Etua on vuonna 2008 perustettu Suomen ensimmäinen lainavertailuyritys. Suomen ensimmäinen lainavertailuyritys.
Asiakaspalvelu: 09 2316 3611 | arkisin klo 9–16 | asiakaspalvelu@etua.fi

Kuinka paljon lainaa saan tuloillani? – Asiantuntijoiden arviot

16.6.2022
paljonko saan lainaa

Tulot eivät yksinään määritä sitä, paljonko saan lainaa. Lue tästä lisää, mitkä seikat vaikuttavat lainapäätökseen.

Pankit ja muut lainayhtiöt arvioivat hakijan taloudellista tilannetta ja maksukäyttäytymistä monelta eri kulmalta ennen lainapäätöstä. Tulot ovat tärkeä tekijä lainan saannissa, mutta eivät yksin ratkaise lainan myöntämistä.

Tulot ja menot vaikuttavat siihen, paljonko saan lainaa

Rahoitusyhtiöt haluavat varmistua siitä, että lainanhakija kykenee maksamaan lainaa takaisiin sovitun mukaisesti. Pelkät tulot eivät takaa lainan takaisinmaksua ja siksi lainanmyöntäjä kiinnittääkin erityistä huomioita hakijan tuloihin ja menoihin eli maksuvaraan.

Toki tulojen suuruudellakin on merkitystä sille, paljonko saa lainaa. Mutta onpa tuloja miten paljon tahansa, lainaa ei saa, jos menot ovat tuloja suuremmat ja pankki arvioi, että hakija ei kykene suoriutumaan lainan takaisinmaksusta. Eli pankki lainaa vain sen verran, mitä se arvioi lainanhakijan voivan maksaa takaisin.

Lue myös: Miksi lainahakemukseni hylättiin? Lue yleisimmät syyt

Lainan saamiseen vaikuttaa hakijan maksukyky

Jokaisen lainanhakijan maksukyky arvioidaan asiakaskohtaisesti tulo-, meno- ja maksukäyttäytymisen perusteella. Lisäksi lainanmyöntäjät kiinnittävät huomiota muun muassa työsuhteen kestoon, toimialan yleiseen työllisyyteen, hakeeko lainaa yksin vai yhdessä puolison kanssa sekä siihen, miten lainoja ja muita laskuja on maksettu takaisin. Paljonko saa lainaa on siis monen tekijän summa.

Maksukyvyn kannalta tärkeintä on säännölliset tulot ja se, että lainakulujen jälkeen rahaa riittää myös muihin menoihin ja elämiseen. Lainan takaisinmaksukykyä voi myös arvioida itse. Palkasta käteen jäävästä osuudesta eli nettotuloista voi vähentää

vuotta
302 €
Arvioitu kuukausierä

Esimerkki: 15 000 € laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk), tällöin lainan kokonaiskulut on 21 490,8 €. Tarjottava nimelliskorko vaihtele välillä 4,68%-19%, laina-aika 1-18 vuotta ja summa 500 – 60 000 €. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.

Ilmainen
Et sitoudu mihinkään
Lainapäätös minuuteissa

Hakijan perustiedot

vuotta
Marginaali:
302 €
Arvioitu kuukausierä
(annuiteetti)

Asuntolainalaskurin laskelmat ovat suuntaa-antavia. Tarkan laskelman ja lainaehdot saat lainaneuvottelujen yhteydessä pankissa.

Ilmainen
Et sitoudu mihinkään
Lainapäätös minuuteissa

Hakijan perustiedot

kuukautta
302 €
Arvioitu kuukausierä

Lainalaskurin laskelmat ovat suuntaa-antavia, korko 15%. Tarkan laskelman ja lainaehdot saat lainatarjouksista.

Ilmainen
Et sitoudu mihinkään
Lainapäätös minuuteissa

Hakijan perustiedot

  • kaikki säännölliset menot, kuten yhtiövastikkeen/vuokran, sähkö- ja vesimaksut
  • nykyiset lainojen takaisinmaksuerät
  • muut menot (ruoka, vaatteet, vakuutusmaksut, terveydenhoito, puhelin- ja lehtimaksut, työmatkat, lapsiin liittyvät menot).

