Asuntolainan hakijan muistilista

Palvelumme on sinulle maksuton!

Tarjousten pyytäminen ei sido sinua, voit rauhassa vertailla saamiasi tarjouksia ennen päätöstä.

Kun olet tarkistamassa nykyisen asuntolainasi markkinahinnan tai haet uutta asuntolainaa

Toimi näin:

1. Siirry “Hae asuntolaina” -osioon tai klikkaa asuntolainalaskinta. Mieti mikä on asuntolainantarpeesi ja kirjoita se “Haettava lainan määrä” -kenttään. Laina-aikaa muuttamalla valitset itsellesi sopivan kuukausierän.

2. Täytä hakemuslomake. Jos laina haetaan yhdessä yhteisvastuullisen lainanhakijan kanssa, hänen tietonsa täytetään “Rinnakkaishakija” -välilehdelle.

3. Lähetä hakemus. Saat sähköpostiisi vastauksen niistä lainantarjoajista, jotka olemme sinulle valinneet. Lainantarjoajat ottavat sinuun yhteyttä yleensä puhelimitse.

Hakemuksen toimittaminen eteenpäin

Kysymme lainahakemuksessa sähköpostiosoitteesi. Käsiteltyämme hakemuksesi lähetämme sinulle tiedon sähköpostilla niistä kumppaneistamme, joille olemme hakemuksesi välittäneet.

Yhteydenotto ja lainatarjoukset

Pankit ottavat sinuun suoraan yhteyttä. Yhteydenotto tapahtuu puhelimitse muutaman arkipäivän sisällä hakemuksen lähettämisestä. Tästä eteenpäin keskustelu etenee suoraan pankkien kanssa. Etua ei enää tässä vaiheessa osallistu sinun ja lainantarjoajan välisiin neuvotteluihin. Mikäli sinulla on kysyttävää, voit aina ottaa yhteyttä Etuan asiakaspalveluun.

Kun olet neuvotellut lainaehdot, perehdy niihin ja valitse tarjouksista sinulle sopivin. Joku tarjous voi olla edullinen hinnaltaan, toinen saattaa sopia ominaisuuksiltaan sinulle paremmin ja joskus saattaavat palvelun nopeus ja ystävällisyys olla valinnan peruste. Lainamarginaalin lisäksi kiinnitä huomiota lainan muihin kuluihin kuten nostopalkkio, laskutuspalkkio sekä muiden pankkipalveluiden hinnoitteluun.

Sinun kannattaa myös huomioida lainasta sopiessasi, mikä olisi lainan kuukausittaiseen takaisinmaksuun sopiva eräpäivä sekä käydä pankin kanssa läpi tarkasti muut ehdot.

Tietoa asuntolainoista

Pankit myöntävät asuntolainoja asunnon tai asumisoikeusosuuden ostoa varten sekä asunnon rakentamiseen tai korjaamiseen. Ostettava asunto toimii tavallisesti vakuutena lainan takaisinmaksusta pankille. Asunnon vakuusarvo on yleensä noin 70-75 % käyvästä arvosta. Jos vakuudet eivät kata koko loppuosaa, asuntolainan loppuosalle voi ostaa joiltain pankilta esim. täystakaus -tyyppisen tuotteen. Vakuutena voi olla myös valtion lisätakaus (max. 15 %, määrä 25 250 €), vapaa-ajanasunto, toisen henkilön asunto, säästöt tai sijoitukset. Tyypillisimmillään lopun vakuusarvon kattamiseksi käytetään henkilötakaajia.

Pankille tärkein kriteeri asuntolainan myöntämiselle on, että se luottaa lainanhakijan maksavan lainan takaisin sovitun suunnitelman mukaisesti. Lainanhakijan takaisinmaksukykyä arvioidessaan pankki selvittää ovatko lainanhakijan tulot ja muut menot suhteutettuina lainan määrään ja sen kuukausikustannukseen riittävällä tasolla. Pientä joustovaraakin yllättäviin menoihin tulee jäädä. Luotonmyöntäjä tarkistaa myös lainanhakijan luottotiedot. Maksuhäiriömerkintä voi olla este lainan myöntämiselle.

Asuntolainatyypit

Asuntolainatyyppejä on erilaisia. Perinteinen asuntolaina on yleisin ja sitä tarjoavat kaikki pankit. ASP-laina (Asuntosäästöpalkkiojärjestelmä nuorille ensiasunnon ostajille) on etukäteissäästämiseen perustuva tuote lähinnä nuorille ensiasunnonostajille. Markkinoille on tullut myös muita erityyppisiä asuntolainatuotteita, kuten käänteinen asuntolaina, osaomistuskonseptiin perustuva asuntolaina sekä todella pitkällä – jopa 60 vuoden – takaisinmaksuajalla varustettu asuntolaina.

Asuntolainojen lyhennystavat

Annuiteettilaina

  • Maksuerä jaetaan korkoon ja lyhennykseen.
  • Koron aleneminen pienentää maksuerää ja koron nousu suurentaa sitä.
  • Laina-aika ei muutu korkotason muuttuessa.

