Jo yli 1100 arviota Trustpilotissa
Mikä on yhdistelylaina?
Yhdistelylaina tarkoittaa useiden erillisten lainojen, osamaksujen tai luottokorttivelkojen yhdistämistä yhdeksi uudeksi lainaksi. Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että maksat vain yhdestä lainasta usean sijaan, jolloin hoidettavaksi jää yksi laina ja yksi eräpäivä. Se, tuleeko yhdistelylaina nykyisiä luottojasi edullisemmaksi, riippuu tarjotusta todellisesta vuosikorosta, laina-ajasta ja kokonaiskustannuksista.
Yhdistelylaina on yleensä vakuudeton kulutusluotto, jonka myöntämiseen et tarvitse vakuuksia tai takaajia. Sitä kutsutaan toisinaan myös nimellä järjestelylaina, mutta käytännössä kyse on samasta asiasta. Yhdistelylainaa voi hakea 500–70 000 euron välillä, ja laina-aika vaihtelee 1-15 vuotta. Voit kilpailuttaa kauttamme lainatarjoukset 15 eri pankilta.
Yhdistelylainan hyödyt – miksi yhdistää lainat?
Yhdistämällä maksat yhtä lainaa
Kun yhdistät useat pienet lainat yhdeksi suuremmaksi yhdistelylainaksi, maksat vain yhtä korkoa ja yhtä kuukausittaista kulua usean sijaan. Näin vältät päällekkäiset lainanhoitokulut. Se, alenevatko kokonaiskustannuksesi, riippuu tarjotusta todellisesta vuosikorosta ja laina-ajasta, joten vertaa tarjousta nykyisiin luottoihisi kokonaiskustannusten perusteella.
Helpompi hallinta – yksi lasku, yksi eräpäivä
Jos jokaisella lainalla on oma eräpäivänsä ja maksuehtonsa, seurattavia maksuja on useita. Yhdistelylainan jälkeen maksettavana on yksi lasku ja yksi eräpäivä, mikä vähentää myöhästymisten riskiä sekä siihen liittyviä lisäkuluja.
Milloin lainojen yhdistäminen ei kannata?
Lainojen yhdistäminen ei kannata silloin, jos nykyiset lainasi ovat jo kohtuuhintaisia, sinulla on vain muutama pieni velka tai taloudellinen tilanteesi on epävarma. Jos esimerkiksi maksat jo alhaisia korkoja pankki- tai opintolainoista, yhdistelylainasta syntyvät kulut voivat olla suuremmat kuin siitä saatu hyöty. Myöskään muutaman satasen luottojen yhdistäminen ei yleensä tuo merkittäviä säästöjä, vaan lainojen maksaminen suoraan loppuun on usein järkevämpää. Lisäksi, jos työtilanteesi on epävakaa tai tulosi vaihtelevat, pitkäaikainen lainasitoumus voi pahentaa tilannetta ja johtaa uusiin maksuvaikeuksiin. Yhdistelylainaa ei myöskään pidä hakea, jos kulutustottumukset ovat hallitsemattomia – uusi laina vapauttaa helposti lisää luottoa, joka tulee pian käytetyksi, jolloin velkakierre syvenee entisestään. Ennen päätöstä on tärkeää arvioida, tuoko yhdistely todellisia säästöjä vai siirtääkö se ongelmat vain myöhemmäksi.
Miksi yhdistäisin lainat Etuan kautta?
Etua on auttanut lainanhakijoita vertailemaan yhdistelylainoja jo 17 vuoden ajan. Yhdistelylainojen vertailu on maksutonta, eikä velvoita sinua nostamaan lainaa. Lainavertailun tekeminen on maksutonta käyttäjälle, koska Etua saa pienen komission valitsemaltasi rahoitusyhtiöltä. Tutustu myös muihin kokemuksiin.
* Nimi muutettu asiakkaan yksityisyyden suojelemiseksi.