= Jäljelle jäävä osa on maksukyky kuukaudessa uuden lainan hoitamiseen. Tätä arvioitaessa kannattaa huomioida myös säästöt yllättäviä menoja varten.

Kuinka paljon kulutusluottoa voin saada?

Tutustutaan ensimmäisenä kulutusluottoihin, ja luotonmyöntäjien vaatimuksiin tietyillä tulotasoilla. Pankkien tulee noudattaa tarkkoja ohjeita siitä, kenelle nämä saavat lainaa myöntää – luotonmyöntäjän on aina varmistuttava siitä, että lainan hakija selviää lainan maksusuorituksista myös tulevaisuudessa.

Huomaathan, että tiedot ovat suuntaa-antavia, sillä lopullisen päätöksen saaminen ilman lainahakemuksen täyttämistä ei ole mahdollista. Tietojen avulla voit kuitenkin arvioida omaa lainanmaksukykyäsi käyttäen alalla yleisesty hyväksyttyjä nyrkkisääntöjä.

Paljonko kulutusluottoa 2000 € tuloilla?

Lainanhakijan tulojen ja menojen erotus vaikuttaa siihen, paljonko lainaa 2000 € tuloilla saa ja mikä on kuukausittainen lainaerä. Nyrkkisääntönä on, että lainanhoitokuluihin saa mennä korkeintaan noin 30–40 % nettotuloista eli käteen jäävästä palkasta.

Tämä tarkoittaa sitä, että jos lainanhakija saa palkkaa bruttona 2 000 € ja nettona
1 600 €, niin tästä käteen jäävästä palkasta lainanhoitokuluihin saisi mennä korkeintaan
1 600 € x 0,3 % = 480 € euroa kuussa. Jos lainanhakijan säännölliset menot eivät ylitä
1 100 € ja rahaa jää myös muuhun elämiseen, käytännössä lainanhoitokuluihin voisi mennä enintään 200–300 € kuussa.

Tällöin lainaa 2000 € tuloilla voisi saada esimerkiksi 7 000 € kolmen vuoden takaisinmaksuajalla, jolloin lainan kuukausierä olisi noin 220 €. Mutta jos hakijan menot ovat korkeat, laskee se myönnetyn lainasumman suuruutta.

Lainalaskurista voi hahmotella, millaista kuukausierää voi maksaa takaisin, kun tietää omat nettotulot, säännölliset menot ja jättää rahaa myös yllättävien tilanteiden varalle.

Paljonko kulutusluottoa 3000 € tuloilla?

Lainanhakijan maksukyky on perusta sille, paljonko lainaa 3000 € tuloilla saa ja paljonko sitä lyhentää joka kuukausi. Lainanhoitokulut saisi olla enintään noin kolmasosa kuussa käteen jäävästä palkasta.

Esimerkiksi jos lainanottaja saa palkkaa bruttona 3 000 € ja nettona 2 200 €, niin tästä käteen jäävästä palkasta lainanhoitokuluihin saisi mennä korkeintaan 660 € euroa kuussa. Jos lainanhakijan säännölliset menot eivät ylitä 1 500 € ja rahaa jää myös käyttöön, todellisuudessa lainanhoitokuluihin voisi mennä enintään 300–400 € kuussa.

Tällöin lainaa 3 000 € tuloilla voisi saada esimerkiksi 10 000 € kolmen vuoden maksuajalla, jolloin lainan kuukausierä olisi noin 310 €. Mutta jos säännölliset menot ovat korkeat, lainayhtiö myöntää tätä pienemmän lainan.

Itselleen sopivaa lainan kuukausittaista takaisinmaksuerää voi laskea lainalaskurin avulla, kun tietää omat nettotulot ja säännölliset menot ja jättää rahaa puskurivaraksi.

Paljonko kulutusluottoa 4000 € tuloilla?

Lainanhakijan kuukausitulojen ja menojen erotus vaikuttaa siihen, paljonko lainaa
4000 € tuloilla saa ja mikä on lainan kuukausierä. Lainakulut saisivat olla korkeintaan 30–40 % hakijan nettotuloista.

