Asuntolainan määrä suhteessa tuloihin antaa puitteet sille, millaista asuntoa voi etsiä. Lue tästä, kuinka paljon asuntolainaa voi saada eri tuloilla ja mitkä muut tekijät vaikuttavat asuntolainan saamiseen.
Pankista saatavan asuntolainan määrä riippuu paljon tuloista, mutta tulot eivät yksin määritä myönnettävän asuntolainan suuruutta. Asuntolainan määrään tulojen lisäksi vaikuttavat muun muassa menot, varallisuus ja ostettava asunto.
Myönnettävään asuntolainan määrään vaikuttaa tulojen lisäksi asiakkaan maksukyky
Asuntolainaa ei myönnetä vain tulojen perusteella. Pankit arvioivat asuntolainapäätöstä tehdessään asiakkaan maksukykyä ja nettotuloja eli mitä palkasta jää verojen ja muiden säännöllisten maksujen jälkeen.
Pankit tekevät jokaisen asuntolaina-asiakkaan kohdalla hakijakohtaisen riskiarvioinnin, johon vaikuttavat nettotulojen lisäksi muun muassa omaisuus, säästöt, sijoitukset, velat ja ostettava kohde. Näiden tekijöiden lisäksi myönnettävään asuntolainan määrään vaikuttavat talouden koko sekä lasten ja autojen määrä, koska näistä aiheutuu kuluja.
Asuntolainan määrä on sopiva, kun asuntolainan lyhennyksen jälkeen jää rahaa myös elämiseen ja säästöön. Perusperiaatteena on, että vain noin kolmasosa nettotuloista saisi korkeintaan mennä asuntolainan lyhennyksiin.
Asuntolainan määrä ja tulot – näin paljon asuntolainaa voi saada eri tuloilla
Vaikka asuntolainaa ei myönnetä pelkästään tulojen perusteella, on tulot silti tärkeä tekijä asuntolainan myönnössä. Erityisesti pankit ovat kiinnostuneita asiakkaan nettotuloista eli siitä osasta palkkaa, mikä asuntolainan hakijalle jää kuukausittain käteen verojen ja muiden kulujen maksamisen jälkeen.
Iltalehti kysyi Danske Bankilta, minkä kokoista asuntolainaa milläkin tuloilla voi saada. Pankki antoi suuntaa antavan arvion siitä, millaisia nettotuloja sinkulta, lapsettomalta pariskunnalta tai kahden lapsen pariskunnalta vaaditaan asuntolainaan.
Danske Bank muistuttaa, että taulukon luvut perustuvat tilastolliseen menoarvioon ja yksittäisen asiakkaan kohdalla summa voi vaihdella. Pankki mitoittaakin lainan aina hakijan kokonaistalouden tilanteen mukaan. Taulukon summat on laskettu 6 prosentin stressitestikorolla ja 25 vuoden laina-ajalla.
Asuntolainamäärä 200 000 euroa
| Hakija | Vaadittavat nettotulot, EUR / kk |
| 1 hakija, ei lapsia | 2 570 |
| 2 hakijaa, ei lapsia | 3 300 |
| 2 hakijaa, 2 lasta | 3 750 |
Asuntolainamäärä 300 000 euroa
| Hakija | Vaadittavat nettotulot, EUR / kk |
| 1 hakija, ei lapsia | 3 400 |
| 2 hakijaa, ei lapsia | 3 950 |
| 2 hakijaa, 2 lasta | 4 420 |
Asuntolainamäärä 400 000 euroa
| Hakija | Vaadittavat nettotulot, EUR / kk |
| 1 hakija, ei lapsia | 4 250 |
| 2 hakijaa, ei lapsia | 4 620 |
| 2 hakijaa, 2 lasta | 5 270 |
Säästöpankki huomauttaa, että asuntolainan määrän myöntäminen on monen tekijän summa eikä riipu vain tuloista. Myös menot, varallisuus ja säästöt vaikuttavat. Lainanhoitokulut saisivat olla enintään 40–45 prosenttia lainanhakijan nettotuloista.
Pankeissa selvitetään asuntolainaa hakevan kiinteät ja vaihtuvat menot ja asuntolaina stressitestataan kuuden prosentin korolla. Tämä tarkoittaa, että asiakas pystyy hoitamaan asuntolainan kuukausierät, vaikka korko nousisi kuuteen prosenttiin.