Esimerkki: Niina, 26v – Luokanopettaja
| Vertailukohta | Ennen yhdistelylainaa | Yhdistelylainan jälkeen | Muutos |
|---|---|---|---|
| Lainojen määrä | Useita lainoja (luottokortti + osamaksut) | 1 laina | ✅ Hallinta helpompaa |
| Kokonaisvelka | 10 000 € | 10 000 € | – |
| Kuukausierä | 600 € | 216 € | -384 €/kk pienempi kuukausierä (ei kokonaiskustannussäästö) |
| Kuukausierien erotus vuodessa | – | – | -4 608 €/vuosi pienempi kuukausierä, ei säästö kokonaiskustannuksissa. Kokonaisvelka pysyy samana 10 000 eurossa. Kuukausierä yksin ei kerro lainan kokonaiskustannuksista: pidempi laina-aika kasvattaa maksettavaa kokonaismäärää, joten pienempi kuukausierä voi tarkoittaa suurempia kokonaiskuluja. Vertaa aina tarjotun lainan todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannusta nykyisiin luottoihisi ennen päätöstä. |
| Takaisinmaksuaika | Vaihteleva | 5 vuotta | ✅ Selkeä aikataulu |
| Lainakulut yhteensä | Korkeat erilliset kulut + tilinhoitomaksut | Yksi laina, yksi korko ja yksi tilinhoitomaksu | Yksi korko ja yksi tilinhoitomaksu |
Tuula yhdisti lainansa yhdeksi lainaksi
Tuula kyllästyi maksamaan useita eri lainoja ja niiden korkeita korkoja ja kuluja. Hän halusi yksinkertaistaa talouttaan ja haki yhdistelylainaa Etua.fi:n kautta.
Tuula sai 25 000 euron yhdistelylainan, jolla hän maksoi pois luottokorttivelkansa ja autolainansa. Hän myös vaihtoi autonsa leasing-sopimukseen.
Tuula maksaa nyt yhtä lainaa usean sijaan, ja hänen kuukausieränsä laski 187 euroa. Kuukausierän pieneneminen ei sellaisenaan tarkoita, että luoton kokonaiskustannukset alenisivat. Niihin vaikuttavat korko, kulut ja laina-aika, ja pidempi laina-aika kasvattaa maksettavaa kokonaismäärää. Laskuja ja eräpäiviä on nyt vain yksi.
Lue muita asiakaskokemuksiamme täältä.
Näin yhdistät lainat
Etua.fi-lainavertailupalvelun avulla voit hakea yhdistelylainaa aina 70 000 euroon saakka. Kauttamme voit vertailla eri rahoitusyhtiöiden tarjoamia korkoja yhdistelylainalle.
Usein kysyttyjä kysymyksiä yhdistelylainasta
Laske ensin paljonko sinulla on nykyisiä lainoja olemassa. Seuraavaksi haet yhdistelylainaa haluamallesi summalle täyttämällä maksuttoman hakemuksen nettisivuillamme. Etua kilpailuttaa lainasi usean lainayhtiön kesken ja voit vertailla saamiasi lainatarjouksia palvelumme avulla.
Valittuasi sinulle sopivimman lainan, maksetaan aiemmat lainat pois joko lainayhtiön toimesta tai voit maksaa lainat pois itse tilillesi siirretyllä lainalla. Näin sinulle jää maksettavaksi vain yksi yhdistelylaina usean luoton sijaan.
Etuan avulla voit yhdistää haluamasi kulutusluotot, osamaksusopimukset ja luottokorttivelat yhdeksi lainaksi aina 70 000 euroon asti. Vakuudellisissa asunto- ja autolainoissa korko on usein alhaisempi kuin vakuudettomissa kulutusluotoissa, joten nämä kannattaa jättää vakuudettoman yhdistelylainan ulkopuolelle.
Jos sinulla on useita lainoja korkeilla koroilla, yhdistelylainan tarjoama todellinen vuosikorko voi olla nykyisiä matalampi. Vertaa tarjousta nykyisten luottojesi kokonaiskustannuksiin ennen päätöstä.
Kun lainat on yhdistetty yhteen maksuun, maksettavana on yksi lasku ja yksi eräpäivä usean sijaan.
Yhdistelylaina saattaa olla järkevää myös silloin, jos molemmilla puolisoilla on useita pienlainoja. Rinnakkaishakija voi vaikuttaa tarjottuun lainasummaan ja korkoon.
Lainan kilpailuttamisella näet, millaisia korkoja sinulle tarjotaan. Kilpailuttaminen Etua.fi-palvelussa on maksutonta, eikä hakemuksen tekeminen sido mihinkään.
Kyllä. Voit kilpailuttaa yhdistelylainat,
kulutusluotot ja asuntolainat palvelussamme täysin maksutta. Saatu lainatarjous ei velvoita nostamaan lainaa. Voimme tarjota palvelumme kuluttajalle ilmaiseksi, koska saamme pienen komission valitsemaltasi rahoitusyhtiöltä.