Jos lainanottaja saa palkkaa bruttona 4 000 € ja nettona 2 800 €, niin käteen jäävästä palkasta lainamenoihin saisi korkeintaan kulua 840 € kuussa. Jos lainanhakijan säännölliset menot eivät ylitä 2000 € ja rahaa jää muuhun elämiseen, voisi lainakuluihin mennä enintään 500–600 € kuussa.

Tällöin lainaa 4 000 € tuloilla voisi saada esimerkiksi 15 000 € kolmen vuoden maksuajalla, jolloin lainan kuukausierä olisi noin 470 €. Käytännössä rahoitusyhtiö ei voi myöntää lainaa näinkään suurella kuukausierällä, jos lainanhakijalla on suuret menot.

Sopivaa lainan kuukausierää voi hahmotella lainalaskurista, kun tietää omat nettotulot ja säännölliset menot sekä jättää rahaa myös yllättävien tilanteiden varalle.

Paljonko kulutusluottoa 5000 € tuloilla?

Paljonko lainaa saa 5000 € tuloilla riippuu siitä, mikä on säännöllisten tulojen ja menojen välinen suhde eli paljon hakijalla jää kuukausittaista maksuvaraa lainan lyhennykseen. Lainanhoitomenot eivät saisi ylittää kolmasosaa kuukauden nettotuloista.

Jos lainanottaja saa palkkaa bruttona 5000 € ja nettona 3200 €, niin käteen jäävästä palkasta lainamenoihin saisi korkeintaan kulua 960 € euroa kuussa. Jos lainanhakijan säännölliset menot eivät ylitä 2200 € ja rahaa jää muuhun elämiseen, voisi lainakuluihin mennä enintään 600–700 € kuussa.

Silloin lainaa 5 000 € tuloilla voisi saada esimerkiksi 20 000 € kolmen vuoden maksuajalla, jolloin lainan kuukausierä olisi noin 630 €. Mutta jos lainanhakijalla on suuret menot, ei rahoitusyhtiö myönnä niin suurta lainaa kyseisellä kuukausierällä.

Sopivaa lainan kuukausierää voi hahmotella lainalaskurista, kun tietää omat nettotulot, säännölliset menot sekä jättää rahaa myös yllättävien tilanteiden varalle.

Lainaa kannattaa hakea yhdessä rinnakkaishakijan kanssa

Rinnakkaishakija, samassa taloudessa asuva avo- tai aviopuoliso, parantaa lainansaantia ja mahdollistaa paremmat lainaehdot. Erityisesti lainaa kannattaa hakea yhdessä puolison kanssa, jos omat tulot ovat pienet tai haettava lainasumma on suurehko.

Yhteishakija vähentää rahoitusyhtiön lainanmyöntöön liittyviä riskejä, sillä lainan takaisinmaksusta on vastuussa kaksi henkilöä. Lisäksi lainahakemukselle ilmoitettava tulotaso nousee merkittävästi, kun hakijoita on kaksi. Siksi yhteishakijan kanssa haetun lainan korko ja muut ehdot ovat usein paremmat ja lainaa saa varmemmin.

Lainalaskurin avulla voit arvioida sinulle sopivan lainan määrän

Lainalaskurilla voit helposti laskea, millaiseen lainaan sinulla on varaa. Laskurissa voit muuttaa lainamäärää ja takaisinmaksuaikaa ja katsoa, miten muutokset vaikuttavat kuukausierään.

Kun tiedät omat tulosi ja menosi, huomaat millaista summaa voit ongelmitta maksaa kuukausittain takaisin. Lainan määrä on sopiva, kun elämiseen ja säästöön jää riittävästi rahaa myös lainan lyhennyksen jälkeen. Huomioithan myös, että pidemmällä laina-ajalla voit saada lainan kuukausierän pienemmäksi, mutta lainan kokonaiskustannukset ovat silloin suuremmat.  

Asuntolainan määrä suhteessa tuloihin antaa puitteet sille, millaista asuntoa voi etsiä. Lue tästä, kuinka paljon asuntolainaa voi saada eri tuloilla ja mitkä muut tekijät vaikuttavat asuntolainan saamiseen.

