

kuukautta
302 €
Arvioitu kuukausierä

Lainalaskurin laskelmat ovat suuntaa-antavia, korko 15%. Tarkan laskelman ja lainaehdot saat lainatarjouksista.

Ilmainen
Et sitoudu mihinkään
Lainapäätös minuuteissa

Hakijan perustiedot

Tarjouksia lukiessa on myös hyvä varmistaa, voiko lainaan tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä tai maksaa lainan etuajassa pois ja mitä pankki veloittaa näistä toimenpiteistä. Myös lyhennysvapaiden selvittäminen kannattaa.

3. Lainan lyhennystapa

Asuntolainan lyhentämistapa vaikuttaa laina-ajan korkokustannuksiin. Asuntolainaa voi lyhentää annuiteetilla, tasaerin tai tasalyhennyksin.

Annuiteettilainassa kuukausittainen maksuerä nousee, kun korko nousee, mutta laina-aika pysyy samana.

Tasalyhennyksessä  lainan pääomaa pienentävä lyhennysosa pysyy koko ajan samana, mutta maksuerän suuruus vaihtelee korkotason mukaan.  Tasalyhennyksen maksuerä muodostuu kiinteästä osuudesta pääoman lyhennystä sekä pääoman suuruuden mukaan muuttuvasta osasta korkosta.

Tasaerälainassa taas maksuerät ovat aina saman suuruisia. Kun viitekorko nousee, maksuerä pysyy samana, mutta laina-aika pitenee. Vastaavasti laina-aika lyhenee, jos viitekorko laskee.

4. Asuntolainasta perittävät muut kulut

Lainan nostamiseen ja lyhentämiseen liittyvät palvelumaksut vaihtelevat pankeittain. Esimerkiksi pankki voi veloittaa lainan perustamisesta muutamia satoja euroja nosto- tai perustamiskuluina. Pankki voi myös periä lainanhoidosta eli lyhennyksen ja koron maksamisesta esimerkiksi joitakin euroja kuukaudessa.

Tarjouksista ilmenevä todellinen vuosikorko helpottaa lainatarjouksien vertailua. Todellinen vuosikorko huomioi lainan kustannukset eli kokonaiskoron ja lainan hoitamiseen liittyvät pakolliset kulut.

Pankkeja vertaillessa kannattaa tarkistaa myös pankkien muut maksut. Esimerkiksi kuinka suurta palvelumaksua pankki perii ja kuinka paljon verkkopankki, käteisnostot, maksukortit ja arvo-osuustili maksavat kuukaudessa.

Myös pankin vaihdosta voi koitua kuluja, sillä vanha pankki saattaa laskuttaa asuntolainan kerralla maksamisesta.

Lisäksi uusi pankki tarvitsee tuoreen isännöitsijäntodistuksen, josta ilmenevät asunnon tarkat tiedot. Isännöitsijäntodistuksen hinta vaihtelee muutamista kympeistä satasiin.

Lainan marginaali ei kerro kaikkea

Asuntolainoja kilpailutuksessa täytyy siis huomioida lainan marginaalin lisäksi asuntolainaan liittyvät muut kustannukset.

Jos päätyy vaihtamaan pankkia, vaihtoon kannattaa varata vähintään pari viikkoa aikaa. Uusi pankki hoitaa vanhan lainan poismaksun, tilien perustamisen ja uuden kortin tilaamisen asiakkaan puolesta.

Asiakkaan tehtäväksi jää ilmoittaa uusi tilinumero työnantajalle, verottajalle ja tarvittaessa Kelalle ja päivittää maksukortin tiedot erilaisiin verkkopalveluihin.

Asuntolainapalvelumme avulla kilpailutat uuden asuntolainan tai tarkistat nykyisen asuntolainasi koron nopeasti ja veloituksetta. Lue lisää asuntolainan kilpailutuksesta täältä.


Lähde:
  Yle

Lue seuraavaksi


Lainan kilpailutus Etuan avulla auttoi Sannaa saamaan 20 000 euron lainan, kun tavallinen pankki ei myöntänyt.

Sanna sai 20 000 euron lainan ulkomaan asuntoon Etuan avulla: ”Tavallinen pankki ei myöntänyt lainaa”

15.5.2024

Uudellamaalla asuva 29-vuotias Sanna päätti puolisonsa kanssa hankkia vapaa-ajan asunnon ulkomailta. Kun täydellinen kohde löytyi, he hakivat pankista 20 000 euron lainaa asunnon panttia varten. Tavallinen pankki ei kuitenkaan myöntänyt lainaa, joten Sanna […]


Ylimääräinen lainanlyhennys – milloin se kannattaa? 

15.5.2024

Ylimääräinen lainanlyhennys on ylimääräinen maksusuoritus, joka kohdistetaan lainan pääomaan sovitun kuukausierän lisäksi.


Selvitys: Näissä kaupungeissa saat auton nopeiten huoltoon

15.4.2024

Etua Oy selvitti yhteistyössä AutoJerryn kanssa, kuinka nopeasti autolle saa huoltoaikoja vuoden eri kuukausina ja kuinka kauan huoltoaikojen saaminen kestää Suomen suurimmissa kaupungeissa.


Copyright © 2024 Etua.fi