Tasaerälaina

  • Samansuuruinen maksuerä koko laina-ajan.
  • Korkotason muutokset vaikuttavat vain laina-aikaan. Maksuerä ei muutu.
  • Laina-aika muuttuu korkotason muuttuessa.

Tasalyhenteinen laina

  • Lyhennys pysyy samana koko laina ajan.
  • Korkojen osuus pienenee joka kuukausi.
  • Maksuerä on siten laina-ajan alussa suurempi.
  • Laina-aika ei muutu korkotason muuttuessa.

Kertalyhenteinen (bullet)

  • Laina maksetaan kokonaan kerralla.
  • Lainan ylimääräinen lyhentäminen on yleensä kielletty. Myös muiden ehtojen muuttamiselle voi olla rajoituksia.

Lisäksi asiakas voi usein sopia, että lyhennykset alkavat esimerkiksi vuoden kuluttua nostosta.
Mahdollisuutta kannattaa käyttää ainakin rakentamislainoissa. Useimmat pankit tarjoavat mahdollisuutta useisiin (jopa 10 vuotta) lyhennysvapaisiin vuosiin. Silloin maksat ajalta vain korot, et lyhennä lainaa. Tämä pidentää laina-aikaasi tai suurentaa tulevia lyhennyksiä.

Asuntolainojen korkotyypit

Asiakas voi yleensä vaikuttaa asuntolainansa korkotyypin valintaan. Asuntolainassa voi olla

Vaihtuva korko

  • Korkoprosentti muodostuu viitekorosta ja siihen lisättävästä asiakaskohtaisesta marginaalista.
  • Viitekorko voi olla pankkien oma primekorko tai jokin euriborkorko. Esimerkiksi 12 kk:n euriboriin sidotun lainan korko muuttuu 12 kk:n ja 3 kk:n euriboriin sidottu vastaavasti 3 kk:n välein.

Kiinteä korko

  • Korkoprosentti on voimassa määräajan (3, 5, 10 tai jopa 20 vuotta).

Korkokatto

  • Joillakin pankeilla on tarjota lainaan korkokatto. Korkokattoisen luoton viitekorkona käytetään tavallista euriborkorkoa ja luoton kokonaiskorko vaihtelee viitekoron muutosten mukaisesti. Kun euribor laskee, laskee myös korkokattoisen luoton korko. Vastaavasti, jos euribor nousee, nousee korontarkistusten myötä myös korkokattoisen luoton korko, mutta ei yli sovitun korkotason korkokaton voimassaoloaikana.
  • Korkokatosta peritään sopimusta tehtäessä korkokattomaksu, jonka suuruus määräytyy valittavan korkokattotason ja sen voimassaoloajan mukaan.

Takaisinmaksukyky

Pankit ja rahoitusyhtiöt arvioivat lainapäätöstä tehdessään lainanhakijan kykyä maksaa lainan lyhennykset ja korot. Maksukyvyn kannalta merkittävimmät tekijät ovat säännölliset tulot ja se, että lainanhoitokulujen jälkeen jää rahaa myös muihin kuluihin ja elämiseen.

Lainan hakijan velvollisuutena on kertoa oikeat tiedot tuloistaan, menoistaan ja olemassa olevista veloistaan. Laskelmaan pitää huomioida mukaan myös jo aikaisemmin otettujen luottojen hoitokulut.

Takaisinmaksukyvyn voi itse laskea seuraavasti. Nettotuloista (palkasta käteen jäävä osuus) vähennetään:

– säännölliset toistuvaismenot

– nykyiset lainanhoitomenot (omassa pankissa, muissa pankeissa, luottokorttiluotot, osamaksusopimukset)

– muut kulutusmenot (ruoka, vaatetus, lasten menot, työmatkat, vakuutusmaksut, terveydenhoito, lehti-ja puhelinmaksut jne.)

= Jäljelle jäävä osa on asiakkaan maksukyky kuukaudessa uuden luoton hoitamiseen. Tätä arvioitaessa kannattaa ottaa huomioon joustovara yllättäviä menoja varten.

Korkojen verovähennys

Asunto- ja opintolainojen korkojen verovähennysoikeuden voi toistaiseksi hyödyntää omassa henkilökohtaisessa verotuksessa. Lainalaskurin laskelmat eivät ota tätä huomioon. Koroista 65% on vähennyskelpoisia. Korot vähennetään ensisijaisesti pääomaverotuksesta. Jos pääomatuloja ei ole riittävästi tai lainkaan, koroista 19,5 % voidaan vähentää ansiotulojen verotuksesta. Ensiasunnon ostajilla ansiotuloverotuksessa vähennettävään korkojen määrään saa kahden prosenttiyksikön korotuksen.

Tiedot perustuvat vuoden 2015 verotukseen. Tarkista ajantasainen tilanne Verohallinnon sivuilta: www.vero.fi.