Pankista saatavan asuntolainan määrä riippuu paljon tuloista, mutta tulot eivät yksin määritä myönnettävän asuntolainan suuruutta. Asuntolainan määrään tulojen lisäksi vaikuttavat muun muassa menot, varallisuus ja ostettava asunto.

Kilpailuta kulutusluotto Etuan avulla

Kilpailuttamalla lainasi usean lainanmyöntäjän kesken ja vertailemalla lainatarjouksia tiedät minkä suuruista lainaa voit saada. Myönnettävät lainamäärät ja korot ovat aina asiakaskohtaisia ja pankkien tarjoamissa lainatarjouksissa on eroja.

Kilpailuttamalla voit löytää myös halvimman lainan, sillä pienetkin erot koroissa voivat merkitä huomattavia eroja lainakuluissa, etenkin isommissa lainasummissa ja pidemmillä takaisinmaksuajoilla.

Kätevimmin lainan kilpailutus käy Etuan sivujen kautta, sillä Etua kilpailuttaa puolestasi eri lainayhtiöt helposti ja nopeasti. Lainahakemuksen tekeminen on maksutonta eikä velvoita mihinkään.

Kilpailuta lainasi helposti tästä.

Etuan avulla voit myös kilpailuttaa asuntolainasi tästä.

Lue myös: Asuntolainan määrä suhteessa tuloihin – näin tulot vaikuttavat asuntolainan saantiin  

Kuinka paljon asuntolainaa voin saada?

kuinka paljon asuntolainaa voin saada milläkin tuloilla?

Asuntolainan määrä suhteessa tuloihin antaa puitteet sille, millaista asuntoa voi etsiä. Lue tästä, kuinka paljon asuntolainaa voi saada eri tuloilla ja mitkä muut tekijät vaikuttavat asuntolainan saamiseen.

Tutustutaan seuraavaksi yleisiin asuntolainasummiin sekä haettavien lainasummien tulovaatimuksiin. Tiedot perustuvat Danske Bankin suuntaa-antaviin arvioihin. Pidäthän mielessä, että artikkelissa esitetyt summat eivät välttämättä vastaa omaa tilannettasi, vaikka tulotasosi olisi riittävä – lainapäätöstä arvioidessaan pankki suorittaa aina kokonaisarvion (esimerkiksi tulot, menot, varallisuus ja ostettava asunto), jonka perusteella laina joko myönnetään tai hylätään.

Näistä summista saat kuitenkin hyvän yleiskatsauksen siihen, minkä suuruisia tuloja mitkäkin lainasummat lähtökohtaisesti vaativat.

Myönnettävään asuntolainan määrään vaikuttaa tulojen lisäksi asiakkaan maksukyky

Asuntolainaa ei myönnetä vain tulojen perusteella.  Pankit arvioivat asuntolainapäätöstä tehdessään asiakkaan maksukykyä ja nettotuloja eli mitä palkasta jää verojen ja muiden säännöllisten maksujen jälkeen.

Pankit tekevät jokaisen asuntolaina-asiakkaan kohdalla hakijakohtaisen riskiarvioinnin, johon vaikuttavat nettotulojen lisäksi muun muassa omaisuus, säästöt, sijoitukset, velat ja ostettava kohde. Näiden tekijöiden lisäksi myönnettävään asuntolainan määrään vaikuttavat talouden koko sekä lasten ja autojen määrä, koska näistä aiheutuu kuluja.

Asuntolainan määrä on sopiva, kun asuntolainan lyhennyksen jälkeen jää rahaa myös elämiseen ja säästöön. Perusperiaatteena on, että vain noin kolmasosa nettotuloista saisi korkeintaan mennä asuntolainan lyhennyksiin. 

Asuntolainan määrä ja tulot – näin paljon asuntolainaa voit saada eri tulotasoilla

Vaikka asuntolainaa ei myönnetä pelkästään tulojen perusteella, ovat tulot silti tärkeä tekijä asuntolainan myönnössä. Erityisesti pankit ovat kiinnostuneita asiakkaan nettotuloista eli siitä osasta palkkaa, mikä asuntolainan hakijalle jää kuukausittain käteen verojen ja muiden kulujen maksamisen jälkeen.