OP:n mukaan asuntolainojen lainanmyöntökriteerit eivät ole muuttuneet korkojen nousun jälkeen, mutta jonkin verran aiempaa korkeampia nettotuloja vaaditaan tietyn suuruisen asuntolainan saamiseen. Tähän on syynä elinkustannusten ja lainanhoitokulujen nousu.
Estääkö määräaikainen työ asuntolainan saannin?
Määräaikainen työ ei automaattisesti estä asuntolainan saantia, onhan määräaikaisuudet nykyään yleisiä. Näissäkin tapauksissa pankit tekevät hakijakohtaisen arvioinnin asuntolainan myöntämisestä ja sen takaisinmaksukyvystä. Eli voiko pankki luottaa siihen, että töitä on myös jatkossa.
Jos määräaikaisuuksia on peräkkäin useita, näyttäytyy lainanhakija pankille turvallisena asiakkaana. Mutta epäsäännölliset sijaisuudet tai pitkät työttömyysjaksot voivat olla pankin näkökulmasta riskitekijöitä lainan takaisinmaksun kannalta.
Määräaikaisuus voi vaikuttaa myös myönnettävän asuntolainan suuruuteen. Jos tulot ovat hyvin epäsäännölliset, ei pankki voi antaa isoa asuntolainaa.
Saako pariskunta sinkkua helpommin asuntolainaa?
Pankki ei lähtökohtaisesti suosi pariskuntaa sinkkua enemmän asuntolainan myönnössä. Pankin riskiä kuitenkin pienentää, kun toisen puolison tulot on käytettävissä, jos toisen tulot pienenevät.
Talouden koon sijaan pankki tarkastelee ensisijaisesti talouden tasapainoa. Pariskunnan talouden tasapaino ei välttämättä ole sinkkua parempi, sillä pariskunnalla on myös kahden henkilön menot.
Asunnon sijainnin vaikutus asuntolainan määrään
Suomessa asuntojen hinnat ovat voimakkaasti eriytyneet. Etelä-Suomen ja kasvukeskusten asuntojen hinnat nousevat, maaseutukunnissa yleensä laskevat.
Säästöpankin asiantuntijan mukaan asuinpaikkakunnalla ei periaatteessa ole merkitystä lainan saamiseen, koska asuntolainan myöntäminen perustuu lähinnä asiakkaan maksukykyyn. Mutta lainaneuvotteluissa kyllä arvioidaan, miten asuntolainan vakuutena oleva asunto säilyttää arvonsa. Tämä taas vaikuttaa lopulliseen lainapäätökseen ja lainaehtoihin.
Nordean mukaan asunnon sijainti on yksi tekijä asunnon arvon määrityksessä. Mutta asunnon sijaintia enemmän pankkia kiinnostaa asunnon korjausvelka. Esimerkiksi remonttia kaipaava asunto on pankille suurempi riski kuin juuri kunnostettu kerrostalokaksio vakavaraisessa taloyhtiössä.
Lisäksi pankin näkökulmasta esimerkiksi keskusta-asunnon vakuusarvo voi olla maaseudulla olevaa kivilinnaa suurempi, sillä keskusta-asunnon saa helpommin myytyä.
Asuntolainan määrä neuvotellaan aina tilannekohtaisesti
Myönnettävän asuntolainan määrään vaikuttaa moni tekijä, mutta ennen kaikkea lainanhakijan maksukyky. Pankki tekee jokaisen asiakkaan kohdalla tulo- ja menolaskelman ja arvioi sen mukaan, paljonko asuntolainaa voidaan myöntää ja millä marginaalilla.
Jos asiakkaalle jää lyhennysten ja muiden pakollisten menojen jälkeen vain vähän rahaa käytettäväksi muuhun elämiseen, liittyy lainan takaisinmaksuun pankin näkökulmasta riskejä. Tällöin asiakas voi saada vähemmän asuntolainaa kuin asiakas, jolla taloudellista liikkumavaraa on enemmän. Pankki käykin asuntolainaneuvottelut aina tilannekohtaisesti ja asuntolainan myönnössä kokonaisuus ratkaisee.
Kilpailuta asuntolainasi
Oletko ostamassa asuntoa? Etua.fi-asuntolainapalvelun avulla kilpailutat uuden asuntolainan tai tarkistat nykyisen asuntolainasi koron veloituksetta.
Kilpailuta asuntolainasi tästä
Etua.fi on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluotonvälittäjä.
Lue myös: Asuntolainan omarahoitusosuus – paljonko pitää säästää?
Lähde: Iltalehti