Etuan kautta voit hakea yhdistelylainaa 500 – 70 000 euroa. Lainayhtiöt tekevät kokonaisarvion hakemuksesta ja esittävät lainatarjouksessa, kuinka paljon ovat valmiita myöntämään lainaa. Tarjottavaan lainasummaan vaikuttaa moni asia, esimerkiksi hakijan tulot ja menot, työsuhteen laatu, maksuhistoria, lainojen määrä ja se hakeeko lainaa yksin vai rinnakkaishakijan kanssa.
Lainan hakeminen yhdessä puolison kanssa voi vaikuttaa tarjottuun lainasummaan ja korkoon, sillä lainan myöntäminen kahdelle hakijalle sisältää lainayhtiölle vähemmän riskiä. Yhdistelylainaa voi saada yksinkin, jos on säännölliset tulot ja on hoitanut raha-asiat moitteettomasti.
Yhdistelylainan korko riippuu hakemastasi lainasummasta, laina-ajasta, taloudellisesta tilanteestasi, lainayhtiöstä ja siitä, haetko lainaa yksin vai yhdessä puolison kanssa. Jokainen rahoitusyhtiö tekee hakijakohtaisen lainatarjouksen, joten lainan korko selviää vain yhdistelylainaa hakemalla.
3000 euron kuukausituloilla voi saada yhdistelylainaa noin 15 000-30 000 euroa, riippuen muista veloista ja menoista. Lopullinen summa määräytyy maksukykyarvion perusteella ja laina-ajan mukaan.
Jos huomaat olevasi velkakierteessä ja otat uusia lainoja vanhojen maksuun, eivätkä rahat riitä tai velat vain kasvavat, ei yhdistelylaina ole ratkaisu. Tarvitset kattavampaa apua tilanteen selvittämiseen.
Ota yhteyttä maksuttomaan velkaneuvontaan välittömästi. Kunnan talous- ja velkaneuvonta on ilmainen, luottamuksellinen ja puolueeton palvelu. He auttavat sinua selvittämään kokonaistilanteen, neuvottelemaan velkojien kanssa ja löytämään parhaan ratkaisun. Mitä aiemmin otat yhteyttä, sitä enemmän vaihtoehtoja sinulla on.
Älä ota uusia lainoja. Vaikka tilanne tuntuisi toivottomalta, uusi laina vain syventää ongelmaa. Pysäytä uusien velkojen ottaminen ja keskity nykyisten velkojen hallintaan.
Vaihtoehdot velkakierteessä:
Takuusäätiön takaus – Jos luottotietosi ovat vielä kunnossa, voit hakea Takuusäätiöltä takausta edullisempaan pankkilainaan. Takaus voi auttaa saamaan lainan kohtuullisemmalla korolla. Lisätietoja: takuusaatio.fi
Neuvottelu velkojien kanssa – Monet velkojat ovat valmiita neuvottelemaan maksusuunnitelmista, lykkäyksistä tai jopa velan osittaisesta anteeksiantamisesta, kun otat yhteyttä ennen kuin tilanne eskaloituu perintään.
Velkajärjestely – Jos muut keinot eivät riitä ja velkataakka on ylitsepääsemätön, yksityishenkilön velkajärjestely voi olla viimeinen vaihtoehto. Se on oikeudellinen prosessi, jossa velat järjestellään maksukykyysi sovitetuksi maksuohjelmaksi.
Tärkeimmät yhteystiedot:
– Takuusäätiön Velkalinja: 0800 9 8009 (maksuton)
– Kuntien velkaneuvonta: oikeus.fi/talousjavelkaneuvonta
– Kuluttajaneuvonta: 029 566 5200
Muista: Et ole yksin. Tuhannet suomalaiset ovat samassa tilanteessa, ja apua on saatavilla. Rohkeus ottaa yhteyttä on ensimmäinen askel ulos velkakierteestä.
Lainojen yhdistämistä harkitsevat tyypillisesti henkilöt, joilla on useita pienempiä lainoja, osamaksusopimuksia ja luottokorttivelkoja. Yhdistäminen vähentää erillisten lyhennysten määrää. Kannattaako se taloudellisesti, riippuu uuden lainan todellisesta vuosikorosta ja laina-ajasta.