Iltalehti kysyi Danske Bankilta, minkä kokoista asuntolainaa milläkin tuloilla voi saada. Pankki antoi suuntaa antavan arvion siitä, millaisia nettotuloja sinkulta, lapsettomalta pariskunnalta tai kahden lapsen pariskunnalta vaaditaan asuntolainaan.

Danske Bank muistuttaa, että taulukon luvut perustuvat tilastolliseen menoarvioon ja yksittäisen asiakkaan kohdalla summa voi vaihdella. Pankki mitoittaakin lainan aina hakijan kokonaistalouden tilanteen mukaan. Taulukon summat on laskettu 6 prosentin stressitestikorolla ja 25 vuoden laina-ajalla.

Asuntolainamäärä 200 000 euroa

HakijaVaadittavat nettotulot, EUR / kk
1 hakija, ei lapsia2 570
2 hakijaa, ei lapsia3 300
2 hakijaa, 2 lasta3 750

Asuntolainamäärä 300 000 euroa

HakijaVaadittavat nettotulot, EUR / kk
1 hakija, ei lapsia3 400
2 hakijaa, ei lapsia3 950
2 hakijaa, 2 lasta4 420

Asuntolainamäärä 400 000 euroa

HakijaVaadittavat nettotulot, EUR / kk
1 hakija, ei lapsia4 250
2 hakijaa, ei lapsia4 620
2 hakijaa, 2 lasta5 270

Säästöpankki huomauttaa, että asuntolainan määrän myöntäminen on monen tekijän summa eikä riipu vain tuloista. Myös menot, varallisuus ja säästöt vaikuttavat. Lainanhoitokulut saisivat olla enintään 40–45 prosenttia lainanhakijan nettotuloista.

Pankeissa selvitetään asuntolainaa hakevan kiinteät ja vaihtuvat menot ja asuntolaina stressitestataan kuuden prosentin korolla. Tämä tarkoittaa, että asiakas pystyy hoitamaan asuntolainan kuukausierät, vaikka korko nousisi kuuteen prosenttiin.

OP:n mukaan asuntolainojen lainanmyöntökriteerit eivät ole muuttuneet korkojen nousun jälkeen, mutta jonkin verran aiempaa korkeampia nettotuloja vaaditaan tietyn suuruisen asuntolainan saamiseen. Tähän on syynä elinkustannusten ja lainanhoitokulujen nousu.

Voiko määräaikaisella työsuhteella saada asuntolainaa?

Määräaikainen työ ei automaattisesti estä asuntolainan saantia, onhan määräaikaisuudet nykyään yleisiä. Näissäkin tapauksissa pankit tekevät hakijakohtaisen arvioinnin asuntolainan myöntämisestä ja sen takaisinmaksukyvystä. Eli voiko pankki luottaa siihen, että töitä on myös jatkossa.

Jos määräaikaisuuksia on peräkkäin useita, näyttäytyy lainanhakija pankille turvallisena asiakkaana. Mutta epäsäännölliset sijaisuudet tai pitkät työttömyysjaksot voivat olla pankin näkökulmasta riskitekijöitä lainan takaisinmaksun kannalta.

Määräaikaisuus voi vaikuttaa myös myönnettävän asuntolainan suuruuteen. Jos tulot ovat hyvin epäsäännölliset, ei pankki voi antaa isoa asuntolainaa.

Saako pariskunta sinkkua helpommin asuntolainaa?

Pankki ei lähtökohtaisesti suosi pariskuntaa sinkkua enemmän asuntolainan myönnössä. Pankin riskiä kuitenkin pienentää, kun toisen puolison tulot on käytettävissä, jos toisen tulot pienenevät.

Talouden koon sijaan pankki tarkastelee ensisijaisesti talouden tasapainoa. Pariskunnan talouden tasapaino ei välttämättä ole sinkkua parempi, sillä pariskunnalla on myös kahden henkilön menot.

Asunnon sijainnin vaikutus asuntolainan määrään

Suomessa asuntojen hinnat ovat voimakkaasti eriytyneet. Etelä-Suomen ja kasvukeskusten asuntojen hinnat nousevat, maaseutukunnissa yleensä laskevat.  