Paljonko asuntolainaa voi olla?

Lähtökohtana on, että lainanhoitokulujen ja elinkustannusten jälkeen kuukausiansiosta jää jäljelle rahaa myös yllättäviin menoihin. Kun arvioit sinulle sopivaa asuntolainaa, käytä lainan mitoituksessa lainalaskinta sekä elinkustannuslaskinta ja laske niiden avulla minkä kokoisen lainan kuukausimaksuja pystyt hoitamaan. Tarkkaa rajaa kuukausimenoille ei voi vetää, koska tulot ja kulutustottumukset ovat yksilöllisiä. Hyvänä ohjesääntönä voi pitää, että lainan hoitomenot eivät ylitä 40 prosenttia kotitalouden kuukausinettotuloista.

Lainan kuukausierään vaikuttaa tarkasteluhetken korkotaso. Lainanhoitokulut kannattaa aina laskea korkeammalla korkotasolla kuin nykyhetkellä. Vaikka korot nyt ovat historiallisen alhaiset, muutoksiin on syytä varautua. Esimerkiksi heinäkuussa 2015 yleinen asuntolainojen viitekorkona käytetty 12 kuukauden euribor oli 0,169%, kun se viisi vuotta aikaisemmin oli 1,419% (heinäkuu 2010). Heinäkuussa 2008 12 kk euribor oli puolestaan 5,3805%. Esimerkiksi kahden prosenttiyksikön korkomuutos 125 000 euron ja 20 vuoden asuntolainassa vaikuttaa kuukausierään 140 euroa. Toinen mahdollisuus on että laina-aikaa joustaa korkojen noustessa, mutta jouston raja tulee vastaan jos kuukausierä ei riitä lainan lyhentämiseen. Näin voi tapahtua pitkissä, yli 25 vuoden lainoissa.

Kannattaa myös muistaa perussääntö: Mitä pidempi takaisinmaksuaika asuntolainassa on, sitä enemmän joutuu maksamaan korkoja. Tarjolla olevista pitkistä asuntolainoista (30-60 vuotta) kannattaa aina keskustella erikseen pankissa.

Miten vältän ylivelkaantumisen?

Asuntolainat ovat aikaisempaa suurempia ja omarahoitusosuus voi olla pieni, mutta pääsääntöisesti asuntolainojen kohdalla pankit eivät ole juurikaan raportoineet velallisten maksuongelmista. Sen sijaan kulutusluottojen kohdalla maksuongelmia esiintyy. Maksuvaikeuksien ilmetessä on heti otettava yhteys velkojaan. Velkojan kanssa kannattaa neuvotella vapaaehtoisesta maksujärjestelystä. Pankit ja rahoitusyhtiöt pitävät vapaaehtoista järjestelyä aina ensisijaisena ennen oikeudelliseen perintään ryhtymistä. Sekä velkojan että velallisen intressissä on saada sopimalla paras ratkaisu.

Jos velkojen takaisinmaksu ei onnistu vapaaehtoisesta järjestelystä huolimatta, velkoja siirtää perinnän perimistoimistolle. Jos perintä ei onnistu, maksamaton velka viedään käräjäoikeuteen, ja tuomion perusteella velka voidaan periä ulosoton kautta.

Jouduttuaan maksuvaikeuksiin, velallisella on käytettävissään siis vapaaehtoisia ja lakisääteisiä keinoja järjestellä luottojaan ja saada sovittua oman maksukykynsä mukainen maksuohjelma. Tällaiseen järjestelylainaan voi tietyin edellytyksin saada Takuu-Säätiön takauksen. Myös kunnilla on lain mukainen velvollisuus järjestää asukkailleen maksutonta talous- ja velkaneuvontaa. Velkaneuvontaa antavat myös seurakunnat ja
eri järjestöt.

Tietosuoja ja tietoturva

Etualle on erittäin tärkeää, että palvelumme käyttäjät voivat luottaa palvelun turvallisuuteen. Kaikki hakemuslomakkeemme ovat SSL-suojatut. Näin kaikki meille siirtyvät tiedot kuten myös kaikki kumppaneillemme välittämämme tiedot siirtyvät salattuina. Tallennamme jokaisen hakemuslomakkeen lähettäneen käyttäjän ip-osoitteen, ja kaikki petosyritykset johtavat poliisitutkintaan.

Etua Oy vastaa rekisterinpitäjänä siitä, että asiakasrekisteri on täysin luottamuksellinen, ja sitoutuu olemaan luovuttamatta tietoja eteenpäin muille kuin sopimusehdoissamme mainituille osapuolille. Tietoja ei käytetä markkinointiin ilman asiakkaan lupaa.

Jäikö jokin epäselväksi?

Mikäli haluat tietää vielä lisää, tutustu vastauksiin useimmin kysyttyihin kysymyksiin tai ota yhteyttä asiakaspalveluumme. Autamme sinua mielellämme.