Myös vanha laina kannattaa kilpailuttaa säännöllisin väliajoin täyttämällä yhdistelylainahakemus nettisivuillamme. Lainan kilpailuttamisella varmistat, että et maksa vanhasta lainastasi liikaa.
Yhdistelylainaa voivat hakea kaikki Suomessa vakituisesti asuvat henkilöt, joilla on säännölliset palkka- tai eläketulot ja joilla luottotiedot ovat kunnossa.
Voit hakea yhdistelylainallesi maksuaikaa 1-15 vuotta. Lainalaskurin avulla voit suunnitella sinulle sopivan lainan ja arvioida kuukausieriä ja laina-aikoja helposti.
Voit aina maksaa lainan nopeammin takaisin kuin alkuperäinen takaisinmaksusuunnitelma oli. Lainan voi myös maksaa takaisin yhdessä erässä. Lainan nopeammasta takaisinmaksusta kannattaa sopia sen lainayhtiön kanssa, josta olet yhdistelylainan nostanut.
Yhdistelylaina voi olla taloudellisesti järkevä, jos sen kokonaiskustannukset jäävät nykyisiä luottoja pienemmiksi. Valitse yhdistelylaina, joka sopii tarpeisiisi ja jonka todellinen vuosikorko on nykyisiä luottojasi matalampi. Mikäli harkitset yhdistelylainaa, on hyvä ottaa huomioon alla olevat asiat.
Yhdistelylainaa voivat hakea kaikki vähintään 18-vuotiaat Suomessa vakituisesti asuvat henkilöt, joilla on säännölliset tulot ja luottotiedot kunnossa. Etua.fi-lainavertailupalvelun avulla voi yhdistää lainoja jopa 70 000 euroon saakka 1-15 vuoden maksuajalla.
Yhdistäessä lainoja kannattaa ensiksi selvittää nykyisten lainojen määrä ja niihin kuukaudessa käytettävä rahamäärä. Helpoiten asia selviää kokoamalla lainatiedot viimeisimmistä laskuista. Kannattaa myös arvioida, yhdistääkö kaikki nykyiset lainat vai vain osan niistä. Kaikkia lainoja ei välttämättä kannata yhdistää, jos yhdistettävä lainasumma kasvaa todella suureksi tai jos mukana on esimerkiksi alhaisella korolla olevaa autolainaa. Myös muut vakuudelliset lainat ovat yleensä koroiltaan sellaisia, ettei niiden yhdistäminen tuo säästöjä.
Kun lainojen kokonaissumma ja niiden lyhennyksiin menevä rahamäärä on selvillä, täytyy vielä miettiä omaan tilanteeseen sopiva uusi lyhennyserä. Sopiva lainan lyhennys on sellainen, joka mahdollistaa muiden pakollisten maksujen hoitamisen ilman ongelmia. Laina-aikaa pidentämällä yksittäinen kuukausierä alenee, mutta samalla lainan kokonaiskustannukset koko laina-ajalta nousevat.
Laina-ajan osalta kannattaa muistaa, että lainaa on yleensä aina helpompi lyhentää ennakoitua nopeammin kuin lähteä neuvottelemaan pankin kanssa laina-ajan pidentämisestä. Kuukausierä onkin hyvä laina-ajan alussa jättää riittävän pieneksi ja mikäli rahaa jää yli, tehdä säästöillä ylimääräisiä lyhennyksiä.
Lisäksi on hyvä huomioida, että rinnakkaishakija eli samassa taloudessa asuva avo- tai aviopuoliso parantaa yhdistelylainan saantimahdollisuuksia etenkin suuremmissa lainasummissa. Lopulliset lainaehdot ratkeavat lainayhtiön kokonaisarvion perusteella.
Lainaehtoihin ja kuluihin kannattaa tutustua huolella ennen lainan nostamista. Erityisesti kannattaa varmistaa, että lainan korot ja ehdot ovat nykyisiä lainoja edullisempia.
Lainojen yhdistämisen yhteydessä on hyvä miettiä laajemmin omia kulutustottumuksiaan – mistä lainat alun perin kertyivät ja miten vastaavat tilanteet voisi ehkäistä tulevaisuudessa. Talouden saa pysyvästi tasapainoon vain, kun elää tulojensa mukaisesti.
Pankki voi evätä yhdistelylainan, jos tulot ovat riittämättömät, luottotiedot epäkunnossa, lainoja on liikaa tai maksuhäiriömerkintöjä on. Myös työsuhteen epävakaus tai liian suuri velkaantumisaste voivat johtaa kielteiseen päätökseen.