Säästöpankin asiantuntijan mukaan asuinpaikkakunnalla ei periaatteessa ole merkitystä lainan saamiseen, koska asuntolainan myöntäminen perustuu lähinnä asiakkaan maksukykyyn.  Mutta lainaneuvotteluissa kyllä arvioidaan, miten asuntolainan vakuutena oleva asunto säilyttää arvonsa. Tämä taas vaikuttaa lopulliseen lainapäätökseen ja lainaehtoihin.

Nordean mukaan asunnon sijainti on yksi tekijä asunnon arvon määrityksessä. Mutta asunnon sijaintia enemmän pankkia kiinnostaa asunnon korjausvelka. Esimerkiksi remonttia kaipaava asunto on pankille suurempi riski kuin juuri kunnostettu kerrostalokaksio vakavaraisessa taloyhtiössä.

Lisäksi pankin näkökulmasta esimerkiksi keskusta-asunnon vakuusarvo voi olla maaseudulla olevaa kivilinnaa suurempi, sillä keskusta-asunnon saa helpommin myytyä.

Asuntolainan määrä neuvotellaan aina tilannekohtaisesti

Myönnettävän asuntolainan määrään vaikuttaa moni tekijä, mutta ennen kaikkea lainanhakijan maksukyky. Pankki tekee jokaisen asiakkaan kohdalla tulo- ja menolaskelman ja arvioi sen mukaan, paljonko asuntolainaa voidaan myöntää ja millä marginaalilla.

Jos asiakkaalle jää lyhennysten ja muiden pakollisten menojen jälkeen vain vähän rahaa käytettäväksi muuhun elämiseen, liittyy lainan takaisinmaksuun pankin näkökulmasta riskejä. Tällöin asiakas voi saada vähemmän asuntolainaa kuin asiakas, jolla taloudellista liikkumavaraa on enemmän. Pankki käykin asuntolainaneuvottelut aina tilannekohtaisesti ja asuntolainan myönnössä kokonaisuus ratkaisee.

Kilpailuta asuntolainasi

Oletko ostamassa asuntoa? Etua.fi-asuntolainapalvelun avulla kilpailutat uuden asuntolainan tai tarkistat nykyisen asuntolainasi koron veloituksetta.

Kilpailuta asuntolainasi tästä

Etua.fi on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluotonvälittäjä.

Finanssivalvonta on suomalainen viranomainen, joka valvoo Suomessa toimivia finanssialan yrityksiä.

Lue myös: Asuntolainan omarahoitusosuus – paljonko pitää säästää?

Ensiasunnon ostajan opas

Lähde: Iltalehti

Lue seuraavaksi


Etuan kautta löytynyt yhdistelylaina säästää Nikolle lähes 2000 euroa vuodessa 

13.3.2024

Kolme eri lainaa rasittivat Pirkanmaalla asuvan Nikon, 43, arkea. Vuosia sitten otetuissa kulutusluotoissa oli korkeat lainakorot, eikä rahaa jäänyt tarpeeksi muuhun elämiseen. Niko päätti hakea yhdistelylainaa, jotta kertyneet lainat saisi järjestettyä yhdeksi lainaksi. […]


Löydä osinkokalenterista kaikki Helsingin pörssissä listattujen osakkeiden osingot vuodelle 2024.

Osinkokalenteri

8.3.2024

Katso osinkokalenterista Helsingin pörssissä listattujen osakkeiden osingot vuodelle 2024. Näet mm. osingonmaksupäivät ja tuottoprosentit.


Nainen autossa ikkuna auki.

Etuan kautta löytynyt laina pelasti Saaran arjen – “Matkaa bussipysäkille 30 kilometriä” 

5.3.2024

Satakunnasta kotoisin olevan Saaran arki hankaloitui, kun hänen autonsa hajosi. Kyseessä oli isomman luokan ongelma, sillä maalla asuvan Saaran lähin bussipysäkki oli 30 kilometrin päässä. Auton korjaaminen maksoi useamman tuhatta euroa ja rahoitus tähän […]


Copyright © 2024 Etua.fi