Yhdistelylaina voi olla harkitsemisen arvoinen, jos sinulla on useita korkeakorkoisia lainoja. Ratkaisevaa on, onko tarjottu todellinen vuosikorko nykyisiä matalampi ja mitkä ovat lainan kokonaiskustannukset laina-ajalta. Pienempi kuukausierä ei yksin tarkoita säästöä, sillä pidempi laina-aika kasvattaa korkokuluja.
Yhdistelylaina ei sovi kaikille. Ole rehellinen itsellesi, koska väärä päätös voi pahentaa tilannettasi.
Älä yhdistä lainoja, jos maksukykysi ei riitä tai tulosi ovat epävakaat. Jos rahat eivät riitä uuteen kuukausierään ja välttämättömiin menoihin, yhdistelylaina pahentaa tilannetta. Määräaikainen työ, kausityö tai heikkenevät tulot tekevät pitkästä laina-ajasta suuren riskin. Tee ensin budjetti ja varmista maksukykysi.
Älä yhdistä, jos yhdistelylainan todellinen vuosikorko on korkeampi kuin nykyisten lainojesi. Pieni kuukausierä ja pitkä laina-aika tarkoittavat enemmän korkoja kokonaisuudessaan. Jos saat yhdistettyä vain osan lainoista, säästöt jäävät pieniksi. Pyri yhdistämään kaikki tai älä yhdistä ollenkaan.
Älä yhdistä, jos et pysty hallitsemaan kulutustasi. Jos otat säännöllisesti uusia lainoja tai käytät luottokorttia maksimissaan, kahden vuoden kuluttua sinulla on sekä yhdistelylaina että uusia velkoja. Voit tarvita apua kulutustapojen muuttamiseen, et uutta lainaa. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintöjä, ota yhteyttä velkaneuvontaan.
Miksi ottaisin yhdistelylainan Etuan kautta?
Luotettava ja kokenut – palvelemme suomalaisia jo vuodesta 2008
Etua on toiminut lainavertailupalveluna jo vuodesta 2008 lähtien. Tänä aikana olemme auttaneet satojatuhansia suomalaisia kilpailuttamaan lainansa.
Täysin kotimainen ja puolueeton vertailu
Olemme 100 % kotimainen ja täysin puolueeton palvelu. Emme edusta yksittäisiä pankkeja tai rahoitusyhtiötä, vaan välitämme sinulle kaikki saamasi lainatarjoukset sellaisenaan. Toimimme ainoastaan asiakkaidemme etujen mukaisesti.
Asiakkaamme luottavat meihin – Trustpilot-arvosanamme on 4,3 / 5
Olemme ylpeitä korkeasta asiakastyytyväisyydestämme. Etuan asiakkaat antavat palautetta luotettavuudesta ja hyvästä asiakaspalvelusta. Trustpilot-arvosanamme 4,3 / 5 (yli 1 000 arvostelua) kertoo selkeästi asiakkaidemme tyytyväisyydestä.
Osa Alma Media -konsernia ja vastuullista toimintaa
Etua.fi on osa arvostettua kotimaista Alma Media -konsernia, joka on yksi Suomen johtavista mediayhtiöistä. Tämä yhteys lisää toimintamme vakautta, luotettavuutta ja vastuullisuutta. Lisäksi toimintamme täyttää Finanssivalvonnan ja GDPR:n tiukat vaatimukset, joten voit käyttää palveluamme turvallisesti ja luottavaisin mielin.
15 kumppanipankkia yhdessä paikassa
Kun teet lainahakemuksen Etuan kautta, tavoitat yhdellä hakemuksella Suomen johtavat pankit ja rahoitusyhtiöt. Yhteistyökumppaneitamme ovat mm.:
Tom Norrgrann on digitaalisen sisällöntuotannon asiantuntija, jolla on pitkä kokemus kuluttajarahoitukseen liittyvien palveluiden, erityisesti lainojen kilpailutuksen ja yhdistelylainojen, sisällöistä. Hän on suunnitellut ja tuottanut sisältöjä, jotka auttavat kuluttajia vertailemaan lainavaihtoehtoja, ymmärtämään lainojen todellisia kustannuksia ja tekemään perusteltuja taloudellisia päätöksiä. Etua Oy on merkitty Finanssivalvonnan asuntoluotonvälittäjärekisteriin. Tutustu myös sisältöstandardeihimme.
